10分钟弄懂各类留德(留学、旅游探亲、工作等)保险该如何购买 – 德国黄同学

大家好，很多同学和朋友对来德国留学、工作、旅游等需不需要买保险，以及应该买什么样的保险很有困惑。今天，我就给大家详细介绍一下这些问题。读了本篇文章，你不仅可以知道为什么需要买保险，而且能准确买到适合自己的保险。

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德国法律规定，在德国境内的所有居民（包括德国和非德国籍）都需要有医疗保险。无论你去德国是为了留学、工作、探亲、还是短期旅游等，入境的时候就必须要有已经投保符合要求的医疗保险证明。如果入境的时候没有保险，德国法律可以拒绝你入境；如果在德国境内逗留但是被查到没有保险，你将面临被遣返的风险。

只有一种情况下可以不用另外买保险。如果你已经拥有欧盟成员国的医疗保险，并且德国这边承认符合要求，你就可以申请不用额外购买保险。但是我相信绝大部分看我们博客的同学都不属于这种情况，所有都需要买医疗保险。

德国保险的种类很多，有常规的医疗保险，汽车保险，牙医保险，第三方责任险，房屋财产险等。绝大部分刚准备来德国留学、工作、探亲、旅游等同学们一般投这三种保险就可以了。

医疗保险就是我们刚刚讲的，每个来德国的人都需要投保。主要保障范围是去医院看病，门诊住院等的医疗费用。

意外事故保险就是保障意外事故所导致的伤残，伤亡以及意外事故发生时的施救费用。

第三方责任险保障遣送费、不小心损坏租房内的设施、丢失住宅钥匙等。

❗️❗️在德国如果你遗失了房子的钥匙，是不能自己去配钥匙的地方配一把的。而是要先去警察局登记，然后要将整栋楼的所有钥匙重新配。如果总共有20个住户，你就需要承担配 20 套全新的钥匙的费用，这可是一笔巨款。所以在德国住过都知道“丢护照也不能丢钥匙”的说法。如果你有第三方责任险的话，那么丢钥匙了，保险公司会给你承担这部分费用！

意外事故和第三方责任险在德国一般都是由私立保险公司承保。这边自己用过并且强力推荐的是德国私保龙头企业 HanseMerkur 旗下的 Care Concept AG 的私人第三人责任保险。

此种保险直接包含了意外事故和第三方责任险，投保一份就拥有两种保险的保障。而且价格也非常适合来德国留学、工作、探亲和旅游的同学们。

每月只需要7.5欧元就包含人身伤亡、财产损失2.5百万欧元的最高赔付，以及丢失房子钥匙只需要自己承担10%的费用，其他都由保险公司承担。点击去办理 Care Concept 私人第三方险

德国医疗保险有公立保险公司和私立保险公司承保。公立保险也就是法定保险，常见的德国公立保险公司有 AOK、DAK、KKH、TK 等。公立保险报销范围比较广，基本上去医院看病不需要花钱（镶牙等牙齿美容项目不报销，每次看病买药只需要付5-10欧元即可，其他保险全保）。公立保险的保险费用大致都差不多，2020年学生身份的话基本每月 100 欧元左右。不同的公立保险公司可能在个别项目上报销会有不同政策，以及返款等优惠活动。像 TK、DAK 是可以直接报销 HPV 疫苗的，KKH 则是出了名的每年会返款的，DAK 比较多健身运动项目返款福利。

在德国读书留学（初高中、预科、本科和硕士），并且年龄29周岁以下都必须投保公立保险才能入学注册。投保公立保险的申请证书是德国留学入学的必要材料之一。除此之外如果你在德国工作，工资少于 58050 欧元（2021年数据）的话也必须投保公立保险；如果你工资高于此数额，你可以选择投保私立保险。此政策为了保证低收入者可以有好的医疗保障。

如果你工作，并且工资高于额度，你可以自由选择公立保险或者私立保险；如果你在德国读博士、当访问学者、读语言班或你年龄大于 29 周岁，那么你这个时候只能投私立保险了。私立保险顾名思义就是私人的保险公司承保的医疗保险。相对于公立保险来说，私立保险能提供个性化的保险、更多不同价格的保险产品可以选择。年轻人一般身体状况都很好，如果投保私立保险的话可以节省很多钱。一般私立保险的保费每月从 30 – 80 欧元不等。

在德国公立保险总共差不多有 105 家（2020年数据），常见的有 AOK、DAK、KKH 和 TK 这几家。这边帮同学们在保费、福利、客服方便性等几个方面做了一个对比。

总体来说，黄同学会推荐大家选择 DAK 或者 KKH，虽然月保费贵了5欧左右，一年也就 60 欧。但是 KKH 的无条件返款、DAK 每年专业洗牙报销都是其他两个没有的福利，除此之外中文服务支持这两家独有的，我们也帮大家谈到的送递签险福利也是这两家公保独有的。所以，如果你要打 HPV 疫苗，那么我们推荐你入 DAK 公保；如果你没那么多需求，那么我们强力推荐你如 KKH，每年的返款福利真的巨多。

*：DAK 官网入保不报销；通过我们申请入保，可以享受26岁以下全额报销 HPV 疫苗费用

**：通过我们入保 KKH 或 DAK，可以免费获得递签保险证明用于递签，只需支付到德国激活公立保险前的费用就可以。例如你入境德国是10月1日，10月5号激活通过我们办理的公立保险，那么你只需要付5天的递签险，费用每天1欧左右。

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德国签证处要求申请签证的时候就需要出具6个月的医疗保险，总保额不低于3万欧元。

如果你来德国读初高中、预科、本科、硕士并且年龄小于29周岁，你最后来德国需要入公立保险，不能入私立报销。但是公立保险需要本人到德国开通银行卡，地址才能办理，递签的时候你没办法用公立保险证明。所以如果你需要6个月的私立保险公司提供的递签保险来办理签证，保证你在正式办理激活公立保险之前有足够的医疗保险。

如果你来德国读博士、访问学者、工作、探亲旅游等可以入私保的，那么你需要在递签前买好在德期间的私立保险(满足递签要求)。拿着这私立保险就可以去递签了，这个保险就可以当做递签保险。

年龄小于29岁，并且来德国读初高中、预科、本科或硕士，那么你来德国入学必须要投保公立保险。由于公立保险要你本人来德国拿到有效的德国银行卡和德国地址才能激活生效，那么你在递签的时候还需要一个 6 个月的递签保险。

所以你在准备签证的时候就需要一份公立保险的申请+一份 6 个月的递签保险。

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来德国读博士、访问学者、联合培养博士或者大于29周岁的同学，不能入公立保险，只能买私立保险。私立保险可以直接用于递签，不用额外买递签保险。

所以你在准备签证的时候，只需要购买一份6个月或者以上的私立保险。

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来德国探亲或旅游的话，一般都只能投保私立保险。探亲或旅游多久就购买多久的私立保险，例如你准备来德国探亲或旅游3个月，那么你的私立保险就需要至少3个月；反之如果探亲或旅游6个月就需要投保6个月。

所以你在准备签证的时候，只需要购买一份覆盖你整个探亲或旅游期间的私立保险。

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来德国工作的，按照法律规定在年收入 58050 欧元一下的(2021年数据)，都必须投保公立保险；即使年收入超过这个限额，我也推荐你入公保。公保得你到了德国之后才能办理，所以你递签需要一个6个月的递签险。

所以你在准备签证的时候就需要一份公立保险的申请+一份 6 个月的递签保险。

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