蓝莓评测｜如何给孩子买对保险？儿童保险配置指南

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转眼又是六一儿童节，首先祝大朋友小朋友们节日快乐！

值此节日之际，不知道为人家长的你有没有给孩子准备什么礼物呢？吃穿用度、旅行书籍当然都是很好的选择。如果想给孩子一份实用的礼物，给孩子撑起保护伞的保险也可以纳入考虑，毕竟没有什么比孩子的健康平安更重要了。

很多人都是有了宝宝后才开始关注对保险的需求，最近还有朋友在孕期就开始向我们咨询了。今天就趁着节日的契机，来唠一唠「如何给孩子买保险」，希望能给大家一个通俗易懂的参考。

给孩子买保险，应该关注哪些方面？

不同预算，2个值得参考的儿童保险方案

给孩子买保险的注意事项

在孩子的成长过程中，通常家长们最关注的就是小朋友的健康、安全和教育问题，所以在考虑保险配置时，也是在考虑如何做足这方面的保障。

▏意外风险

意外面前人人平等，小朋友活泼好动，磕磕碰碰难以避免，而烧伤、烫伤、骨折、溺水更让人揪心。

对于这种情况，可以选择用一份意外险提供保障。小朋友的意外险非常便宜，几十元保一年，就能提供几十万意外身故、伤残，以及几万元的意外门诊与住院保障。

▏疾病风险

世界上没有不生病、不需要去医院的人。一旦生病了需要就医，就需要考虑就医的开支、医疗资源等问题。小朋友感冒发烧看病的频率比成人更高，而如果遭遇大病、重疾，所需要的就医开支和康复成本更高。

在这方面，首先家长需要给孩子配好社保（少儿医保），它的投保限制少，不管孩子健康情况如何都可以买，是最最基础的保障。

当然，社保有报销比例、医疗项目和药品范围等约束，想要在面临疾病时减轻医疗费用压力、扩大可报销范围，就需要考虑补充商业医疗险。它能够提供更高的保额、报销社保外的医疗费用，甚至能覆盖公立医院国际特需部等就医需要。

医疗险丰俭由人，大部分家庭最适合的是百万医疗险，它能够报销大额住院医疗费，保额一般在几百万。对于小朋友的百万医疗险来说，一般一年的保费几百块钱，可能也就是我们大人下几次馆子的费用，就可以在小朋友住院生病时提供切实的保障。

如果万一遇到大病、重病，需要一次性拿出几十万、甚至上百万的医疗费，就需要重疾险来进行补充。重疾险的赔付一方面可以用于治病开支，另一方面如果家长需要陪同治疗甚至辞职照料，重疾险的赔付也是对父母收入损失的补充。

重疾险虽然叫重疾险，但实际上现在的重疾险可以囊括重疾、中症、轻症疾病的保障，并且可以做到多次赔付。比如之前在一个真实的理赔案例中，孩子在 2 周岁时因脑部疾病，先后进行了「轻度颅脑手术」、「植入大脑分流器」手术，因为符合理赔条件与间隔期要求，他买的这份重疾险先后按照「轻症」进行了 2 次赔付。

小朋友的重疾险保费通常一年几百到几千块，就能够在罹患重症时让我们有钱治病，不需要借钱、筹款，有足够的尊严。在这方面，重疾险与医疗险是互相补充的作用。

▏教育支出风险

再者就是孩子的教育问题。教育支出也是一个家庭的刚性支出，这笔钱是一定要花的。如果家长大手大脚、到了孩子上学时手里没钱、基金股票被套牢等等，没给孩子攒够教育支出也会成为风险。

教育金的作用就是「专款专用」，可以在特定的时间（比如大学）给你一笔现金流，避免以后需要给孩子用钱的时候因收入降低、手里没钱等情况造成遗憾。

如果单纯考虑为孩子存钱攒钱，对什么时候领钱没有特别要求，也可以用增额终身寿险来作为给孩子的长期储蓄。

在已经配置好了足够的重疾险、医疗险、意外险，解决了意外和疾病导致的风险的情况下，如果还有预算，就可以考虑储蓄类型的保险。

▏身故风险

如果说孩子不幸身故，要多少钱才能弥补？我想很多家长肯定会说多少钱都是不够的。

另外，目前监管对未成年人的身故赔付也有保额限制：不满 10 周岁的，身故保额不得超过人民币 20 万元；已满 10 周岁但未满 18 周岁的，不得超过人民币 50 万元。

如果是买了带有身故保障的意外险、重疾险等，即便买再高的身故保额也只能赔这么多。因此，对孩子来说，不建议过多关注身故保障。孩子还没开始为家里赚钱，不承担家庭责任，像定期寿险这样的保险是没必要买的。

综合上述：考虑到孩子面临的风险，重疾险、医疗险、意外险是给孩子买保险时需要重点关注的，如果还有充裕的预算，还可以补充教育金或者增额终身寿险。

保险是特别「丰俭由人」又「个性化」的商品。对于不同的收入、不同的预算、不同的家庭结构、生活方式、消费观念与风险偏好，适合我们的保险也是不同的。

今天就介绍 2 个典型的方案：高性价比方案与全面保障方案，给大家作为参考。如果符合自己的情况与预算当然很好，如果需要结合自己家的情况作调整，可以预约一对一保险咨询单独沟通，具体问题具体分析，调整适合自己的方案。

