熊猫多保：最新版高危职业投保指南

2024-07-13 00:36| 来源: 网络整理| 查看: 265

来源：雪球App，作者：熊猫多保，（https://xueqiu.com/2991891494/135165252）

平时大家在了解保险产品时，都会看到有个承保职业划分，高危职业，在保险选择上往往不是那么容易。毕竟保险公司不是慈善机构，是带有商业性质的，保险作为一种商品，并不是对每个人开放的，特殊职业人群和非健康体人群一样，对保险公司而言都需要承担更高的风险，所以会在投保规则上做很多的限制。职业划分一般是1-6类，分类数字越大，职业风险越高，承保概率相应会越低。除了1-6类职业外，还有个S级职业，比如特种兵、前线军人、矿工、爆破工等，这类人群保险公司一般是明确拒保的。

一、职业分类如何划分？不同职业人群面对的风险类型不同，在买保险时门槛也就不一样。保险公司会按照被保险人工作所面临的风险进行职业分类划分，根据职业分类来设置投保限制。下面这张精简版的职业分类表，大致能涵盖不少人的职业分类了：

点击图片，可看高清版从图中，我们可以看出几个特点：1 类：办公室人群，如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等；2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等；3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等；4 类：有一定危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等；5 类：危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工、采矿工等；6 类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。1-3类为低风险职业。1类职业基本是久坐办公司的人群，工作内容安全，工作环境也相当安全；2类职业主要是非纯文职人员，虽然有外出，但风险也极低；3类职业较2类职业外出频率更高，可风险也在可控范围之类。4类为中度危险职业。这类人群一般是需要进行体力劳动的工作者，工作大部分分布在林业、畜牧业、化学产品加工业、机械制造业等。工种比较特殊，工作场合和工作内容都面临着一定的职业风险。 5-6类为高度危险职业。工作危险程度比4类的更高，这类人群面临的工作风险不可控，一不留神就会有危险发生，甚至会危及生命。S类职业为明确拒保职业。这类职业危险性最高，保险公司明确拒保。如爆破工、高空作业人员，以及上文中提到的前线军人等。二、不同险种要求一般来说，意外险对于职业分类要求最高，关系到能否投保。医疗险会影响到能否承保，重疾险、寿险会影响到保费和保额。1、意外险意外险对职业分类的要求最高，熊猫君就给放到首位跟大家讲解。意外险的投保门槛本来是蛮低的（因为基本对健康状况无要求），但唯独对职业的要求很严格，绝大多数都只承保1-3类职业，4-6类能承保的保险就比较少了。就算能承保，相对于普通险种的话，保费会更高、保额也更低。不过，高危职业的朋友不用担心，熊猫君给大家支个招哈：高危职业人群可以选择特定的高风险从业者职业意外险，或保障内容更具针对性的意外险，这类保险的职业限制会比较宽松。

中国人民保险的5-6类职业意外保险：专门承保各类高风险职业意外责任，如驾驶汽油油罐车、高空作业、塔吊行车操作以及隧道工作人员；保费虽然比一般意外险高，但能够标准体投保，已经很好了嘛。

2、医疗险医疗险没有意外险对被保险人的职业要求那么苛刻，但它要求一旦职业类别发生变化就必须做变更申请，因为职业变动有可能会影响保单的风险等级也发生变动，尤其是职业类别从低到高，费率也会有所变动。如果没有做告知申请，一旦出险就有可能会出现一些棘手的问题。目前大部分百万医疗都只承保 1-4 类职业，对于高危职业人士，并没有特别合适的产品，熊猫君建议：

如果是高危职业：可以重点看看好医保和微医保，只规定了很少一部分职业不能买，职业要求相对宽松许多。

以好医保为例，对职业要求如下：不属于矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。只要不从事以上提及的职业，比如飞行员、消防员、大货司机都是可以买的，大家可以自己对比一下。如果因为职业原因无法购买以上产品，还可以考虑税优健康险、微信全民保，这些产品是没有职业限制的。

3、重疾险由于部分工作的内容和环境会对人体健康造成影响。所以职业类别也是会影响到重疾险的投保。不过比起意外险、医疗险来说，影响要小一些。因此，大家在选择重疾险时，就可以更加去关注产品的优劣了，比如说保额够不够、保障责任全不全、性价比如何等等，而不用太多去考虑职业对重疾险的购买有什么影响。当然对5-6类职业人群，保费增加是肯定的。通常5类是每万元加费30元，6类是每万元加费60元。另外要注意，高危职业者对重疾保额的需求可能更高。因此，熊猫君建议大家：重疾险的保额=治疗费用（50万）-社保报销（15万）+（1～3年）年收入因为高危职业者一旦发生重疾，治疗和恢复时间可能时间会更长，重新回到岗位的难度系数会更大，所以建议可以将3年的年收入纳入重疾保额考量中。当然，保险公司对高危职业人群比较谨慎，在保额上可能会有限制，大家可以依据自己的保障需求，熊猫君简单给大家推荐几款产品以供参考：

