银联、支付宝和微信支付在海外使用情况

随电子支付在国内的迅速发展，出门不带钱包，只带手机已经成了人们的生活习惯，就连出门买菜都可以直接用手机扫码，给人们的生活提供了极大的便利。但是国内电子市场竞争激烈，国内三大第三方支付巨头：微信、支付宝、银联纷纷出海，将目标投向海外，迅速扩张了海外市场，目前支付宝可以在全球54多个国家和地区使用，微信支付可以在全球49个国家和地区使用，并支持16个币种，银联已经覆盖全球170个国家和地区，牢牢占据市场头把交椅。但是三大第三方支付在海外扩张的过程了还是碰到了很多问题，一些国家刚开始支持接入微信和支付宝的第三方支付，但是由由于多种原因开始禁止或是限制微信和支付宝的电子支付，现笔者将银联、微信和支付宝在海外的使用情况和海外市场拓张情况进行梳理并进行分析。

（一）海外可以使用支付宝的国家

截止2018年末，支付宝用户已超过10亿，而进入2019年之后，支付宝进一步加大推广力度，支付宝用户也随之迅猛增长，截止2019年6月，支付宝全球用户量应该达到12亿左右，这里面新增的大部分都是国际用户。

据支付宝官方提供的一些数据显示，截止2019年2月份支付宝已经覆盖全球54个国家和地区，但这个数据每个月都在变化，我个人估计到了2019年6月份之后，支付宝所覆盖的国家数量应该达到60个以上，这些国家分布大概如下：

1、亚洲及大洋洲：

中国香港、中国澳门、中国台湾、日本、韩国、新加坡、泰国、马来西亚、澳大利亚、新西兰、印尼、越南、菲律宾、柬埔寨、老挝、以色列 、阿联酋、缅甸、卡塔尔、马尔代夫、印度、尼泊尔、斯里兰卡。

2、北美： 美国、加拿大 。

3、欧洲： 英国、德国、法国、意大利、荷兰、瑞典、芬兰、奥地利、捷克、比利时、俄罗斯、摩洛哥、西班牙、希腊、瑞士、丹麦、挪威、爱尔兰 、波兰、列支敦士登、斯洛文尼亚、斯洛伐克、匈牙利、塞浦路斯。

4、非洲： 南非、毛里求斯。

（二）港版支付宝

2019年7月19日消息，近日支付宝对外透露，AlipayHK（港版支付宝）已经通过了央行的许可，近期将在内地开展移动支付服务。这也意味着香港游客在国内旅游的游客可以不用带钱包了。

1、港版支付宝获全国通用许可

2019年1月，大湾区的数十万商铺率先向AlipayHK用户开放。预计很快，全国范围内千万支持支付宝支付的商家，都可以用AlipayHK扫码消费了。在便捷支付额背后，网联清算有限公司网联承担了转接清算的重要角色。

今年3月，Alipay HK的线下跨境支付新功能正式上线，交易资金将通过人民币跨境支付系统（英文简称CIPS）完成跨境结算，持有香港金融管理局发布第三方支付牌照的“Alipay HK”被允许通过接入网联，开展依法合规的跨境支付业务。

AlipayHK的用户已超过200万，每3个香港人就有1个在用AlipayHK。最新第三方调查显示：香港每个移动支付用户平均会有3个电子钱包，而AlipayHK使用率超过53%，是港人首选的电子钱包。

据支付宝方面进一步透露，“正如支付宝伴随中国内地游客的脚步走向全球一样，Alipay HK也将跟随港人脚步走出香港，走到大湾区、日本乃至全世界。未来，来自中国的暖科技将支持更多国家和地区的本地钱包用户，让他们也能像中国用户一样，一部手机走天下。”

支付宝在在国际上不断拓展业务，微信支付也没闲着，近两年微信支付也覆盖了越来越多的国家，截止目前，腾讯退税通提供的机场实时退税服务已覆盖全球80多个机场，19个国家和地区；回国退税服务覆盖韩国、德国、俄罗斯、意大利等27个国家和地区；同时，用户在韩国可在105个市区预约退税点办理退税。

