农商行不良贷款清收的难点及对策

三是认识不到位，公职人员清收难。

部分公职人员诚信意识差，存在躲、逃、赖、悬等侥幸心理，主要表现为对催收不配合，有的清收对象还在等待观望。同时，个别党政干部、国家公职人员身处要害部门，农商行考虑到工作的开展，清收时无法理直气壮。

四是历史政策性原因，债务落实难。

农商行历经60多年风雨沧桑，先后经历了多次重大政策变迁，而每一次政策变迁，都伴随着或多或少的管理体制、经营方向和经济利益的调整，每一次都造成了农商行相当大的资金损失。如合作制时期发放给集体经济组织的贷款，随着农村家庭联产承包制的推行而形成死滞；再如农行代管时期因行社不同所有制之间的冲突，随着脱钩而形成风险转嫁损失；以及“三会一部”撤并、城信社并入等转嫁的不良贷款，责任追究困难，落实清收困难。

五是村组集体贷款几易其人，化解越来越难。

过去发放给村组集体的大量贷款，农村村干部“新官不理旧账”，几经变动的村干部谁也不管，谁也不理，造成村组集体贷款大量沉淀。同时，许多村组集体根本没有较大的收入，即便认账，归还贷款本息也是遥遥无期的事。

六是自身债务较大，清收归还难。

有一些贷户在长期的生产、经营、生活中积累了大量的债务，负债累累，家徒四壁，即便挣点钱还贷款也是杯水车薪。更有些贷户“虱多不咬，帐多不愁，”还贷款无能为力，也不去想方设法赚钱清偿债务，清收盘活起来就愈加其难了。

七是私贷公用贷款，挂账悬空处理难。

一些地方乡镇财政紧张，为给教师发工资、职工发工资、修建乡村公路、农村基础设施建设、社会公益项目建设、小城镇建设的拆迁、补偿和重建等，领导立据在农商行贷了一部分款，这些贷款目前财政根本无力偿还，干部职工又不愿意还贷，政府认账无力认还，长期挂账悬空。加之乡镇领导调整，这部分贷款清收就更加困难了。

清收“三类人员”欠款难的成因

农商行不良贷款清收盘活难的积成，原因比较复杂，涉及社会的、贷户的和农商行的诸多方面。

社会方面的原因。

一是信用环境较差。一些贷户把拖欠贷款视为“荣耀”，对贷款催收置若罔闻；更有一些贷户特权思想严重，不仅对农商行清收贷款无动于衷，而且凭借自己的特殊身份盛气凌人，甚至威胁、恐吓信贷人员。

二是行政干预严重。出于“为官一任，造福一方”的心理需要，一些乡镇领导为了在自己任职期间立下政绩，自己主抓的建设项目，不顾主客观条件，超越农商行正常的“三查”制度，用行政命令要求农商行发放贷款。

三是法制不很健全。一方面，农商行在依法维护权时，会遇到来自上上下下方方面面的阻力，或出面说情，或硬性命令，或施加压力，使农商行左右为难，进退维谷；另一方面，执法部门在处理诉讼案件时弹性较大，有些虽判农商行“有理”，但判决只不过是一纸空文而已，有些虽“赢了官司”，但就是无法执行回任何财产和资金。

四是国家政策因素的影响。如随着国家产业结构调整，部分高污染、高消耗、高投入、低产出的乡镇企业陷于转产或关停地步，经营形势的进一步恶化，最终在农商行贷款成为不良贷款。

贷户方面的原因。

一是经营素质低下。一些人致富心切，对贷款上项目、做生意雄心勃勃，轰轰烈烈立起门面，剪彩开业，但由于管理素质和技术素质明显不足，造成经营效益低下，甚至出现亏损，严重的则关停倒闭，最终负债累累。

二是存在投机和侥幸心理。总认为贷款只要拖得久，给农商行磨磨牙，都能或多或少减点利息，在这种心理作祟下，明显的表现就是贷款能拖则拖，能赖则赖，或兜圈子，或耍嘴皮，或瞪眼睛，颇令农商行困惑不堪。

三是相互攀比观望。一方面，多数贷户觉得欠公家的钱理直气壮，天经地义；另一方面，不少贷户不仅不积极归还贷款，而且相互通气，相互攀比，他不归还，我也不归还，反正法不责众。

四是不良风气影响。一些贷户存在着“吃一嘴再说”的短期行为，能贷则贷，能挥霍则挥霍，挣钱是自己的，亏空是企业的，赔钱是银行的。

农商行自身的原因。

一是执行制度不严，纵容了贷户。

这是当前信贷管理上的主要症结。近几年，要说农商行制定的信贷管理制度还是比较健全和完善的，但是一方面是制度定的有条有文，另一方面却视而不见，照样我行我素，信贷员明明知道贷款人不具备贷款条件，或缺乏经营能力，或有“贷此用彼”转移用途的意向，却偏偏为其出谋划策，让其对照贷款条件，改换面目，对号入座。至于个别信贷员以贷谋私，化整为零，拿原则作交易，致使贷款无法收回的做法，更是与制度原则大相径庭。

