美国三大个人征信巨头是如何运作的？

消费者服务使消费者能在线查看自己的信用报告和信用评分、理解和改善自己的信用状况、防止欺诈和身份被盗用。Experian为实时扫描包括社交网络在内的网络中未被消费者授权却出现的消费者的个人信息、联系方式和财务信息，来帮助消费者防止身份被盗用。Experian在消费者服务上的竞争对手是CallCredit,CreditKarma,Noddle,Equifax,FICO,TransUnion和其他利基市场服务商。Experian消费者服务的费用包括按月收取的直销面向消费者提供服务（direct-to-consumer）的订购费、消费时才会收取费用的附加项目（add-ons）和向有密切合作的伙伴收取的费用。

值得一提的是，如果消费者怀疑自己的身份信息已经被盗用者用于欺诈，消费者可以联系当地的征信局，后者会在消费者的信用报告上标注出警示信息，这样如果盗用消费者身份信息的人试图以消费者的名义申请信用，放贷方会进行更多的检查来确定申请人是不是真的是消费者本人。

根据Experian 2016年年报，每天Experian生产的信用报告数达3500万份。

Equifax（艾克菲）

1898年创立，是三家中历史最悠久的。按照地域，Equifax的业务条线分为美国本土和海外两种，后者包括加拿大、欧洲和拉丁美洲。Equifax在加拿大提供的产品和服务与美国本土基本一样，而在欧洲和拉丁美洲Equifax还为放贷人催收提供信息和技术服务。

按照客户类型，Equifax的业务条线分为企业业务和个人业务两种。和experian以及transunion有所不同的是，Equifax向企业提供人力资源外包业务。Equifax服务的企业客户主要分布在以下行业：金融服务、抵押贷款、零售、通信、公用事业、汽车、经纪、医疗、保险和政府机关。

按照收费依据，Equifax的业务条线分为按交易收费的和按订购收费的两种。前者指的是产品提供给客户时即收费；后者指的是在客户使用产品之前即先收取一部分前期费用，订阅时间通常是一年。

Trans Union（环联）

TransUnion致力于向机构和个人用户提供全球风险信息解决方案。在美国，transunion客户覆盖全美前十大银行、前五大信用卡发行方、前二十五家汽车商、前十五家汽车保险公司的十四家、数以千计的医疗服务商和联邦、州、地方政府机构。TransUnion拥有信贷信息、身份信息、破产、司法抵押、司法裁决、保险索赔、车辆等来自约90000个数据源的数据，TransUnion的数据采集方法包括由银行等会员向其提交和自行采购等方式， 另外，成为TransUnion会员是自愿的。地域上，TransUnion已经在30多个国家开展业务。员工人数上，2015年底TransUnion拥有约4200个员工。

TransUnion自身业务分成三部分：面向企业的美国信息服务（U.S.Information Services，USIS）业务。面向个人的消费者业务，在国际市场开展上述两项业务的国际业务根据客户类型的不同，实际上TransUnion的业务可以简单分为机构业务和个人业务两类。TransUnion的机构业务USIS的功能包括为客户分析消费者信用状况、在前者基础上为客户提供精准营销和催收方案、反欺诈等。

从业务来看，TransUnion的企业业务占总体业务的65%左右，消费者业务仅占6%，国际业务占比在26%左右。

这三大征信巨头的成功当然也离不开美国对征信的法律保障，美国通过《公平信用报告法》、《公平债务催收法》、《金融服务现代化法》、《银行保密法》、《信息自由法》、《金融隐私权法》、《平等信用机会法》、《诚实借贷法》、《公平信用账单法》、《信用卡发行法》、《公平信用和借记卡披露法》、《房屋抵押披露法》等近20部法律，共同形成了较全面的征信法律体系。为美国征信行业的发展保驾护航。

我国目前的征信行业也已经出现了诸如前海征信、鹏元征信、考拉征信等公司，并且未来征信机构会越来越多，将对资源的整合、业务发展的规范、国家法律法规的完善等都将有不小挑战。征信行业步入成熟期依然任重道远。返回搜狐，查看更多