截止2018年末，微信跨境支付已经接入49个国家和地区，支持16个币种直接交易，微信支付跨境业务覆盖零售、餐饮、时尚、政务民生等多个领域。 这些国家和地区包括中国香港，中国澳门，中国台湾，韩国、日本、新加坡、新西兰、澳大利亚、加拿大，德国，阿联酋，比利时，荷兰等等，不过在这49个国家和地区当中，有些国家微信支付并没有渗透到线下支付当中，而是我国驻外使领馆接入了微信支付，中国公民在这些国家和地区旅行遇到证件丢失等紧急情况到使领馆寻求帮助时，可以用微信支付进行付款。

不过虽然目前支付宝微信支付覆盖的国家比较多，但是渗透力相对比较低，很多国家商户开通支付宝和微信支付基本上主要针对于中国游客，当地用户使用的比较少，所以支付宝和微信支付想要真正的渗透到其他国家的民众当中，还有很长的路要走。

（一）根据微信支付申请官网显示,目前，微信支付已支持在49个国家（地区）合规化接入，为：

（二）合作模式

1、机构商户（适用于49个可合规化接入国家和地区）

微信支付与境外支付机构合作，与境外支付机构签订协议，用户在境外支付机构所属商户可使用微信支付进行支付。该模式下微信支付与商户不签订协议，资金清算给境外支付机构，由境外支付机构再清算给其所属商户。

2、直连模式（仅适用于中国香港、英国、新加波）

微信支付直接与境外商户合作，签订协议后，资金直接清算给境外商户。

3、申请资质：

（1）申请微信支付境外机构商户接入，需具备如下条件：

公司有合法的海外主体

具备该国家/地区的金融服务或资金处理类牌照

有独立网站或APP

（2）申请微信支付境外直连商户接入，需具备如下条件：

公司有合法的海外主体

有独立网站或APP

不能销售微信支付禁销的产品（具体清单请前往禁销清单中查看）

4、如何申请：

微信支付境外业务开放平台已上线，符合资质要求的商户可自助申请入驻。请访问https://pay.wechat.com/cn，点击APPLY进行申请（建议用PC浏览器打开该网址）。如有商务问题需要咨询，可通过邮件与我们联系[email protected]详情见网址：http://act.weixin.qq.com/static/merchant_overseas/guide.html

（三）商户类目对应资质、费率、结算周期

根据工商政策、需要前置审批的其他政策规定，各类目对应的特殊资质如下表所示，建议根据特殊资质表提前进行准备齐全后进行申请。

注：

1、本表格仅针对PC端企业类型行业类目进行展示，其他组织类型及移动端申请类目请以实际场景展示为准。

2、个体工商户请点击这里；政府及事业单位请点击这里；其他组织请点击这里。

（1）根据相关规定，如申请的类目为“不支持接入的经营类目”，申请将被驳回；

（2）若无法准确判断对应类目，建议可以选择较为接近的类目填写，后期会统一有相关审核人员判断；

（3）由于各个行业和商家的具体情况不尽相同，本表公示的费率和结算周期仅供参考，不具有合同法律效力，具体费率以商家在微信支付商户平台中的核准记录为准。；

（4）由于各个行业和商家的具体情况不尽相同，本表公示的费率和结算周期仅供参考，不具有合同法律效力，具体费率以商家在微信支付商户平台中的核准记录为准。

在香港万宁购物5000块，若带5张银联卡，就可省500块？银联卡在香港掀起的优惠潮还在持续。

事实上，除了香港，银联在境外多个国家和地区的购物、出行、生活、饮食、旅游等方面提供了不同程度的优惠活动。而为了抢夺出海移动支付市场，支付宝和微信支付也是各出奇招撒福利。只要打开手机APP，一键支付畅享商家折扣、支付免单、立减、退税等多个便捷功能。

中国移动支付工具伴随着国人的出境游热潮，经历了率先进入东南亚、随后布局东北亚日韩国家，再到不断开拓欧美版图，便捷跨境金融服务之际，输出移动支付等金融科技；而到了当前，经过了早期的市场争夺，移动支付出海在深度和广度上都有新变化。

