“1+N+L”模式供应链金融怡亚通打造独角兽

怡亚通董事长周国辉

█重模式：力创O2O金融服务模式

金融是百业之首，无论在传统的商业环境内还是在O2O供应链商业生态环境内。近几年来，怡亚通与各大商业银行合作，并通过互联网化、大数据化运营模式，打造一站式供应链金融整合服务平台，为小微终端零售客户提供可持续化、批量化、数据化的O2O金融服务以及个人消费金融服务。

O2O金融服务作为怡亚通“O2O供应链商业生态圈”最重要的核心组成部分之一，为整个商业生态圈提供强大的金融支持服务，将帮助众多合作伙伴等市场主体实现从线下到线上的金融发展，创新性构建共享共赢的O2O金融商业生态。

怡亚通O2O金融服务模型

①重磅打造宇商理财平台。2016年1月中旬，怡亚通重榜打造的一个专业、安全、便捷的互联网金融平台—— 宇商理财，于3月18日正式上线。作为怡亚通020供应链金融生态圈上的重要一环，其定位专注互联网供应链金融，以便更加精细化、专业化的模式为供应链上下游企业提供高效便捷的资金融通服务。

同时，宇商理财也为广大投资者提供安全无忧、收益稳健的优质理财项目，实现财富的稳健增值。该平台上线不久，其优异的成绩表现，被业界称为互联网供应链金融领域的一匹“黑马”。

据悉，截至到今年8月份数据，宇商理财已经突破了12万的用户量，交易量也超过了6个亿，基本上可以认为是用了半年时间完成了这个成绩。另据宇商理财2016半年度运营报告显示，平台各项指标均保持优良，无一笔逾期，坏账率为零，为下一阶段的发展打下了坚实的基础。

宇商理财总经理 梁释贤介绍说，平台规划大概分成三个阶段：

第一个阶段：信贷服务，可以直接给他们提供融资的服务；

第二个阶段：基于宇商理财有资源优势的一个一个垂直产业，我们去做金融的服务平台，这是一个平台阶段。

第三个阶段：去做垂直行业的这种交易服务平台。其中该阶段最重要的一块，就是平台可以撮合垂直行业的一些资源，比如说珠宝行业跟仓储的交易、跟物流交易、进出口报关、金融机构等方面的撮合。

②O2O金融服务的非传统功能。怡亚通O2O金融服务实现了真正的场景金融（供应链金融）：线上金融与线下生意场景结合——“实名制底层+生意场景平台+可计算的信用成本+生意人的非标化风险定价能力”。

这些要素可让怡亚通O2O金融服务在快销流通领域实现五大功能：

功能1：“共荣推力”，创新型小微金融工具。流通领域的小微企业发展中严重缺乏综合性金融指导服务，O2O金融是怡亚通380战略往下级城市推进的一个附加金融工具，致力于帮助合作伙伴和众多流通消费领域小微终端实现高效融资，降低融资成本，提高经营能力，最终实现共同繁荣。

功能2：繁荣金融市场，激活长尾主体。激活“小而散”的长尾市场主体，为现有金融市场带来增量。怡亚通O2O金融服务帮助现有信贷制度框架下游走在传统金融机构服务“高净值客户”标准之外的小微企业实现融资需求，降低了银行风险。而在过去，“小而散”的长尾市场主体由于信用不足以及诚信机制不完善等原因难以获得来自银行等金融机构的信贷支持，长尾市场的金融需求被压抑。

功能3：升级了金融渠道。怡亚通O2O金融服务通过金融机构直接给小微终端授信，积极有效推动了中国流通业的发展，极大减少现有银行依赖网点型的专用资本，通过运用网络化的社会资本达到银行业务机会的极大拓展，同时很好控制了信贷风险。

功能4：升级了金融产品。怡亚通全国最大的地面商业团队有大量基层管理人员可以深入到终端，为银行提供来自现场和行业基层的客户商业情报，让银行对小微企业的征信成本降到了原来的5-10%；与之同时，协助一个低风险行业流通品领域投资人聚集分散信息，提供不同投资偏好的金融产品；通过垂直门户、垂直社区渠道，终端发行消费类信用卡，持卡人信用消费，为用户提供专业金融信息服务，提供各项投资策略组合推荐，缩小专业机构与大众用户之间的信息鸿沟。

功能5：实现了线上线下的金融互联网化。怡亚通O2O金融服务将线下涉及支付和商务结算的应用场景与线上支付功能、商帐管理、移动计算连接、后续价值链拓展等业务全面结合，帮助流通行业供应链行业语言标准化，多个行业、多个不同利益主体之间商品不同识别体系的编译和协同实现了数据化传输与共享，形成了流通领域线上线下供应链金融主体通行语言的标准化。同时，建立了行业金融知识图谱，形成了与其他生态合作伙伴的开放合作。

③首创“1+N+L”模式。2016年3月份，宇商供应链金融服务平台发布了最新战略——“供应链金融2.0版”，称在国内首创了“1+N+L”模式。这一战略有别于传统的仅仅围绕核心企业“1”来满足上下游客户(“N”)的单纯的融资需求，其产品设计在满足终端客户“L”需求、营销客户及风险控制等方面更具特色。