不限职业：瑞盈、超级玛丽、昆仑健康保，都是不限职业的，其中瑞盈还有交到 60 岁，保到 60 岁的方式，极大降低缴费压力。

保障全面：康惠保旗舰版、康乐 e 生 C 要求是 1-6 类职业，职业范围比较广，像刑警、消防员都可以投保，而且包含了中症，保障更全面。

极致性价比：老版的康惠保（注意，不是新出的康惠保2020）不附加轻症，是目前重疾险的地板价，同样 1-6 类可以投保。

另外需要提醒大家，对于康乐 e 生 C 来说，虽然同样是 1-6 类可以投保，但如果是 5-6 类职业，最高只能投保 20 万。4、寿险寿险对职业分类限制是最宽松的，有部分产品只会对5-6类职业里部分职业做限制，大部分人都不会被拒之门外。对于高危职业者，尤其是承担家庭经济重担的，十分有必要买一份高保额的寿险，这样可以加强保障。熊猫君给大家简单提供几个参考：

如果是 1-6 类职业：大麦定寿性价比非常高，不过部分职业会有限额，比如交警、无业人员只能买 30 万，家庭主妇只能买 50 万，如果保额不够，也可以搭配其它产品购买。

如果是 6 类以上职业：瑞泰瑞和（升级版）肯定是高危职业者的定寿首选了，对职业完全没有限制，升级版的性价比也很高，可以闭着眼睛投；

三、高危职业如何投保？1-4类职业人群，保险产品的选择空间非常大，一般不必担心投保问题，因此，熊猫君就重点说一说5-6类的职业人群，应该怎样买保险吧：1.参加单位团体投保一来团险在价格上可享受一定的优惠，二来这种形式也可以让保险公司的代理人更清楚明了地了解到这类职业的作业情况，减少对职业风险上的误解。2.搭配投保不同险种，对职业要求不同每家公司对于不同类型的风险，评估标准也有差异。例如某保险公司，职业风险等级分为：寿险风险等级、医疗险风险等级。如 “船长” 这个职业，寿险风险等级为 6 类、而医疗险风险等级为 1 类。如果投保该公司的寿险，这位船长肯定会被加费或拒保，而医疗险就可以正常投保。比如购买意外险，可以搭配定期寿险、重疾险等投保条件比较宽松的保险产品，放大总体的保障。总结下来就是，我们需要利用好投保规则，根据不同产品对职业要求的差异，选择一套适合自己的保险组合。3、注意工作变动现在职业流动性越来越高，变更职业是很常见的事。工作变动也有可能影响到之前的保单承保范围，所以要及时联系保险公司，以免后期出现理赔纠纷。一般寿险和重疾险的合同中，都没有说明职业变更需要告知，复星联合的客服更是明确答复：只要投保时如实告知职业并符合要求，后续即使变更了职业也没有影响。不过医疗险和意外险因为对职业要求比较严格，一般都会在合同中说明职业变更的处理方式。投保之后职业变更，尤其是跨风险类别的职业变化，需要及时向保险公司补充告知。

如果换到风险等级更高的工种，保险公司可能会要求加费或者退保；但毕竟咱们已经如实告知了，后果都是已知的，总比隐瞒保险公司，最后被拒赔要好。所以大家可以去翻翻看自己的保单上有没有说明职业变更需要告知，尤其是医疗险、意外险中，从低风险职业变更为高风险职业的朋友，熊猫君建议大家还是向保险公司告知一下比较好哦。四、熊猫君有话说最后提醒大家，国家医保仍然是我们的基础性福利，无论是职工医保、城居保、新农合，一定一定一定要参保。至于商业保险，保险是一种工具，对于身体健康异常、职业风险高的朋友，其实比普通人更需要保险。因为不同职业、不同险种、不同产品对投保要求不尽相同，投保方案也不能一概而论，因此，熊猫君在此就不给出广泛建议了，从事高危职业的朋友们可以直接在公众号对熊猫君发起咨询，熊猫君和专业的顾问老师们会知无不言言无不尽为各位解答相关问题，量体定制最合适最划算的保险方案。

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