（一）银联卡已覆盖170个国家和地区

银联在境外多个国家和地区（例如日本、台湾、澳门、新西兰、美国）的购物、出行、生活、饮食、旅游等方面提供了不同程度的优惠活动。

事实上，相较于VISA、MASTER等发卡组织海外发卡量大幅超过美国本土发卡量，银联的国际化仍有很长一段路要走。李鹏林认为，未来会进一步增加网络布局，针对支付系统不成熟地区，公司带去经验、系统、产品和标准，与当地银行合作推动支付系统发展；针对成熟市场，则是寻找客户痛点予以解决。

（二）支付宝五年促进不用带钱包，全球支持实时退税

支付宝则宣布“五年出境不用带钱包”的目标，首批已有40个达标目的地。十一期间，这些目的地为欢迎中国游客，还为中国游客额外推出“支付宝价”与中文服务。

截止2018年10月，支付宝在全球20个国家的80家机场可进行实时退税。其中欧洲70多个主流机场支持，包括意大利米兰马尔彭萨机场、德国法兰克福机场等；亚洲也有４个，包括新加坡樟宜机场和韩国仁川机场等。

（三）微信跨境支付及退税

谈到了银联与支付宝，腾讯不能不说。中国新闻网曾报道过，从法国巴黎的大商场、日本北海道的机场，到泰国曼谷的便利店、韩国首尔的美妆店，都有腾讯移动支付的身影。截至目前，微信支付跨境业务已支持超过40个国家和地区合规接入，支持超过13个币种(含人民币)直接交易。

在退税上，腾讯移动支付也给出了相应解决方案，推出了基于微信小程序的境外实时退税服务——“腾讯退税通”。截至2018年上半年，腾讯退税通已覆盖韩国、德国、意大利、希腊、芬兰等26个国家和地区，并支持在全球77个机场实时退税。

（一）支付宝在海外的布局

具体来看：作为第一个获得跨境在线支付牌照的支付平台，支付宝早在2007年就开始布局海外，随后业务从线上发展到线下，布局涵盖餐饮百货、便利店、主题乐园机场等几乎所有吃喝玩乐消费场景和门店成了重点；同时，采取股权运作、与本地品牌合作等方式，与当地团队打造“本地宝支付宝”，最新数据是，支付宝已在40多个国家和地区接入数十万商户，并在其中9个国家和地区与本土品牌合作完成了本地钱包的布局。

（二）微信在海外的布局

微信支付的国际化布局时间较晚，不过近年在亚洲地区扩张非常快，目前接入的国家和地区已增至40个、支持13种币种（包括人民币）直接结算。而利用地处深圳的优势，微信支付近来深耕粤港澳大湾区。今年10月1日开始，腾讯联合银联，推出“微信钱包”，用户支付时，微信香港钱包自动将需要支付的人民币金额，换算对应的港币金额支付。在中国人民银行及香港金融管理局的支持下，微信香港钱包宣布成为首家为香港用户提供内地移动支付服务的香港储值支付工具持牌方。首批接入的内地商户包括12306、滴滴打车、美团、大众点评等，覆盖衣、食、住、行等方面。

（三）银联在海外的布局

截至目前，银联则在境外48个国家和地区总计发行银联卡超过1亿张。“一带一路”倡议沿线市场成为银联卡近年来新增发行的主要区域，已有30余个国家和地区累计发行了3500余万张银联卡，比“一带一路”倡议提出前增长了20倍。其中东南亚十国及中亚六国实现了本地发卡，俄罗斯十余家银行已累计发行超过150万张银联卡。在老挝、蒙古国和缅甸，银联卡发行规模居当地各类卡品牌第一位。

微信支付宝这两大移动支付巨头占据了海外市场的时候，多个国家都已经明确禁止了境内使用这两个受为欢迎的支付方式而2018年越南就已经发布了类似的禁令，部分商家的支付宝和微信也被强制下架，因此无法使用类似的支付方式。

