各银行存款利率差别很大，究竟该存六大国有银行还是地方小银行？

越来越多的人开始焦虑，不知道存款应该如何存？因为很多人发现各银行之间存款利率存在非常大的差异，就是同一家银行的不同分行存款利率也不一样，到底应该如何选择呢？确实已经成为人们存款选择难题。

实际上，最大的存款利率差异来自于六大国有银行和地方城市商业银行，全国性的股份制银行存款利率介乎于两者之间，因此，从极端的角度看，如果你有一笔存款是应该存在六大国有银行呢？还是存款在地方城市商业银行呢？主要从收益性、便利性和安全性三个方面分析：

第一，如果从存款收益的角度看，存放在六大国有银行和地方城市商业银行哪个比较合适？

为什么很多人会纠结存款到底是存放在国有六大银行还是地方商业银行，根本的原因自然是地方商业银行的存款利率比较高。

活期存款利率差异不大，基本上都是0.3%左右，个别银行稍高一点我们可以忽略不计，更多的是考虑定期存款利率和大额存款利率。

从定期存款利率看，五大国有银行基本一致，定期3个月、半年、一年、两年、三年和五年存款利率为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。

同样的定期存款期限，某福建省的地方商业银行存款利率分别是：1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%和4.5%。

如果我们就以这家银行的存款利率进行测算，100万元定期存款三年，在五大银行3年期存款利率为2.75%，可以获得存款利息为：

100万*2.75%*3年=8.25万元

如果同样的100万元存款存放在地方商业银行三年，由于利率是4.125%，则三年可以获得的利息为：

100万*4.125%*3年=12.375万元

存放在地方商业银行三年获得的利息比国有大银行多4.125万元=12.375万元—8.25万元。

我们再看看大额存单利率的差别，国有大银行的起存额20万元的大额存单，存期一个月利率1.58%，存期3个月利率1.54%，存期6个月利率1.82%，存期1年利率2.10%，存期2年利率2.94%，存期3年利率3.85%。

广东某地方银行的2 0万起存大额存单两年期限利率为3.213%、三年期限利率为4.18%。

如果也以100万元存款进行简单测算，五大银行的三年期限大额存单利率为3.85%，100万元3年期限大额存单利息为11.55万元；存放地方银行的三年期限大额存单利息为12.54万元，地方银行的利息比五大银行的利息多了9900元，差不多近1万元。

因此，如果单纯地看收益性，存款自然是应该存放在地方商业银行比较划算。

第二，如果从存款便利性的角度看，存放在六大国有银行和地方城市商业银行哪个比较合适？

前面是从收益性比较得出的结论，除了收益性以外，很多人当然要考虑便利性，所以，便利性也是存款必须考虑的因素。

如果仅仅考虑存款业务的便利性，存款到底应该存放在六大国有银行还是存放在地方商业银行呢？

从网点的分布情况看，六大国有银行的网点分布在县城及以上的城市的大街小巷，中国邮政储蓄银行拥有营业网点近4万个，位列中国所有的银行机构数量第一位，并以遍布城乡而成为优势；中国工商银行2016年末的物理网点16429家，自助银行29385家；中国农业银行拥有19714个基层营业机构和55个其他机构。曾经被认为的银行比厕所和粮店多，实际上更多的是指六大国有银行的网点遍布程度，当然，从大众存款取款的便利性来讲是非常方便的。

而民营银行只有在总部当地一家机构；地方商业银行一般局限在省内，有的还局限在地区内，有的虽然是跨区域经营但机构网点是十分有限的，有的在一个城市只有一家营业机构，有的最多也就3个营业机构，办理业务自然不方便。

有人说，现在都是网络银行和手机银行办理业务，但是现在无论是开户、现金业务还是定期业务仍然需要去网点办理。

因此，从业务的便利性考虑，当然存放在国有大银行比较便利，选择国有大银行是合适的。

第三，如果从存款的安全性的角度看，存放在六大国有银行和地方城市商业银行哪个比较合适？

很多人选择银行存款，存款的收益性只是一个方面，安全性才是人们选择在银行存款的基础。

不知道从时候开始，银行存款不安全已经成为一些人的特有观念。当然，这里有存款人安全意识增强的因素，同时也是一种别有用心人员的宣传有关。

但从国有大银行和地方商业银行的安全性相比，存款哪一个更安全呢？

经常遇到一些朋友问我，为什么很多地方商业银行的存款利率远远高于国有大银行，却没有人去存款呢？人们仍然不愿意去地方商业银行存款呢？

当然，从银行的规模、资本实力、经营规范程度、财务能力和风险控制能力看，国有大银行无疑具有一定的优势，再加上国有银行在中国银行业中的地位和作用，破产倒闭的风险非常低。这一点上是毫无疑问的。

但是要看到另外一个条件，即尽管从理论上已经说明钱存在银行最安全的时代已经过去了。但是，从目前的现实看，我国银行业仍然是非常稳定的和稳健的，出现银行破产倒闭的可能仍然是非常小的。

更重要的是，现在各银行机构都参加了存款保险，并在2020年11月6日，央行发布公告称，授权参加存款保险的金融机构自今年11月28日起使用存款保险标志。消费者可以通过标志一眼识别这家金融机构是否有存款保障。

2015年3月31日我国已经正式公布《存款保险条例》并从2017年5月1日起正式执行，这一制度最重要的两点是明明白白地告诉我们：银行不仅是存在破产的可能，起码在法律上和现实中可能会存在名正言顺地破产；如果银行破产，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，存款保险机构会对存款人进行全额赔付。

即使银行出现破产倒闭的情况，而且地方银行的破产风险比较大，但是只要你在有存款保险标识的银行机构办理存款业务，即使是地方商业银行，在一家银行存款本息如果不超过50万元，那么是绝对安全的。根据《存款保险条例》的相关规定，银行破产时对单一个人储户最高偿付本息的限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。这就意味着即使银行出现破产的情况，一个储户在一家银行存款本息如果在50万以内也是绝对安全的。

所以，说银行存款已经不安全是错误的，但是说银行的存款绝对安全也是不对的，只能说在一家银行存款本息50万元以内是绝对安全的。

因此，只要你的存款本息在50万元以内，无论是在国有大银行还是地方商业银行存款，本息都是安全的。

到底是在国有大银行存款，还是在地方商业银行存款，你需要从存款的收益性、便利性和安全性进行综合考虑，你知道如何选择了吗？（麒鉴）图片来自网络