聊聊日本的信用卡（一）：Visa LINEPay

掐指一算，来日本已经满一个年头了。日语虽还没学利落，生活上倒是融入了一些，如今偶尔带国内的朋友来逛街旅游，不至于太露怯，甚至能偶尔冒充一下本地通，装装东京首都圈的人了。说实话，日本的生活，和中国很不同，和德国很不同，和美国也很不同，对于我个人来讲，确实是人生中一次全新的尝试。如今，随着这个国度在我心中从陌生慢慢变得熟悉，我开始打算在公众号和知乎记录一些在这里居住的心得，一来是为了总结一下自己的经历，二来也是希望能与感兴趣的朋友们一同交流和分享。这个“聊聊日本的XX”系列，不知道最后总共能写成多少篇，就一步一步慢慢来吧。

首先需要说明的是，我写这个系列文章的初衷并不是想要做成网上那种纯干货教程的形式，而只是想通过这些话题聊聊我对于日本生活与文化的个人见解。其中也许会涉及到一些理财知识或是改善生活质量的小窍门，它们可以算作“Bonus”，但却不是我写作的主要目的。毕竟那种形式的干货，我写着累，没有具体需求的读者看着也累。好比说今天要讲的信用卡，如果单单讲信用卡本身的话，暂时没有条件申请的读者或者干脆就不在日本生活的读者，也许根本就没有读的欲望了。所以我的文章，大家权当看个乐呵，我也权当写着玩，这样两边都轻松，不也挺好的嘛。

关于信用卡这个话题，我其实能讲蛮多的。在美国留学的期间，通过前前后后申请的30多张信用卡，我赚过五位数的美金，可以说是深深薅了一把资本主义的羊毛。虽说现在因为经济不景气，银行都开始限缩起奖励来，但在美国玩信用卡仍是一件投入产出比极高的事情（投入是指研究信用卡规则等时间上的投入）。也正因如此，我在当时才非常惊讶的发现，身边有很多朋友并不是非常了解信用卡的机制。其中有一部分人会认为，信用卡与储蓄卡/借记卡是很相似的东西，无非一个是先刷卡后扣钱，一个是先存钱后刷卡。还有一部分人会认为，信用卡是为了超前消费而存在的事物，有了信用卡，可以让他们在本金不足的情况下提前购买商品并享受。每每听到这样的言论，我都会急忙纠正他们：这样的想法是错误的！

第一种人的想法，其实不能说是全错，因为就支付流程来说，信用卡和借记卡的区别确实就是如此。但信用卡在支付以外的功能，就是借记卡完全不能相比的了。首先，信用卡在许多国家，都是与个人信用相连接的。通过妥当使用信用卡，可以建立起良好的信用记录，而良好的信用记录则是获得优质银行福利、必要时刻得到低利率贷款的基础。如果仅仅使用借记卡，是无法得到信用的提升的。其次，信用卡有着众多借记卡所没有的福利制度，包括各类保险、高级酒店/航空会员、国外刷卡免手续费、消费报销、商家折扣、贵宾专线等等，不一而足。通过有策略的申请、使用信用卡，我们能够完全免费的得到上述多种多样的信用卡福利。

而第二种人的想法，则非常的危险了。要知道，银行不是慈善家，信用卡如此之丰富的福利，其实大部分都是出自这类人的钱包里。“先享受后付费”、“分期还款”，“最低还款额”，这些概念听起来很诱惑，实则陷阱密布。这第一个陷阱，便是利率。要知道一笔账单，如果不在还款日一次性结清，是一定会有利息的。这笔利息，有时商家会通过做活动来自行承担（如淘宝的花呗免息），但更普遍的情况则都是消费者进行买单。银行会用各种花里胡哨的词汇和方法来美化分期付款的含义，比如说这是“更有余裕的消费方式”，可以让消费者“更好的掌控现金流”等等，可不论说的怎样天花乱坠，利息有就是有，这原本就是我们不该掏的钱。在这点上，希望大家一定要想明白。