中国游客的微信和支付宝都是支付人民币付款的，而中国游客在境外购物务实如果选择人民币结算那么付款将直接流入商家的中国境内账户并不是流入当地政府的支付账户，而当地政府不但无法取得税收，还有可能面临境内金融风险，自然他们是不乐意的。

近两年来支付宝和微信支付都是铺设海外市场，力图把这种便捷的支付方式全球化。境外支付做的最出色还属支付宝，目前已经接入了几十个国家和地区了，尤其是在一些旅游业发达的国家，商户甚至还会提倡消费者使用支付宝。但是并不是所以国家都能接受支付宝和微信支付的，有一些国家就公开宣布禁用支付宝和微信支付。

（一）越南禁止使用微信和支付宝

1、2018年的时候越南政府就宣布禁用因为支付宝、微信等涉嫌“非法支付结算”的支付平台，越南的各大商户内部的支付宝、微信支付码都被强制下架。越南作为中国的邻国，一直以来中国游客都是越南最大的游客来源，之前为了方便中国游客消费，很多越南的商店都之前接入支付宝及微信。然而现在突然禁止支付宝盒微信支付，其实最主要是因为使用未经授权的扫码支付导致监督的混乱，造成了当地政府税收的大量流失。而且中国的这些移动支付在越南也大大冲击里它们本土的移动支付设备Vimo。

2、使用微信还是支付宝，在支付时都可以直接选择人民币，所以很多去中国旅行的越南游客可以自行购买，但是他们所花费的钱会直接流入中国商人的账户，而不是进入越南银行系统，越南的管理人员发现，这种交易难以获得自我管理还会损失大量的税收，中国游客在越南使用人民币时，不能成为越南持有的人民币外汇，这对于越南来说是一个巨大的损失，当人们发现了这一漏洞之后，如果不取消移动支付，对越南损失更大。

3、如果越南不禁止使用支付宝和微信支付的话，会在更大程度上减少税收和外汇，而且这对于越南盾的国际地位造成了严重的威胁，如果越南人无视这一现象的发生，在中国游客的眼中，越南盾就会变得边缘化，微信和支付宝的使用率也大，威胁就越大。所以微信和支付宝等移动支付在越南使用了不到一年的时间，就被越南人禁止了。

（二）尼泊尔禁止使用微信和支付宝

1、除了越南，2019年5月尼泊尔也宣布停止使用微信支付，支付宝等国际支付系统。据尼泊尔《The Himalayan Times》报道，尼泊尔中央银行（Nepal Rastra Bank，简称NRB）20日宣布，禁止在尼泊尔使用微信支付和支付宝等电子钱包。据NRB规定，在尼泊尔境内使用支付宝、微信支付及跨境POS机等国际支付系统(获得尼官方授权的除外)的行为是非法的，有关人员将会根据有关法令受到惩处。

2、尼泊尔停止使用微信和支付宝的原因也跟泰国差不多，是因为有的商家或导游使用中国国内的个人或者商家的二维码进行收款，使得资金没有经过尼泊尔当地金融体系，而是直接进入其在中国的账户，不仅避免了交税，还致使尼泊尔当局无法将中国游客的消费登记为海外收入。

3、如果一个尼泊尔商店贴出的收款二维码是中国境内码，中国顾客使用内地版本的支付宝、微信扫码支付时，就算交易地点在尼泊尔，实际交易的资金也将经过中国的清算机构，而非尼泊尔央行的清算机构。由于当地金融监管部门无法检测到资金流向，也无法对商户进行监管，便很可能滋生或纵容洗钱、走私、偷税漏税等违法行为。比如在澳门，就有内地游客通过微信、支付宝向店家转出人民币，然后收取港币用于赌博。

这种行为在业内被称为“境内码境外用”，是一种跨境支付业务生态中早已形成，却难以磨灭的“灰产”。

（三）俄罗斯禁止使用微信和支付宝

不仅如此，在俄罗斯也颁布相关法律法律拟禁止支付宝和微信等外国电子支付服务向俄罗斯公民提供服务，要求在俄罗斯运行的外国电子支付必须在俄罗斯建立一个信贷组织，并获得俄罗斯中央银行的转账许可。当然这也不是意味着支付宝和微信支付就不能到俄罗斯用了，只要俄罗斯注册登记并建立一个符合当地法律的子公司，还是可以解除限制的。