二是“贷款难”问题的存在，增加了贷户还贷疑虑。

近年来，“贷款难”让不少贷户后怕了，贷款户怕今日还了款，明日贷款又困难重重，资金没有后继，所以只好走此下策，拖延不还，在贷款归还上顾虑重重。

三是大量的换据转约，为贷户网开了一面。

现在有不少贷户认为，贷银行的款只要能交息就不错了，到期换换据转转约就行了，至于还款从来就没想过。更有些贷款历经多次换据转约，风险不断暴露，最终危机四伏，形成沉淀。

四是信贷管理机制不健全，让贷户钻了“空子”。

有些信贷员只贷不收，更谈不上管理了，等到贷款到期才去心急火燎的催要贷款，贷款风险早以无法补救了。

清收“三类人员”欠款的对策

农商行不良贷款形成情况比较复杂，原因各异，因此必须逐笔分析成因，对症下药，采取针对性措施加以综合处理。

一是争取党政部门支持，清收不良贷款。

不良贷款的处置是一个综合的社会系统工程，需要各级政府、农商行和企业的通力合作。首先，农商行发放贷款扶持当地经济的发展，其贷款投向都在当地，因而与当地政府有着千丝万缕的联系。因此，“解铃还得系铃人”，争取当地党政支持是盘活不良贷款的有效途径。其次，大力开展清收公职人员贷款活动，并采取综合的强制措施，对拒不还贷的公职人员坚决实行“三停三不”，让拖欠者闻风丧胆。再次，对历史遗留的不良贷款，县、乡、村、组集体贷款，政策性不良贷款，私贷公用贷款和行政干预贷款，要争得地方党政部门的支持，采取行政手段催收，或由地方财政专款冲销等办法清收盘活，或通过政府以优良资产置换的办法盘活。

二是积极打造“信用社会”，严厉打击逃废金融债务行为。

在过去很长一段时间里，不良的信用意识，淡簿的信用观念，一度成为农商行不良资产产生的温床，许多借款人由于受经济体制和社会环境的影响，往往会认为贷款是国家的钱，能拖就拖，能赖就赖；也有许多借款企业财务制度不规范，缺乏必要的审计监督机制，逃废债务行为相当普遍，农商行为此付出了沉重的代价。因此，各级地方政府必须摒弃地方、部门保护主义，坚持依法行政，着力加强社会信用建设。充分利用新闻媒体对逃废金融债务行为进行公开曝光，对“有不良信用记录者”采取必要的行政干预。同时，金融机构要联手保全信贷资产，严格遵守开销户制度和全部使用贷款许可证制度，只准企业在一家银行从事存贷款结算业务，防止无序竞争，多头开户，多头贷款，转移存款，套取现金等。

三是运用法律，“下重药，治顽症”，保全农商行债权。

对借款人对贷款清偿已作承诺，但由于客观原因无法一时还清的，加强跟踪管理，力争尽早落实；对已经向法院起诉，借款人资产已经冻结，但是债权人较多，对借款人资产的处置还需时日的，要充分准备，为下一步处置工作打下基础；对法院已经裁定，抵偿或部分抵偿给农商行的资产，应及时办理过户相关手续，防止节外生枝。同时，成立金融法庭，专门审理金融机构依法收贷的各类诉讼案，以防止地方势力从中作梗。这样就可以从法律的角度起到一种震慑作用，农商行信贷资产保全就有了可靠的法律保证。

四是建立激励和约束机制，把不良贷款“压降”工作落到实处。

完善各种信贷制度，加强内控监督机制，是防范信贷风险的前提。做好贷前调查、贷时审查、贷后检查“三查”工作，对贷款实施严格的跟踪管理，同时内控部门要做好监督工作，对在贷款营运过程中的违规违法现象要严加查处，发现问题要查到底，查清楚，处罚到位，决不心慈手软，姑息养奸，而对造成贷款损失、形成不良资产的，要实行严格的“问责制”，坚决追究贷款第一责任人的责任。而这种追究，不仅要追究责任人的违规违纪责任，给予一定的处罚，而且要建立损失赔偿制度，按其审查、审批、监督等部门的过错追究其一定比例的损失赔偿责任，而不能一罚了之，不痒不痛，起不到多少实际效果。同时，对信贷员实行任务清收与责任清收相结合，将清收任务与工资挂钩，多劳多得，少劳少得，不劳不得；对违章违纪贷款实行责任追究“终身制”，不因工作变动和离岗退休而停止，责任人的工资按月除基本生活费外全额扣发还贷。

五是选择可行有效的贷款重组措施，弱化降低信贷风险。

对新发放的贷款，严格转约和换据；对一时难以归还的贷款，可采取贷款展期的办法进行贷款重组；对不能展期的不良贷款，可考虑在办理合法有效担保抵押的前提下，办理借新还旧或转贷进行贷款重组；对丧失部分还款能力，预测可能形成风险的不良贷款，可考虑追加担保或增加抵押资产的办法进行重组贷款；对改制企业或即将改制企业破产的不良贷款，可考虑债转股、以物抵贷、抵贷返租进行贷款重组；对已无还款能力，但有部分资产目前处置困难，可考虑以物抵贷进行贷款重组；对已关停倒闭、形成“空壳”的不良贷款，可考虑以政府优良资产置换的办法处置复活。返回搜狐，查看更多