银行机构布局特色支行或网点 共创金融服务“定制时代”

本报记者 杨怡明

【农村金融时报】

网点是银行服务客户的一个重要渠道，承载着满足客户金融需求、传播品牌文化的双重使命。近年来，银行机构大力优化网点营商环境，特色支行、特色网点蓬勃发展。

近日，上海监管部门发布规范性文件布局科技支行建设，明确下阶段目标，即利用五年左右时间，努力在上海培育建设30家监管部门认定并持有金融许可证的科技支行、90家银行机构自主确定的科技特色支行。

实际上，银行机构打造特色支行或特色网点已不是新鲜之事。最初，打造特色支行或特色网点，大多是因为银行机构想要聚焦某一重点领域或重点业务，点对点提供针对性金融服务。越来越多别具一格的特色支行和网点形成规模，也产生了事半功倍的良好效应，逐步成为银行发展的靓丽名片。诸多银行也将此作为差异化竞争的手段之一，通过打造自身文化品牌提升整体形象和价值。

在受访专家看来，打造特色支行或特色网点可以推动银行围绕战略性业务，有针对性地培养人才、探索机制，夯实业务高质量发展的基础，通过提升市场竞争力获得更好业绩表现。

如今，透过这些支行和网点，更多银行机构积极探索，来自城镇乡村不同区域的生动故事正此起彼伏地演绎着。

特色支行如雨后春笋般涌现

十年前甚至更早，就有少数银行机构开始谋划打造特色支行，初衷是为了助力一批具有当地鲜明特色的企业发展，让部分获得贷款较难的企业，更快更好地享受到了金融支持。

以厦门为例，在公众心中，科技创新无疑是厦门的一个“城市IP”。2013年初，建设银行厦门科技支行揭牌宣告成立，网点面向全市科技型企业，为初创期、成长期至成熟期的整个发展过程提供相应的金融支撑与服务。

除“环境因素”外，推动科技支行成立的更重要原因在于，科技型企业多数面临着融资难题。传统银行产品很难满足以轻资产为主的科技型企业的信贷需求;与此同时，高风险也是诸多银行对科技型企业望而却步的一个重要因素。

当年，为使这个具有厦门特色的特色专业支行更好服务现代科技企业，建设银行厦门市分行打破常规，集合了建设银行厦门市分行投融资、电子银行、信贷审批、小微企业服务等各领域和各条线的业务骨干，打造出一个专业服务团队，并赋予科技支行单独授权、单独信贷审批机制、单独的风险容忍政策、单独考核机制以及单独的客户关系协调机制。经过十余年发展，该支行扶持了一大批科技型企业成长。

银行打造特色支行或特色网点相当于在内部开展差异化经营，能够让特定机构围绕特定领域为客户提供更具针对性的金融服务。

中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科对《农村金融时报》记者表示，银行通过专业化展业，打造专业人才队伍，实施针对性的考核评价和培养机制，设计专业化的业务流程、运营系统、风控机制和产品体系，可以充分满足目标客户的差异化金融需求。同时，通过体系化运作，打通银行相关部门或与综合经营子公司，以及外部机构的合作关系，强化合作赋能，可以为客户提供全周期、全方位的综合金融服务。

不仅是大型银行探索打造特色支行，多年以来，中小银行亦不断寻求突破。

从2009年上海农商银行成立科技型中小企业融资中心，到2012年设立沪上首家科技专营支行——张江科技支行，该行发力科创金融服务十余载，让一大批科技型企业从中受益。

今年4月份，广东茂名农商银行滨海海洋支行在茂名市滨海新区博贺镇龙山挂牌开业，茂名迎来首家海洋特色专营支行。据了解，茂名农商银行围绕市委市政府“海洋强市”发展规划，实施“金融+海洋”服务模式，因地制宜在机构设置、产品创新、服务优化等方面进行探索，不断拓展海洋金融服务的广度和深度。

值得关注的是，随着国家“双碳”目标的提出以及近年来公众对养老保障需求不断提升，一大批绿色支行、“零碳网点”、养老金融等特色网点也如雨后春笋般涌现。

今年3月份，建设银行在海南省海口市举办“健养安”首批60家养老金融特色网点集中揭牌仪式;5月份，福建龙岩农商银行养老金融服务中心正式启动运营……

“银行设立特色支行或特色网点，有点类似‘经济特区’的做法。”在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，一方面，可以提升银行对重点领域服务能力;另一方面，设立特色支行一定程度上可以隔离相关风险，为银行在控制风险等方面积攒宝贵经验。