▏基础方案

这个小朋友的基础方案包含了重疾险、医疗险和意外险 3 种保险。

重疾险推荐小淘气 1 号，这款保险是今年新推出的少儿专属重疾险。核心保障是 110 种重疾、30 种中症、43 种轻症，并且有少儿特定重疾和罕见病的额外赔付。区别于其他非少儿专属的重疾险，主要的差异就是在儿童易患病上做了更高赔付保额的设计。

比如白血病、神经母细胞瘤、严重川崎病等等，在未成年人身上更为高发，针对这个问题，小淘气 1 号对这些少儿易患的特定疾病可以额外赔付 120% 保额。而少儿罕见病虽不常见，但治疗费用高昂，如果是肺淋巴管肌瘤病等 10 种罕见病，小淘气 1 号还可以额外赔付 200% 保额。

买重疾最重要的就是买保额，这也是小淘气 1 号这样的少儿专属重疾险的优势所在。

医疗险在这个方案中选择了长相安长期医疗险，思路依然是优先保障大病、重病的情况。这款保险最重要的是保障住院、以及住院前后的门诊手术、指定门急诊费用，还可以附加选择恶性肿瘤特定药品医疗保险金，覆盖二级及二级以上公立医院普通部。与一般的百万医疗险相比，优势是能够保证续保 20 年，足够陪伴至孩子成人。

意外险推荐平安小神童少儿意外险，基础版 68 元一年，涵盖 20 万意外身故或伤残保额、3 万意外医疗保额、20 万飞机意外身故或伤残保额。这款意外险保费便宜、性价比高，意外医疗没有免赔额，涵盖意外导致的门急诊和住院，也不限制社保范围，自费药等也可以报销。

以上方案的特点是延续了保障最核心的风险：大病、重病以及意外导致的风险。可以说该有的都有了，同时也有优化的空间。比如重疾险中，这个方案选择了单次赔付的重疾险，如果预算充足，小淘气 1 号也可以附加重疾多次赔付，保障更全面。

▏全面方案

全面方案在上一个方案的基础上做了一些升级。

首先是重疾险，虽然还是小淘气 1 号，但附加了多次重疾赔付、疾病关爱金、恶性肿瘤扩展金和 ICU 住院保险金，保障更加全面。

一辈子罹患多次严重疾病并非不可能。一些重疾虽然在治疗上逐渐可控，但依然很费钱。患重疾后若能够康复，也会存在比健康人群更高的风险，容易诱发其他疾病。如果预算充足，更建议配置多次赔付的重疾险。

如果预算非常充足，想要更好的医疗条件、医疗资源，可以考虑保障更有优势、覆盖国际部、特需部的医疗险。医疗险的升级选择了君龙臻爱无忧特需版计划二，可以去二级及二级以上公立医院国际特需部、指定私立医院就诊，就医环境更舒适，同时附加了门急诊保障，普通小病看门诊也可以报销。

意外险选择了平安小神童尊贵版，保额更高了。需要注意的是虽然目前监管对身故有保额限制，但是对伤残是没有的。

在配置完了重疾险、医疗险和意外险后，如果还有预算，可以额外再考虑给孩子补充储蓄型的保险。

如果对现金流、对领钱的时间有明确的要求，希望「专款专用」，比如明确希望「孩子上大学、研究生时每年领 5 万」等，就更适合用教育金来进行规划，比如金智启航，可以选择在 18-21 周岁领取 10% 已交保费的教育金，22-24 周岁可以领取 20% 已交保费的教育金，满期还可以赔付一笔 100% 基本保额的保险金。

比如 0 周岁男孩投保金智启航，每年交 1 万保费，交 10 年，选择保至 30 周岁，可以在 18-21 周岁每年领 1 万元，22-24 岁每年领 2 万元，30 岁时一次性领取 99,057 元，一共能领到 199,057 元。

如果只是单纯想攒一笔钱，对领钱的时间、多少没有明确需求，可以考虑使用金满意足 3 号这样的增额终身寿险来作长期储蓄。相比其他增额终身寿险，金满意足 3 号支持 2 位被保人，对于想要「父母+子女」、「祖辈+孙辈」共同投保的家庭，金满意足 3 号的双被保人设置是一个亮点，可以更好地延续这份保单增值的时间，有足够的时间让这份保单「慢慢长大」。

例如 30 岁妈妈作为第一被保人、2 周岁女儿作为第二被保人，每年交 5 万、交 10 年，投保金满意足 3 号，女儿 22 周岁时保单的现金价值已经增长到 845,030 元，如果孩子需要上大学使用，可以申请减保，如果有剩下的钱，还能继续在保单中持续增值，作为女儿的婚嫁金、或妈妈的养老金或其他资金补充。

不过金满意足 3 号预计近期就会退出市场，有需要的家长可以早点了解起来。

买保险是个比较复杂的决策，需要考虑好自己的需求、偏好，明确自己的预算，结合自己或家人的健康情况来综合判断。

保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。再好的保险，由于年龄、健康等要求，也不是所有人都能够投保。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。如果需要根据自己的情况调整，可以预约一对一咨询，个性化定制自己的保险方案。

最后提醒各位家长们，在投保给孩子的保险之前，家长们务必先配置好自己的保障，毕竟除了保险，家长自己才是孩子真正的「保护伞」。

另外提醒想要投保储蓄险的家长们，目前教育金和增额终身寿险都在陆陆续续调整，如果有意向投保，理清自己的需求和保险产品之间的匹配、了解保险产品的细则、测算保费和领取多少等等，还是建议大家尽早咨询。这些保险产品能卖多久，是没法判断的。