有人也许会问了，那如果是0利率分期的情况，是不是就可以放心无忧的刷卡了呢？我的回答是，这也要分情况考虑。首先，没有利息不代表没有手续费，许多银行都会对分期付款征收高额手续费，分期越多征收越多。如果明确是0手续费，又是硬性消费的情况下，比如付水电房租，那免息分期当然是再好不过的选择，可是这种好事类似于天上掉馅饼，一般不会发生就是了（所以说动物之森里的狸猫多有良心啊，房贷没利息不说还款日都不要求）。而现实中分期免息的情况，更多出现在高单价的软性消费领域，比如电子产品、家具、奢侈品等。我们一下就能明白其中的原因：这是一种变相的打折促销，折扣便是我们本该支付的利息的价格。但是，和直接打折不同的是，我们没有立即支付打折过后的价格，而是把原本一次性的花费变成了一笔周期性的支出。

这种周期性的资金流出，其实是非常可怕的。这个道理可能比前面所讲的利息要更难理解一点。一个经典的误区是这样的：假如把一个iphone的1万块分24期免息支付，每个月只要还400就够了，这一天10多块，四舍五入等于没有嘛，有什么可怕的呢？可是要知道，这每天的10多块，相当于锁死了未来两年内你每天收入中的一部分。如果你可以保证未来两年内每个月的资金流入稳定，这个锁住的比率一直是固定的，那确实没有多大问题。可正如各种保险存在的意义一样，没有人能保证未来没有任何突发情况。如果因为突然的资金流入减少而导致被锁死的资金比率增高，那势必会导致生活质量的下降。虽说一些银行会说他们可以提供浮动还款额度，有钱的时候多还点，没钱的时候少还点，然而这样的操作势必又会导致高额的手续费，套路基本是一环套一环。所以可以说，把每月固定债务的金额控制在最小，就等同于买了一份最好的生活质量保险。

当然，如果存款足够多，使得可支配的流动资金基本不受收入影响时，那0息分期肯定是没问题的。比如对任何一个人来说，一根铅笔卖3块6，分期还一年，每天还一分钱，自然是完全OK的，可意义并不大；如果有几十万存款，那分个期买iphone也没有问题，省下的钱放在余额宝都能赚个百十来块，权当是薅一把商家的小羊毛；而如果存款多到就算有车贷房贷都不会影响到流动比率时，就是我们所熟知的财富自由啦！

讲回信用卡来，我们可以总结出这样一条原则：一定要尽量避免分期付款。保持每个月全额还款，既可培养良好的消费习惯，又能更快速的增加信用分数，这是每个拥有信用卡的人都应该了解的。

有读者可能会开始疑惑了，怎么越说越偏题，讲了半天还没说到日本的事情？不要着急，其实前面铺垫这么多，是有原因的。具体呢，则是因为日本的银行，要比其它任何国家的银行在宣传分期付款上都要来的卖力。

在日本，信用卡的分期付款有两种形式，叫做分割払い与リボ払い（リボルビング払い）。去日本商店刷卡买过东西的朋友应该都遇到店员问过这样一个问题：“请问您的支付方法是？”初次听到，都会一愣：咦，我不是刚刚说过刷卡了么？后来了解了才知道，店员是在问是要一次性支付（一括払い）还是分期支付（分割払い）。这里的分期支付，有点类似于国内用花呗结账时的分期付款，也就是将单次购物的消费直接拆分为2份或以上，留到每个月支付。而リボ払い，则是指每个月以一个固定金额还款，如5000日元/10000日元等，剩下的账单留到下月支付。リボルビング是英文直译词语，即revolving，这种方法类似于欧美信用卡中的minimum payment amount概念。但与欧美国家不同的是，在日本一旦加入这种リボ払い，许多银行会强制或半强制（通过繁琐的操作进行重重限制）要求账单进行分期，十分恼人。并且在申请信用卡的过程中，如果选择不要リボ払い，日本的银行会警告申请者将无法得到开卡奖励/年费优待，甚至会直接不给通过申请。这在起初对于我这种已经适应美国信用卡环境的人来说，简直像是良民遇到了Hei社会。