多元文化让特色网点丰富多彩

明亮的暖色调，颜色各异的热气球和纸飞机模型、乐高套装、积木桌……“是银行但又不太像银行。”在湖南长沙，很多人这样评价建设银行长沙沙湾路支行。

这是建设银行湖南省分行打造的首家“亲子”主题网点，通过“金融+非金融”服务面向家长和孩子打造沉浸式美好亲子体验。

“亲子主题特色网点的开立，会让我们网点服务更上一层楼。”建设银行沙湾路支行相关负责人向记者介绍，以孩子和家庭金融需求为切入点，为客户提供丰富多彩的亲子活动、寓教于乐的体验课程，以极具个性化专属的金融产品和增值服务，让家长和孩子在生活场景中享受定制化的金融服务。

不同于专攻某一领域金融需求的特色支行，如今，越来越多网点结合所处区域的文化特色，充分融入当地特色人文风情，通过提升客户在办理业务过程中的亲切感、归属感、认同感，提升银行的品牌影响力，增强客户粘性。

在重庆，重庆农商银行以“金融+文化”打造出一系列“兴农家园”特色网点：奉节支行鹤峰分理处以白帝城“诗城”文化为背景，提取瞿塘峡之山水意境，打造诗韵奉节主题网点;石柱支行桥头分理处以土家族吊脚楼建筑元素为背景，融入土家族文化特色，打造“印象桥头”主题网点……

在四川，农业银行宜宾长宁支行营业部依托蜀南竹海景点优势，将“竹元素”充分融入网点建设，打造旅游特色网点。

在北京，农业银行房山窦店支行围绕窦店“小麦第一村”和循环产业链优势，设立网点“兴农长廊”历史文化专区，并在厅堂打造农产品供销“兴农小站”，将网点特色文化融入金融服务，开拓金融助农新模式。

“特色网点通过集中化经营，强化对重点业务的归集和统揽，树立具有市场影响力的业务品牌，充分发挥示范作用和引领作用。”邵科说。

与此同时，银行机构积极开展公益服务践行社会责任，也透过特色网点呈现于公众视野。

建设银行北京市分行副行长周敏表示，多年来，建设银行北京市分行不断优化网点服务，打造视障消费者“友好”网点，配置多项基础服务设备设施以及专门的无障碍服务专员，力促视障人群在银行办业务不再“碰钉子”。

“目前，建设银行北京市分行409家网点达到视障消费者线下服务标准。”建设银行北京市分行个人金融部(消费者权益保护部)副总经理张满弓表示，除了现有功能的优化，后期还会不断深入了解视障群体等特殊群体的痛点和需求，持续对服务、系统和设施进行完善。

为特色化经营提供广阔空间

中央金融工作会议指出，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”(以下简称“五篇大文章”)。为提升金融服务实体经济质效，以金融高质量发展助力强国建设、民族复兴伟业指明了方向。

在业内看来，相对传统业务，科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域业务特点突出。比如，科技企业天然具有“轻资产、轻抵押、高风险”特征，绿色业务具有正外部性和信息不对称特征，普惠客户具有“小而散”的长尾属性，养老产业仍处于快速发展阶段。

与此同时，银行传统“重资产、重抵押、低风险”业务模式以及以贷款为主的产品体系，难以完全匹配相关金融需求，服务供给精准性有待进一步提升。因此，五篇大文章的提出为银行机构进一步打造特色支行和特色网点开辟出更为广阔的空间。

在邮储银行研究员娄飞鹏看来，五篇大文章领域是经济社会高质量发展的重要领域，需要包括银行在内的金融机构加大资源投入，积极做好相关服务。在具体实施中，银行业依据自身情况发展特色支行或特色网点是一个可选方向。

“当前，五篇大文章发展前景广阔，银行为做好相关金融服务，加快设立专营性机构是一个重要手段，特色支行(网点)大有可为。”邵科表示，银行可以通过专业化、体系化、集中化的经营将业务做精做透，持续培养人才、探索机制，推动业务的可持续发展。

可以预见，银行机构布局特色支行或特色网点的步伐会进一步加快，也会有越来越多中小银行加入到队伍中来。但与此同时，如何避免这些特色支行网点成为“花架子”和“空噱头”，真正做到特色经营，打造属于自己的特色品牌，是金融机构亟待思考的课题。

周茂华表示，金融机构需要根据行业、区域和自身等方面的差异化，提供多元化、个性化金融服务与产品，提升经营管理与风控能力。

“银行在布局特色支行过程中，也需要注意一些问题。”邵科举例，比如，要注意科学性、前瞻性的规划布局，避免机构重叠、业务交叉和资源浪费;注意合理的业务、人事、考核授权，避免产生形式主义导致支行的特色发挥不出来;注意业务的统筹和归集，避免支行业务规模受限导致业务、机制探索的作用难以充分发挥。

“还需要注意做好特色支行和特色网点的定位，在内部开展差异化考核等，切实体现出其经营特色。”娄飞鹏补充道。