京东科技：以供应链金融科技方式，为乡村振兴高质量发展赋能

鉴于此，京东科技将京东体系内供应链金融的产品和运营方式，与当地一些核心企业进行有机融合和打通，联合打造应收账款的融资产品，用核心企业的应收账款作回款保障，为上游粮食贸易商和农户提供大量的短期、小额、快速周转的融资支持，实现可持续的经营。

与此同时，京东科技对一些中小型涉农企业也提供了各类金融扶持，比如在去年的疫情期间，一些涉及农资的生产企业大多通过各个县、镇的经销商完成化肥、农药等销售，其间，小型经销商在从上游企业拿货，到最终销售给农户，存在着大量资金占压的情况；那么，一旦经销商的资金流出现问题，便会间接的影响到当地农户的生产经营。基于此，京东科技通过供应链金融科技开发了采购融资的产品，帮助下游农资经销商有效地获得资金支持，进而使其生产和经营保持正常，最终保证农户尽快开展生产，不误农时。

近年来，京东科技通过供应链金融科技的方式，覆盖了很多核心企业及其上下游；通过标准化的数据接口、标准化的风控模型和标准化的运营工具，帮助核心企业及其上下游合作伙伴尽快对接金融机构，继而由金融机构为其提供融资服务。同时，京东科技利用自身所具有的云计算、大数据、人工智能、物联网等各项技术，为核心企业和小微企业，包括当地的村镇银行、农村信用社，提供相应的运营和维护支持；通过京东金融把金融机构和企业做有效连接，为产业链上的大中小型企业，包括产业链上下游，在各个阶段的融资需求提供服务，推动整个产业链的共同发展。

对于如何解决农村金融基础设施薄弱、金融服务精准触达受限，融资难、融资贵等痛点、难点，李波先生表示，农村融资难、融资贵的背后原因是农村金融基础设施薄弱和金融服务触达能力有限，这种基础设施既包括数据问题，又包括大量农村金融机构自身的金融能力和风险控制能力。要想把农村金融作为持续健康的业务发展下去，政策扶持是必须的，但如果农村金融机构不能自己探索出覆盖成本的发展道路，而仅靠不断输血的方法是不可持续的，最终也会让大量涉农金融机构对这一业务丧失未来发展的信心。如果想把融资难、融资贵的问题解决好，就要解决农村融资的成本问题，它大致分为三大部分：

首先资金成本，金融机构经过多年发展，资金成本已经不是很高，加之党和政府各种扶贫攻坚措施政策落地，以及很多优惠助农措施，高的方面不是资金成本，而是信贷成本和运营成本。这两方面是目前日常农村金融运营和管理过程中面临的最大课题，因为这些客户原有的信用记录不完整，很多在人民银行征信体系上都是白户，没有办法通过传统风控理论和模型做精准授信。

在传统金融成本当中，无论是触达还是现场调查、贷后管理，大量依靠线下手工模式推进。在这种情况下，单一客户的运营效率非常低。如果这种模式不通过新的经营理念、经营方式和大量科技手段，把农村金融运营效率提升上来，那么其未来发展肯定会遇到瓶颈。

面对融资难、融资贵，金融机构和科技公司应该携起手来，充分发挥各自独特的优势，共同努力解决这个大的课题和难题。科技公司应该发挥的价值并不是自己下场去做，而是采取服务金融机构的方式。在农村市场做金融，并不是科技公司的优势和强项，科技公司应当把线上化运营的打法模型、工具和乡镇金融机构做整合，助力传统的农商行、农信社提升数字化管理能力和水平，通过产品融合和能力输出，帮助一线金融机构提升风控能力和运营能力，这样才能有效降低对三农客户的服务成本，最终解决融资难、融资贵的问题，真正实现农村客户贷款的可获得性。

在此过程中，京东科技也做过一些尝试，即把实践中积累的一些相对成熟的线上化方式，和原来在农村市场中更多依靠线下手工操作传统的金融机构，特别是小型金融机构、各地农信社和农商行、村镇银行做有机整合。

2020年底，京东科技和佳木斯市郊区农村信用合作联社开展合作。农信社面临的主要问题是原有涉农贷款全部依靠信贷员手工收集资料、填表，以及录系统，这一过程的效率非常低。京东科技在调研时发现，这个农信社的客户经理非常敬业，但因为佳木斯市面积太大，客户之间距离又远，客户经理一天只能跑五个客户，而且每个客户的纸质材料从个人信息九要素到贷款用途、合同、发票，整理下来共16套。也就是说，这名客户经理忙活了一天，只能把五个客户每人的16套资料收齐，晚上再回到支行加班录入系统。就上述过程而言，一是效率较低，二是农民客户体验感欠佳，即录入的信息经手工审批之后，贷款人还需到网点配合现场操作，核验身份，签字盖章，开各种凭证。

面对上述困难，京东科技在充分调研的基础上，把原有的线上化工具做了SaaS化的输出，和银行共同开发了智贷云项目，为当地农户提供更高效、更便捷的数字农贷服务，聚合了京东金融云的敏捷IT架构能力、数据中台搭建能力、智能风控能力和智能营销运营能力，在产品包和佳木斯农商行原有核心系统对接的基础上，为农信社提供涵盖获客、营销、运营、风控一整套全流程金融数字化解决方案，既符合客户需求，又满足金融机构在整个信贷发放过程中对合规和风控的需要，并且对其核心系统改造量不大，真正做到一站式拎包入驻。

自2020年11月份展开合作以来，双方服务了当地3000多家农户，数字农贷业务总量规模达8亿左右，信贷规模和效率都有所提升。京东科技在通过数字化转型，帮助当地小微金融机构做数字化、智能化升级之后，使原来传统的一人一天办五个客户，而且需要让客户在现场等待长达几个小时，到现在13分钟完成客户数据信息采集，信息实时提交，随时审批，随时到账，实现人员大量压缩，效率大幅提升，保证新发放贷款的质量。

通过一年的实验和验证，京东科技认为，科技是未来帮助全国各区域金融机构提升数字化水平非常有利的工具。下一步，京东科技将持续投入更多资源，帮助各地农信体系做数字化升级，助力农信社等金融机构做大做强自营信贷业务，更加精准地服务乡村振兴。

本文来源：会员服务部

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