终于来了！最新LRP出炉，存量房贷2023年1月开始降息！

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没有迎来市场预期，最新公布的LRP没有降。

就在今早，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年12月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

▲图源：中国人民银行

壹

从今年8月20日起，LPR已经连续四个月不变。如楼叔上个月预测的一样，12月LRP保持不变，毕竟国家还有很多政策未出。

在此之前，市场看降的呼声很高，毕竟11月降准后房贷利率一直未有变动。

不过今年以来央行已经实现了三次降息，5年期以上的LRP从年初的4.6%一路下调至现在的4.3%。

2022年1月：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%；

2022年5月：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%；

2022年8月：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

这对于房地产市场来说，买房成本将进一步下降，对于降低房贷还款负担、激励购房者入市、促进开发商回款、确保房屋交付等都具有积极作用。

12月16日的经济工作会议已经定调，房地产市场依然是促进消费的主力，拉动买房需求对于促进内需将起着关键的作用。而想要拉动买房需求，保持货币持续宽松是必须之举，未来房贷利率也有进一步下行的可能性。

贰

过去的一年里，房贷利率一降再降，但这都是新增贷款才有的利率。这让在高点时，上浮20甚至30批下来的存量贷款苦不堪言，在经济下行时，也正在成为制约消费的负面因素。

存量贷款最大的矛盾，其实是银行愿不愿意将这些高收益让利于民，降低存量利率，银行利润减少了，底层的收益就变相增加了。

大多数人和银行签订的合同里，都选择的是浮动利率，房贷利率将保持每年调整一次；一般会让购房者选择对月变动或者每年的1月变动（详见贷款合同），大多数情况下是选择每年1月变动，所以大多数购房者的存量房贷利率重新定价的时间都是每年的1月1日，重新定价的参考就是本期12月20日的5年期LRP。

房贷利率=LRP+基点，基点数值由贷款银行按照地区信贷政策要求和借款人综合情况确定，所以我们看到很多银行的贷款利率不一样。

虽然12月的LRP虽未变，但比去年12月却下降了，那具体到底能省多少？

按年初的五年期以上LPR利率4.6%，上浮10个基点计算，即最终房贷利率4.7%。那么在2023年1月开始，房贷利率就变成了4.3%+0.1%=4.4%。

以100万贷款金额（等额本息），贷款期限30年为例，每年节省利息约2145元。对于购房者来讲，可以给高位站岗的房奴们减减负，省得虽然不多，但总比没有强。

叁

明年1月，对于存量房客户来说，好消息并不只有商业还贷会减少，公积金还贷也会减少。

根据《中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率》通知要求，从10月1日起，宝鸡住房公积金管理中心下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。

其中明确，2022年10月1日前已发放未到期的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起，按调整后的新利率执行。

这意味着之前公积金贷款利率3.25%的存量房客户，明年一月开始，公积金还贷也会少一笔钱了。

商业还贷和公积金还贷，明年1月起，双双下降，对于普通老百姓来说，也在一定程度降低还贷成本。对于刚需买家而言，不失为一个购房较好的窗口期。

本月LRP保持稳定，主要是各地因城施策稳楼市的政策组合拳仍有空间，鼓励各地用足政策空间；而且部分银行息差压力较大，在中央经济工作会议强调明年大力复苏经济，政策有进一步发力的可能。

悄然间宝鸡楼市已经进入2022年的尾声，今年的楼市走向也已成定局。

2023年，楼市决定了中国经济的破局之道，那么，你准备好买房了吗?

以上为正文，宝鸡新楼市稿件。

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