1、根据法案，境外支付系统（MoneyGram，Intel Express）和电子支付服务（支付宝，微信等）被禁止为俄罗斯公民提供服务，只限于俄罗斯境内的非居民用户使用。法案要求，没有在俄罗斯登记注册的境外支付系统运营商在该国开设办事机构，并且按照俄罗斯中央银行的相关规则开展工作。

假设俄罗斯国家杜马批准通过该措施，支付处理商需要在中央银行进行注册并且建立一个得到法律认可的俄罗斯子公司，安排员工中的当地人作为公司代表与俄罗斯当局处理相关事宜。

2、第二项修正案则要求所有俄罗斯金融机构在与ApplePay、SamsungPay、AndroidPay等国际在线支付服务进行业务合作时，需告知中央银行。

方案通过之后的180天内，国际支付企业需要遵守新出台的法规。俄罗斯的银行则需在180天内就其与国际支付商的关系告知中央银行，并在270天内减少与那些未在中央银行注册的处理商的业务往来。

3、根据法案，电子支付服务商还必须将用户信息提供给俄罗斯银行，以遵守俄罗斯反洗钱的相关法规，也就是说俄罗斯银行将可以从电子支付的交易信息中抓取客户的必要信息。

4、2018年6月，微信支付系统开始在俄罗斯市场投入使用，只面向在俄罗斯的中国公民。中国游客在俄罗斯可以利用微信支付进行总金额不超过2500卢布（约合200元人民币）的消费支付，以及支付交通费、订餐及其他服务。

（四）泰国对微信和支付宝支付的态度

据消息称，泰国央行表示，泰国央行不禁止泰国本土商家和服务场所使用国外公司提供的电子支付服务平台。因为目前泰国国内很多热点旅游城市正出现很多国外电子支付平台抢滩和大肆推广的情况，泰国央行发布警告只是提醒泰国国内商家谨慎使用，使用有安全保障的支付系统和平台，避免出现不兑现的问题，而这项金融服务并未获得泰国官方的申请批准。截至北京商报记者发稿，多次联系微信支付相关人士，电话未能接通。

（五）台湾对微信和支付宝支付的态度

此前支付宝在台湾等地也曾遭到当地金融监管部门的警告，其当面付产品有触及监管的嫌疑。早在2014年，支付宝就在香港、台湾两地推出“当面付”条码付款，支持的商户包括香港OK便利店、卓悦以及佐丹奴、统一阪急百货台北店等内地游客经常消费的品牌及商铺。但不久后就有消息称，支付宝与统一阪急百货台北店的合作有触犯台湾当地金融监管条例之嫌，当地合作商家已经暂停该业务。另外，在支付宝开展业务较早的香港地区香港金管局表示，准备修改管理条例以将该类支付机构纳入监管，推出发牌制度。

（六）关于网上的一些虚假新闻和报道

笔者在网上寻找一些关于海外国家禁止使用微信和支付宝的讯息时，突然发

现一条关于伊朗对支付宝和微信支付的一些新闻，细读里面的内容，发现文章内容有很多水分，很多事实和理由都写到很牵强，于是再搜索微信和支付宝在其他国家的使用情况时，于是戏剧性的一幕就发生了。

笔者感叹，在自媒体快速发展的今天，很多网站为了吸引眼球，各种新闻，不辨真伪，大肆转载和抄袭，不经推敲和验证，稍微修改一些内容，就变成各种焦点新闻。有时一些新闻通篇看完，其实内容都是一样的，但是发表在不同的媒体网站中，内容都没做修改的，看着不禁让人唏嘘。更有好事者，拿着一些十几年的帖子，不经证实，也不求真假，或是胡乱修改，就变成一篇令人咂舌的新闻，特别是一些关于国外的帖子，很多都缺乏真实性和合理性。有些新闻纯粹是一些中介机构为了宣传其业务，胡编乱造的文章，居然还洋洋洒洒地转载到各大平台网站。

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