数字化信贷的特征及与传统信贷的区别（一）

原标题：数字化信贷的特征及与传统信贷的区别（一）

智慧数字化信贷的特征及与传统信贷的区别

融桥通信贷产业对接综合服务公共平台是基于信息与数据互联互通、社会化分工协作、大数据智能核验分析、数字化系统管理、数字化推广与营销、客户信息安全授权及植入第三方智能工具赋能业务的七个特征，区分了智慧数字化信贷与传统信贷的本质差别，并进一步提升智慧数字化信贷服务客户的条件和能力，彻底改善优化传统信贷的服务主体、服务内容、服务方式和服务组织，值得大家关注！

智慧数字化信贷的第一个特征是互联互通。互联互通是在不同系统节点之间建立有效连接，使信息畅通无阻，合作协调高效。从系统角度来看，数字化信贷系统的互联互通，包括了借贷方、中介方、助贷方、放贷方、第三方服务方等主体环境相互之间，交叉网状的互联互通。从微观层面来看，互联互通包括用户主体/个体的账户之间、账户和各方之间、办公室和非办公室之间、移动手机和电脑之间等等的信息畅通和协调工作。

互联互通的意义重大，使信贷行业各方之间保持信息畅通，例如可以方便信贷客户即时了解金融机构和融资中介的产品和服务信息，快捷办理信贷业务。而这种畅通，也保证各方主体可以随时掌握客户的业务情况、需求。各方主体之间的信息畅通，可以促进双方甚至多方的信息共享，完善合作方式，提高协调和快速反应能力。各方与环境的互联互通，有助于各方能够快速了解环境的变化，分析利弊，并采取行之有效的应对策略；有助于各方合作分工，合作的颗粒度开始细化到业务各个环节和流程中，从而进入更细颗粒度的深耕细作和业务重构的过程。

互联互通的内容，包括三个层面：一是最底层系统之间的对接，按照标准化的接口，统一数据格式，实现各方主体之间的无缝连接，实现数据的共享；二是中间层信息流的共享，推动信息流、业务流、信用流和资金流在系统之间的无障碍流动；三是互联互通的最高层，主体之间的合作，连接协同，主体之间本着开放的心态，形成合作伙伴关系，大家取长补短，优势互补，结成利益共同体，共同成长。

融桥通平台的信息与数据互联互通，基于数字供应网络（DSN），具备同步计划、智能运营、动态履约、信息同步、连接客户等特征，实现各方主体横向+纵向+端到端“N2N2N”连接模式，业务延展空间巨大，通过不断互通裂变，放大经济效能。通过平台可以找到众多的同类或者产业链上的各方，点对点组合合作，垂直同业或交叉异业连接，每一个主体组织/个体多方联网、组网、并网实现多样化自组态，多边融合裂变，共创价值。

当今市场环境下，客户分布地域广，需求呈现个性化、多样化发展趋势。单一家金融机构或融资中介不可能拥有全部资源，也不可能面向所有客户提供各种高质量的服务，专业化分工和社会化协作必然成为发展趋势。专业化分工降低了生产成本，分散了经营投资风险，更有利于提高产品和服务质量。

社会化协作注重资源共享和优势互补，从而达到共赢的目的。《国富论》中阐述了劳动分工对提高劳动生产效率和增进国民财富的巨大作用：“劳动生产力上最大的增进，以及运用劳动时所表现的更大的熟练、技巧和判断力，似乎都是分工的结果”，强调分工能提高劳动者的工作技巧和劳动熟练程度。分工协作既能发挥每个主体的专业化特长，更高效地满足各类客户多样化的需求，又能促进竞争，推动系统创新和演化。

