桂林银行推进“一体两翼”农村金融新模式

桂林银行完善农村网络布局，设立农村金融综合服务站，为村民提供优质金融服务。

桂林银行客户经理深入乡间地头了解农户种植情况，解决农户资金需求。

桂林银行客户经理实地了解农户经营情况，充分利用平台优势为农户解决销售难题。

桂林银行改革发展系列之一

6月21日，由浙江省金融办、杭州市政府主办，蚂蚁金服、网商银行承办的“钱江观潮――2018小微金融行业峰会”在钱塘江畔举行。桂林银行董事长王能受蚂蚁金服邀请，在论坛上发表了《数据化为传统银行插上腾飞的翅膀》主旨演讲。演讲中，王能提出的依托农村渠道体系建设，借助金融科技优势，“一体两翼”发展农村金融的创新思路，得到了与会监管部门、普惠金融专家和业界人士的认可。

习近平总书记在党的十九大报告中指出“必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略”。2018年中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，对实施乡村振兴战略进行了全面部署。桂林银行的农村金融发展思路，既响应了国家“乡村振兴”号召，又与广西的农业发展状况相适应，同时也是传统银行转型发展的一个突破口。

1

差异竞争谋求突破： 把握农村金融“蓝海”

近年来，桂林银行面对利率市场化和互联网金融冲击等“新常态”，积极探索转型发展之路。

2013年，抓住广西城市化进程加快、新建居民区对日常金融服务产生巨大需求的机遇，桂林银行确立了以社区居民为主要服务对象的社区金融发展战略，借鉴“互联网+”思维，推进社区银行体系建设。

桂林银行的社区银行，既是物理网点的概念，即通过服务下沉，在居民区附近设立网点打造“家门口的银行”，为客户提供金融服务，更是平台的概念，即围绕“医、食、住、行、玩”整合社会资源，通过线上（电商平台）线下（物理网点）平台为客户提供金融和非金融增值服务。经过近5年的发展，到今年6月末，桂林银行社区支行、小微支行达到156家，遍布广西主要城市，存款余额252亿元，贷款余额75亿元，每年与联盟商户开展健康、美食、旅游、电影等各类主题活动近2.4万场，服务居民约408万人次。同时通过开发“商品储蓄”、搭建电商平台――“小能人”生活服务平台，引进优质联盟商户，依托商户为客户提供跨界服务，打造了独特的商业模式和社区金融品牌。

随着城市市场日趋饱和，竞争日趋激烈，桂林银行又开始思考如何突破现有市场，进一步实施差异化竞争，寻求业务新“蓝海”。

广西农作物丰富，是重要的水果产区和“南菜北运”基地，2017年底，常住人口4885万中，乡村人口就有2481万。广西农业发展具有天然禀赋和良好基础，加之国家推进乡村振兴战略，让桂林银行看到了农村金融发展的巨大前景。

通过对近年来社区金融发展的经验总结，桂林银行根据广西农村地区的实际情况，提出了“一体两翼”的农村金融发展模式。“一体”即基于社区银行体系较为成熟的商业模式和经验，以渠道、服务、产品、平台为一体，构建农村金融服务支撑体系。“两翼”之一是加强与互联网企业、金融科技企业合作，通过资源整合，依托金融科技和大数据应用打造综合服务平台；“两翼”之二是整合政府数据平台和资源平台，围绕农业龙头企业，以供应链模式打造农村金融生态圈。同时，通过完善管理、培训、营销、考核、服务、风控六大体系，形成农村金融可持续发展的商业模式。

这样的思路，克服了传统农村金融服务模式和服务手段效率低、成本高、风控难等不足，大大延伸了农村金融服务范围，丰富了服务内涵，提高了服务效率。

2

完善网络延伸服务： 不出村可办银行业务

7月10日，永福县罗锦镇的圩日，桂林银行在罗锦镇设立的小微支行格外热闹。“今天有50多名农户前来咨询和办理业务。”罗锦镇小微支行行长黄天夫说。

罗锦镇小微支行是桂林银行将服务下沉至农村地区的一个试点。该行构建“县域支行+乡镇小微支行+农村金融服务站”的新型服务网络，以县域支行为核心，在乡镇设立小微支行这一轻型化营业网点，主要服务于乡镇居民、农户、商户、小微企业和合作社，是桂林银行线下渠道连接县域金融和村屯金融的支撑点。同时在行政村以更为轻型化的模式设立农村金融综合服务站，打通农村金融服务的“最后一公里”，使农村居民不出村即可享受助农取款、电子商务、快捷缴费等金融服务。

