2019年银行还有保本理财产品吗？

2017年11月17日，一行三会发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，对银行理财等资管行业产生巨大影响。

2017年11月17日，一行三会发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，对银行理财等资管行业产生巨大影响。对投资者最大的影响在于，今后银行理财产品要打破刚性兑付，向净值化转型，投资者要自负盈亏；此外，银行不得开展表内理财，也就意味着保本理财要彻底退出。

2018年4月27日，一行三会发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，宣布资管新规正式实施。

现在大部分投资者都知道，以后银行将买不到保本理财了，今后不管买什么理财产品，凡是向你承诺保本保息的。

但是现在你去银行会发现，银行仍然在发售保本理财，还在承诺保本，并且不止一家两家，而是几乎所有的银行都有保本理财在卖，这是怎么回事？

实际上，资管新规并没有一刀切，而是给了银行两年多的过渡期，截止到2020年底，所以在此之前，银行是可以继续发售保本理财的，只不过保本理财的发行量会越来越少，投资者会越来越难买到。

2018年初以来，投资者能感受到很多银行发售的保本理财数量越来越少了，以前随时都能买到保本理财，但是现在一款新的保本理财发售之后，如果你不早点去买的话，有可能很快额度就没有了。

有意思的是，尽管保本理财的数量占比在持续下降，但是总规模一点都没降。根据银保监会披露的数据，2018年底，银行保本和非保本理财产品余额合计32万亿元，同比增加2.5万亿元，增幅为8.5%。其中，非保本理财产品余额22万亿元，与2017年末基本持平，保本理财产品余额10万亿元，比2018年增加了2.5万亿元。

监管要求保本理财要退出市场，但是资管新规意见稿出台的一年多以来，保本理财规模却不降反升，这是什么原因？

主要是因为投资者对保本理财的需求很强劲，保守型投资者太多，尤其是中老年人往往追求本金的绝对安全，只买保本理财。如果银行率先缩减或暂停发售保本理财，很有可能会导致客户流失，所以各大银行都想等到过渡期的最后阶段再停止发行保本理财。虽然保本理财产品数量减少了，但每一只保本理财产品的规模却在增加。

如果保本理财的规模开始缩减，买不到保本理财怎么办？

如果投资者非常保守，必须要求产品保本的话，那就只能买国债和存款了，但国债的期限太长，存款的利率太低，除非你愿意存3年、5年这么久，利率才能高一点。

如果不想存那么久，又想拿比较高的收益，投资者可以考虑购买结构性存款。目前中资性银行发行的结构性存款都是保本不保息的，个别外资银行发行的结构性存款是部分保本，比如90%保障本金，建议买中资性银行发行的保本结构性存款。

结构性存款的期限大多在1年以内，有利率上限和利率下限，至于到期之后拿到哪个利率，要看产品挂钩的资产标的的表现，存在一定的不确定性。但是目前市场上有很多假结构性存款，能够接近100%达到利率上限，投资者要搞清楚产品说明书中的收益规则。即使拿到利率下限，一般也比同期限的定期利率要高。

什目前结构性存款的平均利率在4%左右，跟保本理财差不多，未来将是保本理财的最佳替代品。

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