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车损险赔偿范围仅适用于合同规定的车辆损失诱因,投保车损险并不能保证所有造成车辆损失情况都可以获得赔偿。此外,其保险免责条款中明确指出,因被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失不属于保险赔偿范围。 案例回放 2010 年1 月26 日,沈某以48 万元购得二手车S350 奔驰轿车1 台。同年1 月28 日,沈某在某保险公司投保,办理了包含车辆损失险142.5 万元在内的保险业务。2 月22 日,沈某驾驶该车行驶至新宾县红升水库岭上道路时,使车燃烧并烧毁报废,并于4 月29 日向保险公司索赔97.19 万元保险金。 最终,被告人沈某因犯保险诈骗罪,被判处有期徒刑5 年,并处罚金人民币10 万元,于判决生效后强制缴纳。 拍案说法 车辆损失险 是汽车商业险的基本险种之一。在保险期间,如被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中,因合同规定的原因造成保险车辆的损失,可由保险人按照合同规定负责赔偿。在实际理赔过程中,车辆损失险赔偿范围适用于5 种情况,一是车辆发生碰撞、倾覆；二是车辆发生火灾、爆炸；三是外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失；四是车辆遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害；四是在车辆有驾驶人随船照料的情况下,载运保险车辆的渡船遭受以上自然灾害造成车辆损失。 在这起案件中,沈某的车辆属于车损险虽包含于 车辆发生火灾、爆炸 的理赔范围,但该火灾属于沈某人为故意纵火,符合车损险中的有关免责条款,即被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失,保险公司可不予理赔,且进行追责。此外,根据车损险投保规定,车损险的保险金额可以按投保时的保险价值或实际价值确定,也可以由投保人与保险公司协商确定,但保险金额不能超出保险价值,即价值10 万元的车辆,保险金额只能在10 万元以内。一般保险合同也多会在赔偿处理条款中规定,机动车发生全车损失时,计算赔偿不得超过车辆的实际价值。沈某以48万元购得的二手车理应按48 万元计算保险金额。其购入的142.5 万元车损险属于超额投保,即使车辆遭遇的是可理赔的自然火灾,其提出的97.19 万元赔偿要求也不会得到全额支持。记者手记 在众多的车险险种中,车辆损失险属于实用性较强的一类险种,是大多数车主都会投保的车险险种。但投保车辆损失险后并不能保证所有造成车辆损失情况都可以获得赔偿,因为根据合同约定,车损险赔偿范围仅适用于合同规定的车辆损失诱因。除了前文提到的被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失,对于地震、战争、酒后驾车、肇事逃逸以及发动机进水后又打火等操作不当造成的损失,保险公司也有权拒赔,具体内容车主们在为爱车投保时应注意查看相关条例。 另外,据保险条款,高温天多发的 车辆自燃 也被部分保险公司列为车损险的除外责任。担心爱车可能在高温天会因车龄、线路改装、引擎过热等问题出现自燃危险的车主,也可在投保机动车辆损失保险的基础上,考虑加投 自燃险 。该保险是车损险的一个附加险种,保费并不高,一般仅为几十元。在保险期间内,保险车辆在使用过程中,由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾,造成保险车辆的损失,以及被保险人在发生该保险事故时,为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用,保险公司会相应地进行赔偿。
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