桂林银行将“智慧银行”理念融入乡镇小微支行，在乡镇小微支行布放智能柜台、大额存取款机，配置非现金柜台等，为农村居民和农户提供全功能的存取款、支付结算、助农贷款等金融服务。借助先进的移动金融设备，银行工作人员还深入田间地头为农户现场办卡、开通电子银行、办理特色储蓄产品。

在城市司空见惯的电子支付，也被桂林银行推广到农村地区。该行结合广西移动支付便民示范工程，重点围绕农资农具销售店、农村小卖店、圩集市场摊贩等农村市场商户，推广银联云闪付扫码支付等业务，打造支付示范村，解决农村地区支付结算难问题。同时通过对该行手机银行、“小能人”生活服务平台、直销银行等APP的推广，提高金融服务在农村地区的电子化程度。

目前，桂林银行已在广西设立县域支行16家、乡镇小微支行14家、农村金融综合服务站77家。

3

依托科技创新产品： 农民线上申请支农贷款

桂林银行根据农村市场需求，突破传统业务限制，借助互联网技术，以线上、线下相结合的方式，创新农村金融产品体系。

玉林的李先生养殖生猪10多年，原来采用“自繁自养”的养殖模式，从2016年开始参与桂林力源粮油集团（下称“力源粮油”）“公司+农户”的养殖合作模式，在“力源粮油”的帮助下，解决了采购、养殖、防疫、销售、融资等一系列问题，2016年养殖利润提高了20%。2017年，李先生打算将养殖规模从150头扩大到500头，在“力源粮油”的推荐和担保下，向桂林银行申请了“微链贷”30万元，用于向“力源粮油”购买饲料。桂林银行在分析了客户预期盈利和销售回款等情况后，仅用一周时间就完成了放款，使李先生按计划扩大再生产，实现了从传统散养向科学规模化养殖的过渡。

这是桂林银行“微链贷”助农的一个典型例子。该行基于供应链金融推出的“微链贷”，是依托核心企业链条交易的真实背景，由核心企业推荐，用于满足其上下游链属企业负责人和链属业务中个人客户经营、消费资金需求的贷款。借款人通过电子渠道注册，获得授信后，放款、还款均可线上实现。“微链贷”推出1年半，已发放贷款近3亿元，服务力源粮油、桂柳家禽、参皇集团、南华糖业等核心企业的上下游优质客户近千人。

而对于核心企业，桂林银行不仅给予其融资支持，还通过“商品储蓄”等创新产品助其销售。如，该行为“力源粮油”设计了“粮油储蓄”，客户在银行存款，银行将客户定期利息的一部分转化为商户的商品。通过这一产品，客户获得了约定存款利息和优惠价的米、油等实物，商户则扩大了销售，从而更好地带动上下游企业和农户的发展。截至今年6月末，桂林银行商品储蓄存量超过3万笔，余额近11亿元。

桂林银行还主动与互联网企业合作，在国内率先与蚂蚁金服联合推出助农网络贷款“桂农贷”，以“大数据风控+定向支付”模式，为农户解决生产经营所需资金。“桂农贷”自去年11月上线至今，已发放贷款3.2亿元，惠及农户2万户。

永福县罗锦镇江月村的廖先生是“桂农贷”的受益者。廖先生用扶贫贷款种植了6亩砂糖橘，去年11月是农资需求量最大的时候，但扶贫贷款已全部用于前期投资，廖先生无钱购买化肥和盖膜。看到桂林银行罗锦镇小微支行的宣传后，廖先生在线上申请了“桂农贷”，因其符合贷款条件，仅5分钟就获批1万元贷款，款项即时到账，廖先生购买了农资，去年底和今年初砂糖橘销售收入达到4.7万元。

4

跨界融合助农销售： 5天帮农户卖了4万公斤荔枝

今年6月末，灵山县的黑叶荔枝大量上市，由于今年是荔枝的高产年，加上荔枝保鲜期短、物流成本高、冷链不健全、市场消费引导不足等问题，销售形势堪忧。为解农户之忧，自治区商务厅打出了营销“组合拳”，通过电商平台开展荔枝大促销活动。桂林银行积极响应商务厅号召，与顺丰速递合作，利用该行“小能人”生活服务平台，为商户在该电商平台上架黑叶荔枝爱心商品，并充分发动网点开展线下宣传，短短5天销售荔枝超过8000单，总量超过4万公斤。

