聚力数字化服务升级 推动小微金融高质量发展｜中国普惠金融典型案例（2022）083号

【案例序号】

083

【案例名称】

聚力数字化服务升级 推动小微金融高质量发展

【报送单位】

江苏银行股份有限公司

【案例类别】

普惠金融产品和服务创新案例‐数字普惠金融

【案例概述】

近年来，江苏银行以打造“全国智慧小微服务领先银行”为目标，以构建数字化小微四梁八柱体系为路径，牢牢把握产业数字化、数字产业化发展趋势，聚全行之力推进普惠金融数字化转型。通过金融科技自主创新，打造智慧小微服务模式，实现了小微业务“无接触”秒批秒贷的办理方式，授信方案智能匹配客户的服务模式，客户经营与行为数据的智能风控体系的三大突破，走出了一条普惠金融商业可持续发展之路，在服务经济社会转型发展方面取得积极成效。

【案例背景】

2013年，江苏银行提出建设“最具互联网大数据基因”银行，2015年推出“税e融”产品，开始了数字化实践探索。2021年，“十四五”规划纲要发布，把数字化转型作为实现金融高质量发展的关键驱动力之一，不断提高金融服务实体经济的能力和水平。当下小微金融业务发展机遇与挑战并存。一方面，国家加快实施创新驱动发展战略，大力推动减税降费、优化营商环境等惠企政策直达市场主体，孕育了一大批创业创新企业，蕴含巨大的金融需求。另一方面，数字化转型进入深水区，用户对于银行服务和体验的需求呈现出更多样化的趋势。这些因素对银行提出了新的要求，需要准确把握数字化转型内涵规律，不断提升金融服务能力，实现自身高质量发展。

【主要做法】

一是创新数字化营销模式。拓展数字服务场景，对接智慧城市、数字政务等，标准化集成输出小微金融服务，提升金融服务触达能力。运用普惠金融产品和服务创新案例I辅助营销，推动普惠金融产品和服务创新案例I线索挖掘+商机对接，建立线索标签、客户网格，实现营销触达。创新智能引导服务，业务流程运用相关数字化技术，差异化显示业务要素，精准匹配客户需求，提升客户体验。 

二是创新数字化产品服务。持续推进小微服务移动化、智能化升级。产品端融合创新，推动获客渠道、服务品牌、数据运用、模型算法“四个创新”，业内首家推出小微金融一站式服务产品“随e贷”。客户端精简流程，依托大数据技术运用，实现业务全流程线上化，提升业务效能。决策端智能分析，通过构建客群、区域、风险网格，为客户智能匹配合适的额度、定价等产品要素组合。

三是创新数字化风控体系。客户准入端，结合行业、地区、纳税等差异化要素，优化准入、下沉等四大模型，构建和客户更加适配的策略模型体系。业务审批端，持续推进智慧风控迭代升级，设置10多类，近1000项系统决策规则，形成服务客群更广、精准性更强的算法模型网络。风控贷后端，利用智能信用分析、动态监测等技术对客户贷后行为进行监测、跟踪、预警，提前识别潜在风险。

【取得成效】

江苏银行始终以服务地方经济、服务小微企业为职责定位，推动小微金融服务扩面上量。连续多年获得国家级荣誉表彰，2018年总理视察江苏银行肯定其运用大数据服务小微的成效；2019年，银保监会郭树清主席点名表扬该行数字小微做法；2020年，国务院联防联控机制介绍该行通过数字化手段助力小微企业疫情防控举措；2021年，央视新闻专题报道该行智慧化小微金融服务；该行是江苏省唯一连续13年获得“普惠金融服务先进单位”的金融机构。

到2021年末，江苏银行小微贷款余额超4800亿元，在江苏省市场份额继续保持第一。其中，普惠型小微贷款余额1121亿元，较上年末增长32%。服务科技型企业超1.1万家、贷款余额超1200亿元，服务科创企业户数和贷款均居江苏省前茅，实现了江苏省内高企“三分之一有合作、六分之一有贷款”，专精特新企业“二分之一有服务、四分之一有授信”，区域市场占有率领先。到2021年末，江苏银行拳头产品“随e贷”业务已累计向9.8万户小微企业发放贷款71万笔、近1500亿元。

【经验启示】

互联网大数据技术的发展，为传统金融打破服务边界、解决产能约束开辟新路径。这要求金融机构进一步加强科技运用，为小微服务的全面数字化提供技术支撑，将服务由“地面”延向“云端”。 

上述因素需要我们聚焦金融科技，主动识变、应变，可从三方面着手：

一是加快布局数字化渠道建设。“入口”和“流量”是数字化渠道建设的核心要素，要进一步创新数字化场景合作，扩大服务半径与范围；

二是持续创新数字化产品服务。技术进步推动供给升级，要丰富线上化产品服务功能，加强无接触金融服务能力；

三是不断夯实数字化风控能力。将原有分散化、静态化的策略模型与算法进行集成，打造覆盖度广、灵活度高的模型策略矩阵，进一步完善小微智慧风控体系。