2024年银行从业《中级个人贷款》学霸笔记：常考点！如何划分个人贷款产品种类？

根据有无担保分类，个人贷款可以分为四种：个人抵押贷款贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。

一、个人抵押贷款贷款

定义：银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款。

当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

最高额抵押：为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。

基于最高额抵押，银行经常发放个人抵押授信贷款，其特点表现为：

1、先授信，后用信。借款人向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，借款人方可使用贷款。

2、一次授信，循环使用。借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期和贷款额度内循环使用。

3、贷款用途比较综合。个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，客户只要能够提供贷款使用用途证明即可。

二、个人质押贷款

定义：自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。

分类：个人质押贷款可以分为动产质押和权利质押。

①动产质押：借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

②权利质押：以法律规定可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。

个人质押贷款的特点：

1）贷款风险较低，担保方式相对安全。由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低，担保方式相对安全，此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性，防范操作风险。

2）时间短、周转快。个人质押贷款一般是急用，要求效率较高，办理时间短，手续简便。

3）操作流程短。个人质押贷款可在柜台办理，部分质押贷款也可以通过网上银行自助办理。商业银行按照网点授权大小进行审批，同时开出的权利凭证办理质押贷款便于核实，效率较高。同城同业、异地同业的权利凭证核实手续还要共同遵守，以防止欺诈风险。

4）质物范围广泛。根据《中华人民共和国民法典》的规定，个人有处分权的很多权利都可以出质。

三、个人保证贷款

定义：银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时、由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。

根据《民法典》的规定：

机关法人不得为保证人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。

以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。

个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。

如果贷款出现逾期，银行可按合同约定依法向保证人追索或直接向保证人扣收贷款。

四、个人信用贷款

定义：银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款，其特征是债务人无须提供抵质押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。

个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。

由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的还款能力、还款意愿等情况进行详细的考察，以降低风险。

《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款。

个人信用贷款的特点：

1）准入条件严格。银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定，需要经过严格审查。

2）贷款额度小。与一般的抵质押贷款相比，个人信用贷款额度相对较小。

3）贷款期限短。个人信用贷款主要根据个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度和贷款期限，而个人信用记录和个人信用评级时刻都在变化，因此需时时跟踪个人的信用变化状况，根据个人信用状况对贷款期限进行相应调整，相对其他产品而言，个人信用贷款期限较短。