商业车险承保的是「责任事故」，所谓责任交通事故指以违反道路交通安全法相关规定为前提，导致与第三方（机动车/非机动车/行人或公私财物等）碰撞造成损失。这种交通事故理论上是存在违法行为的，车险等于默认了这一事实并且替代车辆所有人承担赔偿责任；这是车险存在的价值，也是用户提前支出费用换来的服务，但是作为金融行业的保险似乎感觉有些“亏”。「不计免赔险」的本质是增加收费项目

综上所述，出现交通事故的基础基本都是某一方违章驾驶导致，这点是保险公司默认或必须承认的事实。那么既然决定以此为前提替代承担赔偿责任，理论上就应该承担全责。但出于利润最大化的考虑，以及综合道路交通安全提升对汽车用户起到警示作用的考量，车险以“用户违章驾驶·存在主观因素”所以有责任为理由，将赔偿款进行一定的折扣。

标准

第三者责任险_免赔率5%~20%车损险免赔率_≤30%

简而言之，因不同类型（严重程度）的违章驾驶导致的交通事故，涉及第三方（对方）的车辆人员与财产损失假设需要赔偿10万元，免赔后最低可以只赔偿8万，最高也不过9.5万元；而且这还是不包括非大纲内赔偿项目以外损失的赔偿，也就是说有些不符合赔偿标准的费用需要自理。

「车损险」的承保范围很广，责任事故、单方责任事故以及自然气候造成的车损与报废都在赔偿范围内。很多不可抗力的因素都能造成车损，所以车险的理赔的成本就会更高。所以车损险最高免赔率可以达到30%，也就是十万车损只能赔偿7万。这就会让用户的用车风险大幅提升，于是保险公司为了体现“人性化”而推出了【不计免赔险】。

不计算因占责的免赔率，加入后三者险、车损险、自燃险等等险种都可以获得100%全赔。

说白了商业车险无非是绝对“亏”了，所以才以“占责免赔率”为基础，推出一项可以抵消占责免赔的附加险种，这不就是变相增加保费嘛。老话说“买的没有卖的精”，商业车险也是这么个套路，不过保险业毕竟属于金融行业，追求利益最大化也是无可厚非。那么用户在投保时就要注意各类险种的选择了，不计免赔还是很重要的。

建议组合：常规险种为「三者险·车损险·不计免赔」，对于车辆被动安全足够高，或者驾驶技术非常娴熟的老司机而言已经足够了。低风险组合为「＋车上人员责任险」（也称座位险），其功能是在责任事故（涵盖单方与多方）中，用于承保己方车内的驾乘人员。合理的组合也就这么两种了，至于附加险种的实际价值就要根据车辆的特点决定了，比如特斯拉就很适合自燃险，豪华汽车则可以加入盗抢险或划痕险等等。

编辑：天和Auto-汽车科学岛

责编：天和MCN

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