为什么投保前保险公司不调查病史？

作为保险经纪人，我们一直都会在投保前和投保人一再强调，必须做好健康告知，否则出险时很可能发生理赔纠纷，而理赔纠纷大部分都和病史有关系。

于是就有很多人会问：为什么保险公司不在投保前调查病史，偏偏要在出险之后再调查呢？

关于这个，我们要了解以下这三点：

1、投保时保险公司为什么要核保？

2、保险公司为什么不在投保时核保？

3、保险公司为什么能查我们的病史资料？

很多人在不了解保险的时候总认为，我好端端的为什么要买保险，那么问题来了，当你不好的时候，你可以买保险吗？

答案是：不一定！

为什么？因为我们在投保健康险产品的时候是需要先通过保险公司审核的，而这个过程就叫做核保。（这一步需要投保人诚实地对被保险人的体况做如实告知。）

核保之后大体来说只有两种情况：承保和拒保。

保险机构不是慈善机构，保险公司也是要盈利的，而不同身体情况的人出险的概率是不同的，因此需要对被保人进行区别对待。风险太高的直接拒保或者延期，风险比普通人略高但可以接受的会加费，风险低的就会以较低的保费承保。

核保的区别对待恰恰才能更好地维持公平性的原则，同时才能保证保险公司能持续稳健地经营下去。

所以，保险不是你想买，想买就能买，能买要早买！

既然理赔时都要查病历，为什么不在投保时就查了呢？

一句话：No money no talk.

调查是需要成本的，不同环节调查成本还真不一样，看下面这两张图就知道了。

简单总结一下：

理赔时调查：所有客户都同时出险的几率很低，谁出险了调查谁，有的中途退保的还不用查，节省调查的费用和人力。

投保时调查：每个人都要调查了才能买，调查所需的费用和人力是必须要花的，但调查之后不是每个都能买，意味着有一部分保费收不回来。

如果要解决投保时调查费用的问题，保险公司会自己掏钱吗？

想得美！如果要调查，这个调查费最终还是加到了产品上，买单的还是投保人，对于能买产品的人来说又是一种不公平，因为他们除了承担自己的保费和调查费用，还要承担那些最后还是被拒保者的调查费。

既然在理赔的时候才会翻出的病史来调查，我们要怎么样才能防止保险公司“翻旧账”呢？

做好如实告知才是理赔最大的底气！

大部分的拒赔都是源自于没有做好如实告知，在传统的保险销售方式中，最重要的如实告知环节反而变成了最容易被保险销售忽略的环节，最终成为客户被拒赔的一个重灾区。

三流的保险销售还会用【不可抗辩条款】来欺骗忽悠客户，告诉客户：“身体有问题也没事，全部填否，反正过了两年一定会赔。”（详细请阅读：两年不可抗辩条款代表熬过两年就会赔吗？）

也许是出于业绩目标的压力，也许只是单纯的不够专业，但这都不能成为借口，毕竟投保人一方才是最终承受结果的那一方，谁都不希望买了几十年的保险，最后需要用的时候被告知没得赔。

祝愿每个人都能遇到真心站在自己角度为自己争取权益的可靠顾问。

如果对于文章内容有不理解的地方，或者想了解个人与家庭专属的保障规划，欢迎私信哦。

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