智慧数字化信贷的分工协作既包括主体内部之间的分工，也包括主体外部之间的社会分工与合作。主体内部以服务客户为导向，设计出不同的部门和岗位，每个部门和岗位都有明确的职责划分。在统一指挥下，严格执行公司规章制度，按照既有工作流程承担各自职责。而主体外部之间的合作，则完全是自主组织的过程。在互联网时代，之前驱动企业不断发展、竞争的传统力量已不可能再确保企业拥有高额利润。只有开放、分享和协作，才能获得更多的市场机会，实现协作链条整体利润的最大化。

融桥通平台入驻的金融机构在对中小微企业进行信用信息评价时，引入分布在全国各地的第三方专业机构，比如专业市场、行业商会协会，基于这些机构对所辖企业情况的了解，其推荐的客户可信度就更高，可屏蔽掉一些风险。比如担保公司若对平台某一企业情况的了解，愿介入担保，既可对企业增信授信，又可扩大自身业务，共同受益。同样，律师事务所可介入提供法律咨询服务，财务公司可以帮助企业整理财务数据资料等等。借助这些社会化的力量，帮助金融机构审核、筛选客户，并对贷后客户情况作出再评价，实际就是帮助金融机构的客户经理处理好大量的贷前、贷中和贷后的工作，最终批量化解决中小微企业的融资问题。

融桥通平台基于传统的线下融资中介合作模式存在合作中介难找、合作协议难保证执行、合作信息难沟通及留存、合作收益难分配及获取、客户体验不佳等难点，助力于为客户中介、产品中介、融资顾问之间实现联合合作。基于清晰的合作服务客户角色与分工，融资中介可在自身擅长的领域参与到多单交易中的多个环节，促进精细分工、高效协同，提高各自资源的使用效率；平台同时提供中介之间合作的支付结算交易系统，一站式解决合作收益的收、付、分、代扣等支付结算事项，解决合作交易信任难题。在采用联合中介、定向转单的合作模式下，融资中介的分佣机制更加均等化，在促进分工和提升资源利用率的同时，也有利于降低行业内恶性竞争、推动良性竞合、利益绑定，从而能实现服务品质、顾客满意度的提升，解决行业痛点。

与传统信贷相比，智慧数字化信贷的特征基本体现是基于海量数据的分析，是智慧金融决策的基础。智慧金融的工作流程包括营销、感知、分析、决策、分工、反应和服务七个步骤。因此，智慧数字化信贷能正常运行的前提条件是获得必要的借款主体及其相关的数据，并且能够针对海量数据进行处理分析，得到具有针对性的决策信息。

通过对海量数据的分析与处理，从中寻找相应的规律性，就可以清晰地洞察、了解客户的贷款行为、态度、需求和发展趋势，从而能够进行市场细分、制定高效的服务和营销战略战术。例如，在买方主导市场的条件下，客户就是上帝，要满足客户的金融信贷需求，必须了解客户，获得客户的相关数据。谁掌握的客户数据多，谁的数据处理能力强，谁就能准确把握客户的需求，迅速通过实施服务与营销组合，抢占市场先机。另外，通过对大量中小微企业客户日常交易行为的动态数据挖掘，还可以判断其业务范畴、经营状况、信用状况、市场定位、资金需求和行业发展趋势等。

融桥通平台通过数据对接技术将有信贷需求的个人及企业的各种信息对接连通、整合起来。个人数据一方面包括从征信公司及政务部门输出的基础数据，收入、税务、支付交易、履约、诉讼、资产等；另一方面包括公共公开信用信息数据。企业数据包括企业基础信用信息，水电气、通讯、工商、保费、税务、海关进出口、不动产、知识产权、科技研发、网络活动信息等公信平台信息，有关行业领域、行业协会、各类专业市场掌握的企业信息等。各方信息数据的选择、归集，加以比对、交叉验证，提升广度和深度，就能够更全面更深入地了解这家企业或这个个人，在一定程度上化解传统信贷模式的信息不对称问题。融桥通平台的服务模式满足各类主体的数据需要，顺应智慧数字化信贷的发展趋势，亦因此能得到快速的发展。

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