怡亚通方面介绍说这样做的主要原因如下：

一是，在传统的供应链金融模式的基础上，引入物流金融及金融物流，形成“1+N+L”模式，更好地确保了供应链金融核心商流、物流、信息流、资金流的“四流”合一。

二是，营销模式上做了深刻的变革，由原来的围绕核心企业“1”，演变成通过核心企业上下游及物流公司来拓展客户。

三是，依托互联网，进行线上新下共通应用场景的O2O的供应链金融，同时通过综合运用贷款、保理、互联网金融、融资租赁等各种金融工具，更好的满足客户的多种金融需求。

█巧防控：大数据金融风控是优势

众所周知，金融的本质就是经营和管理风险，风控是所有金融业务的核心。典型的金融借贷业务例如P2P、供应链金融、以及票据融资都需要数据风控识别欺诈用户及评估用户信用等级，保证不出系统性风险，保证用户的个人信息和金融信息安全，保证用户资金和账户的安全。那么，怡亚通互联网供应链金融是如何防控风险的？

①19年数据积累，实现了风控的闭环。都说在互联网供应链金融风险控制中，大数据的作用极为重要。但是，数据的采集和分析则是核心中的核心。因为互联网金融兴起时间短暂，没有完成数据积累，因此互联网金融评估维度远远超过传统银行的十几个维度评估。

作为中国供应链龙头企业的怡亚通，历经19年的大数据积累，已经在供应链平台中建立完整的，透明化的数据生态，这为怡亚通互联网金融风控打下了坚实的数据基础。

宇商理财围绕供应链核心企业的上下游企业，提供配套的供应链互联网金融服务，为广大投资者打造优质理财项目。

这一做法这就好比在生态圈内，宇商理财直接实现了投融信息的透明化，从而使传统的征信模糊的评估变得精准和可控。这样在项目标的设计和推送中，风险一直处于透明可控状态，并且能够精准到店、到人，从而实现了风控的闭环。

②7大流程，共35道风控工序。风控的本质其实就是对数据的控制和分析，传统金融的风控，如银行也主要利用了信用属性强大的金融数据，一般采用20个纬度左右的数据，利用评分来识别客户的还款能力和还款意愿。

相对于普通互联网金融机构而言，作为互联网供应链金融的引领者，宇商理财通过精准的把控供应链上下游物流信息、资金信息甚至盈利信息，建立一套完整的风控体系，运用其天生基因里的大数据信息，联合合作机构打造银行级风控体系，包含7大流程，共35道工序，力保投资者本金安全以及预期收益的实现，从而实现了自身互联网供应链金融强大的风控能力。

③四大原则抗风险。在风险防控方面，怡亚通还有一套自己坚持的原则：

一是，在信用额度上，怡亚通为企业提供的代付额度一般为业务量的20%-30%左右，且要求企业的业务是持续连贯的。

二是，怡亚通要求控制物流过程，在物流配送方面，怡亚通自己并没有经营车队，而是外包出去，并且要求对方缴纳一定比例贷款保证金（通常20%-30%），账期在45天以上。在仓储方面，则通过租赁和自建的方式控制货权。

三是，在客户选择上主要针对IT、电子通信和医疗器械行业，这些行业一般具有生产周期短、技术含量高、价值大、需求旺盛的特点。一旦遇到风险，可以很快变现抵御风险。

四是，怡亚通选择的服务对象一般在行业有很好的成长性和知名度，业务量稳定，信誉较好，从而从源头上保障可能发货所能的应收账款能及时全额回收。

补点料：

五个维度看升级版怡亚通供应链金融

丰富的服务。即发展丰富的供应链服务的能力，并且这种能力具有很好的内涵与广度。实际上这意味着未来在打造供应链时，它不再是一个局部的供应链体系，很可能会涉及到B2B、B2C，甚至跨不同领域之间形成完整的闭合回路，这也是供应链金融未来发展的方向。宇商理财就是通过非常多的供应链金融产品和增值服务来加强线上和线下的联系。

客户粘合。即做供应链金融时需渗透到客户供应链底层，并且透过底层服务产生服务的价值和渠道。宇商理财通过打造开放的供应链金融服务平台，半自动化的金融服务平台，帮助企业使之能低成本、高效率、有保障地展开供应链运营，甚至进行再创业的过程。

产金回路。即能够提升供应链生态与金融生态良好结合、互动的能力。产金回路要实现几个循环回路：产业与金融、生活与金融互联网与供应链(包括金融活动)、消费生活、生产经营、沟通社交这四个方面。

运用大数据。通过供应链运营和其他各种渠道获得相应的结构和非结构、静态和动态、生产和生活数据的能力。当然，除了传统的数据运营，以及第三方处获得数据外，还需要嵌入到客户的网络中，或者在提供底层服务的过程中获得数据。

共同进化生态。供应链聚合多样性主体的能力，特别是三大产业供应链中的直接和间接参与者。宇商理财通过怡亚通母公司把企业的业务伸展到客户端的能力，一种能够整合供应链上各利益相关者，并且实现共同发展、协同创新的程度，打造一个以产业为核心的供应链金融生态圈。

仅从供应链金融的角度看，怡亚通供应链平台服务商的天然优势为宇商理财提供了消费品供应链领域的重要保证，在消费品流转过程中数以千亿记的融资市场中，宇商理财发展，即是中国互联网供应链金融发展的缩影，而在未来，以供应链金融为核心的生态圈将是发展和壮大的根本保证。

（第一物流全媒体整理中国网、中国证券报、怡亚通官网等报道）

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