“小能人”生活服务平台作为桂林银行社区银行体系的重要组成部分，可为客户提供商品积分兑换、在线购买和生活缴费、就医挂号等服务。该平台向商户免费开放，现已吸纳200多家优质联盟商户入驻。借助“小能人”生活服务平台和社区支行，桂林银行大力推动农产品上行，一方面在“小能人”生活服务平台设立“爱心扶贫”专区，上架贫困地区农产品，另一方面通过与广西农业龙头企业合作推销农产品，如与广西百色富农农业科技有限公司合作，在电商平台上架该公司的芒果等商品。依托电商平台和社区支行，桂林银行开展线上、线下联动宣传，并通过众筹、团购、预售等多种方式推动农产品销售，助力广西砂糖橘、荔枝、芒果、南瓜等农产品打开销路，帮助农户走出困境，帮助农业企业发展壮大。截至6月末，桂林银行“小能人”生活服务平台累计为农户销售农产品超过400万公斤，实现销售收入近5000万元。

桂林银行还加强与核心企业合作，推动农资产品和生活品下行，为农户提供全方位生产和生活服务。如与“力源粮油”合作，帮助“力源粮油”的线上交易平台实现线上结算功能，满足农村地区经销商和用户的实时交易结算需求。同时通过“小能人”生活服务平台销售“力源粮油”的饲料等农资产品，农村经销商和用户在该平台购买农资，可累积交易数据，为获得银行贷款打下基础。

为让农村用户购买到优质生活用品，桂林银行与桂林市星达家电经营有限公司合作，探索家电下乡新模式，将星达家电的商品上架到“小能人”生活服务平台，借助乡镇小微支行和农村综合金融服务站开展宣传，客户在电商平台下单购买电器，可享受优惠价格。

在精准扶贫方面，桂林银行不仅向全州县东山瑶族乡白竹村派驻第一书记，还通过“银行+商户+农户+合作社”的模式，探索“造血式”产业扶贫。该行引进农业企业，为企业和农户提供资金支持，企业利用流转贫困户土地、为农户提供种苗技术、保底收购等方式，通过产供销一体化带动白竹村贫困户种植灵芝、养殖土鸡和土猪。目前，该行在白竹村发放扶贫贷款余额1400多万元，涉及农户680多户，其中贫困户40户。

5

规划蓝图振兴乡村： 在创新和普惠上做文章

“为国家实施乡村振兴战略提供有效的金融服务，是银行业支持供给侧结构性改革，服务实体经济，落实普惠金融要求的重要内容，也是银行探索自身新发展路径的重要机遇”，桂林银行董事长王能表示：“桂林银行将践行责任、把握机遇、主动作为，在创新和普惠上做文章，支持农村更强、更美，农民更富裕。”

据介绍，桂林银行计划在未来5年内，力争县域支行布局实现广西77个县的全覆盖，并以县域支行为核心、乡镇小微支行为支撑点、农村金融综合服务站为触角，力争实现该行农村金融服务在广西956个乡镇达到30%―50%的覆盖率、11874个行政村达到全覆盖。同时，该行将建立健全农村普惠金融运营管理模式，根据乡镇居民、农户的金融服务诉求和生产生活特点，探索圩日营业、非圩日走村下乡拓展的运营模式，充分利用移动金融设备，形成灵活、高效的移动运营团队和业务办理模式；强化大数据应用，丰富农村金融产品体系，加强农村支付体系和信用体系建设；发挥线上、线下资源整合功能，通过与顺丰、美团、腾讯等互联网平台合作，打造“一县一品”农产品上行，推动家电、农资农具、工业品下行。

此外，桂林银行还将利用自身资源优势，支持农村劳动力转移就业。一方面通过桂林银行农村金融综合服务站的网络布局，充分挖掘农村地区人力资源，增加农村居民就业机会，另一方面通过三方公司合作，为农村居民提供就业信息和就业机会，帮助贫困户早日脱贫。（罗 雁/文 蒋 琛/图）

分享让更多人看到