银行如此，商家也是如此。在商店里有些特价商品，明面写着是降价了，到买单时才会被告知，必须要用分割払い进行支付。但凡动点脑子，都会明白这是种朝三暮四的把戏。所以我非常不理解，这样做的意义，除了骗骗不会做算数的老人和初入社会的青年，又在哪里呢？在这方面，我觉得日本政府的监管力度确实还是不到位的。

除了分期付款的陷阱，日本信用卡在坑人方面还有另外几个特色。一个就是取现额度的设置。在日本申请一张新的信用卡时，有一栏会问申请者想要多少的提现额度，一般选项是0/10/30/50万。会玩信用卡的人，都应该知道永远不要用信用卡取现这个道理，因为不管多高端的信用卡，都会有高额的取现手续费。但当你毫不犹豫选择‘0’这个选项时，银行又会及时的再一次提出警告：许多开卡奖励，如果选择不要取现功能，就不能给你哦。如果你执意继续，可能银行还会直接拒掉你的申请，与リボ払い的套路如出一辙。

另一大坑人特色就是免年费的制度。在美国和加拿大，许多信用卡是永久无年费的，一旦拥有这些信用卡，无需任何附加条件，就可以一直免费持有。而在日本，虽说一些信用卡声称是首年免年费，次年消费X次后即可免年费，让人毫无防备的就开了卡放在那里，但难保它会在某个时间悄悄更改规则，比如提高刷卡次数的要求，杀用户一个措手不及。除此之外，许多信用卡还要求持卡者必须使用リボ払い并交过利息才能免年费，非常的恶劣，所以大家务必要看仔细每张卡的条款，切忌想当然。

最坑人的，则要属日本的高端信用卡了。在欧美，很多高端信用卡虽有成百上千美金的年费，但同时却能提供远高于其年费的福利与回报。例如我目前所持有的美国运通白金卡，一年的年费为550美元，但它同时每年可报销200美元的航空费用、200美元的uber费用、100美元的Saks消费（美国百货公司）、赠送各类高端酒店/租车公司的高级会员、以及提供各种白金专属服务。今年由于疫情的缘故，还多增加了320美元的话费/流媒体订阅报销及200美元的旅游报销，算起来妥妥值回年费了，甚至还能反赚一些。反观日本，就拿出自同样公司的日本版美国运通白金卡来说，年费竟高达143000日元，比美版贵了两倍之多，然而在贵的离谱的同时，几乎所有美版拥有的报销它全都没有！我看了一遍福利的内容，最挑的出手的竟然是每年一次的米其林餐厅吃饭，两人以上一人免单？很抱歉，我这里真的笑出了声……

好吧，在最初看到日本信用卡这样一无是处之后，我一度打消了申请任何卡的冲动。然而人算不如天算，在得知日本用ETC过高速要比交现金便宜一半，而ETC卡必须与信用卡一同申请时，一股申卡的鸭力还是落在了我的头上。不过正所谓绝境中求生存，经过我一番仔细的调查研究，终究还是发现了几张值得一申的卡。今天要讲的这张，则是日本版微信——Line联合Visa与三井住友银行所发行的信用卡，Visa LINEPay。

（终于到主题了，谢谢你还没放弃:)）

起初了解到这张卡，是通过Line Pay App里面的广告。说到Line Pay又不得不多吐槽两句：日本这pay那pay的实在太多了！想来日本的各类大手企业眼见中国的支付宝和微信风靡全球，都忍不住要插足进来分一杯羹。日本版微信出了Line Pay，日本版淘宝（乐天）出了Raku Pay，日本版百度（雅虎）出了Pay Pay，日本版闲鱼（Mercari）出了M Pay，邮政银行出了ゆうちょPay，手机服务商docomo出了d Pay、au出了au Pay……

然而说实话，这么多pay来pay去，真正还算便捷实用的，目前也就是Line Pay和Pay Pay两家。加上我对雅虎一直没有好感（它的流氓体质真的和百度一模一样），最后就只剩下Line一家了。最喜欢的是它可以一键扫码交电费煤气费，很便捷，还能拿积分。毕竟这都0202年了，再天天去便利店用现金缴费，真让人怀疑是不是活在一个假地球。

