疫情防控常态化下农发行的信贷风险防控思考

二、加强信贷风险管理的措施

风险的大小，直接影响银行的经营利润，在疫情常态化防控当下，农发行在加大疫情防控金融支持的同时，也要多措并举切实加强疫情期间信贷风险防控，持续优化组织架构和管理流程，促进风险管控能力进一步增强，合规管理水平持续提升。

（一）建立健全全面风险管理，强化内控管理体系建设。

近年来，农发行积极落实和防范化解金融重大风险攻坚战，持续优化组织架构，风险管理能力得到持续提升，但也存在一些不足，对此，要稳步推进管理流程和组织架构调整，进一步完善贷前调查、贷时审查、贷后检查，压时评级授信、审查审议、放款支付、贷后管理等各环节管理责任，切实加强信贷基础和内控合规管理，全力防范化解重大信贷风险，确保业务经营平稳运行。

1、做好信贷管理各环节管控，强化风险防控。

加强对信贷关键环节管控，严格统一授信和集团客户管理，按照“穿透原则”，做好贷款准入、调查、评审、发放、支付、贷后监测管理、本息收回等工作，实现办贷全流程合规操作与精细管理，夯实信贷管理基础。加强对重点行业、客户，特别是疫情期间使用应急通道审批的防疫应急贷款涉及的客户评级、客户授信、审查、审议和审批等各环节所有办贷资料，确因疫情原因无法取得的资料、签章（字）等，在不影响其合规和风险判断的情况下，可采取容缺办理，要对此进行监测、分析，及时对所容缺的材料实行挂号制，以清单形式逐项目列明所缺材料，并客观注明容缺理由，需要补足的材料和手续应明确补充时限并及时补充完善，不能久拖不决，全部补足后方可作销号处理，避免缺件漏件，防控潜在风险。

2、落实名单制管理，严格合规风险管理。

要切实加强信贷基础管理，增加重点企业类别标识，对生产经营企业，特别是疫情前期已停工或生产能力偏弱，按政府要求复工生产的企业，要实行名单制管理，加强非现场监测和贷后跟踪，及时掌握疫情后企业经营状况和还款能力，落实有关风险防控要求。全面推进合规文化建设，加大合规教育、法制学习力度，营造尊崇法律、重视风险、合规经营的氛围，推动合规文化建设再上新台阶。

3、抓实发放与支付，严格信贷资金使用。

要切实抓住放款和支付两个关键环节，加大资金监管力度。贷款使用要与借款合同约定相一致，不得用于归还借款人与防疫应急贷款无关的前期欠款，严格防范企业借机套取信贷资金用于其他投资或非防疫应急贷款需要的经营活动。加强疫情过后已发放贷款的管理，密切跟踪资金使用情况，专款专用，防止挤占挪用，对出现信贷资金用于与疫情防控无关用途的，或超需求审批贷款造成资金滞留的，应及时收回贷款。同时，对资金支付工作进行“滚动式”检查，审核每笔支付时，检查上一笔支付资金的使用情况和容缺材料取得情况。对采用自主支付方式的，重点核实信贷资金使用的交易对手、交易内容、交易金额是否与贷款用途和批复要求相一致；对采用受托支付方式的，跟踪核实是否存在虚假受托支付等方式挪用信贷资金问题。

（二）改进工作作风，强化队伍建设。

近年来通过从严管党治行，农发行队伍精神面貌发生显著变化，专业化水平也得到提升，但专业人才相对缺乏的问题也突显。一是要从改进工作作风入手强化队伍建设，强化党党建统领，落实“两个责任”，教育引导广大干部员工爱岗敬业，担当作为，加强员工行为管理，将“严管就是厚爱”理念落到实处；二要从提升能力素养入手强化队伍建设。通过形式多样的学习培训，不断丰富学习内容、创新学习方式、拓展学习载体，确保信贷队伍人员更新知识储备，提高专业素养，掌握专业本领，进一步提升队伍整体素质。三是加快青年干部培养提供展示平台，引导员工加强技能实践锻炼，培养和造就一支数量充足、素质优良、结构合理的青年干部队伍，为高质量发展提供坚强的人才支撑。

(三)有效依靠金融科技，建立风控长效机制。

目前,我行信贷风险管理在信息技术方面的运用,与国内外先进银行相比,还有一定差距。为应对突发公共卫生事件的的再次发生，我们要积极利用信息技术手段，通过综合加工处理，分析预测风险。一是要重视金融科技的开发利用，依靠大数据，精准定位客群，加强客户财务分析，使营销对接更加精准化、专业化；二是建立长效风控机制，通过系统压力测试等手段识别风险，并模拟突发情景对银行经营的冲击，以便提前制定风险应急方案，部署风险应急举措，将风控措施有效地贯穿于我行信贷全流程标准化管理过程中。

（四）以贷后检查为补充，切实落实贷后管理制度。

一是要重视贷后尽职管理系统的运用，要严格按照制度要求落实好相关规定，充分发挥系统在评级授信准入、贷后检查管理、风险预警方面的作用，动态掌握贷款风险变化情况，及时调整贷后管理和后续信贷策略，提高贷后管理制度执行力和风险防控水平；二是建立月总结、分析、重大事项及时报告和反馈的贷后分析机制。贷后管理人员通过定期、不定期深入贷款企业实地现场检查和通过外部监管系统结合企业财务数据和非财务数据等信息进行贷后检查，对可能暴露的风险进行有效防控；三是完善贷后管理分析例会相关内容，通过每月的贷后管理分析例会及时了解企业状况，对可能暴露的风险进行有效防控。同时，对贷后管理分析例会中发现的问题建立整改台账，分析问题成因，制定整改措施，落实整改责任，限时整改到位；四是疫情期间难以通过实地进行贷后核查的企业，需要强化利用互联网数据，通过外部第三方信息系统的穿透功能，分析相关风险信息，及时掌握借款企业相关信息，发挥信息反馈作用。

总之，在疫情常态化防控下，农发行不断推陈出新、不断勇于进取、不断探索追求，强化合规经营意识，扎实做好信贷管理各项工作，才能切实防范各类风险，才能更好地发挥政策性银行金融主力军的作用。 （农发行漳州市分行 陈勃 张舒恬）返回搜狐，查看更多