第一眼看到LINEPay信用卡的广告，最让人心动的就是第一年无差别的3%积分回报率了（见下图）。要知道，在美国也是没有全种类消费3%返还率的无年费信用卡的，最厉害的花旗银行的Double Cash卡，也不过是2%而已。搭配上目前Line Point Club的等级制度，仅需消费16.7万日元左右（得到5000点数）即可获得6个月的白金会员。白金会员可每月取得100日元等值的优惠券10张，并可以八折享受Lineデリマ的送餐服务。

需要注意的是，将此卡绑定在APP上并通过Line Pay付款时，积分返还率将只根据目前的会员等级决定（返还率见下表），而不是累加直接刷卡的3%。例如我一开始只是普通会员，那就只能够得到1%的点数，刷卡的3%不能够同时得到。

Line的点数也可以通过刷卡以外的其它方式取得，如参与问卷、参加商户活动等。但通过此类方法获得的点数极其有限，基本都是个位数，时间性价比不高。目前唯一一个可以获得1000积分的活动，是注册Line的外汇交易账户，然而这个注册要求持有日本国籍，一般的人都很难参与了。

至于之前提到的分期付款与提现额度的设置，建议大家在申卡时仍然老老实实的先按照默认选项接受，以增加申卡通过的概率。三井住友银行的网银相对操作简单些，在收到信用卡后再在网银上取消分期付款就好了。具体链接可直接通过谷歌搜索「三井住友マイ・ペイすリボの取り消し」来取得。至于提现功能，只要我们管住手不去用，银行难道能强制我们取嘛？当然，实在有强迫症的话，还是可以到网银里改成不使用的，这里方法就不再赘述了。

在卡片版面上，Visa LINEPay有红蓝两色可选。因为是东京奥运会的限定版本，右上角会有Tokyo 2020的标识。想想也是令人唏嘘，本来今年这个时候，奥运会都快要开始了，而如今却连明年能不能开都不知道。日本大街小巷各类印有奥运标志的商品，像是在全新的状态下就已经被放进了历史的博物馆里。

如果申请成功，拿到卡片后，需要将卡与Line端的APP进行关联。Line的app可以说是十分好用，操作步骤也很清晰明了。关联后则可在使用line pay时使用信用卡付款（当然，根据我们上文中的说明，在获得白金等级前不推荐大家使用app付款）。但如果想要查看具体刷卡的明细，则还需下载三井住友端的VPass app。一个很神奇的地方是，银行的APP竟然需要平均两三天才能更新刷卡的情况！进行调研后得知，日本几乎所有信用卡都是如此。这么严重的延迟，再一次让我对日本IT的能力迸发出深深的鄙夷。之前在美国，虽然刷卡具体的金额也需要3天左右才能确认，但刷卡的同时，一个pending的金额就会同步在APP上显示了。这让我想起每次在加油站ENEOS刷卡，不管洗车还是加油，都会在信用卡临时扣取5000日元。导致我第一次看pending的记录时，还以为是被扣错钱了，跟员工理论了半天。想来他们的IT可能还觉得这个设置没人能知道吧，毕竟过两三天后，直接在日本信用卡po出来的数字已经是最终确认过的金额了……

综上，Visa LINEPay这张卡很适合刚刚入门信用卡，又不想花费太多精力在信用卡上的朋友们申请。第一年的3%返还率几乎无人可与之相匹敌，虽说没有任何开卡奖励，但也至少让我们可以放心的刚一收到卡就取消リボ払い，而不必担心任何莫名其妙而来的利息。当然，如果一年之后3%的返还率被取消，就不建议大家继续使用了，可以每年按照免年费的要求刷取后就放在抽屉里收好。

下一期的题目我还没有想好，也许会讲讲我申请到的第二张信用卡【楽天カード】，也可能会讲一下日本的ETC。应该是不会写的像这次一样这么多啦，不过谁知道呢，也许想到什么就又开始离题洋洋洒洒的写了。各位看官多担待吧，嘿嘿。