德国个人信用记录(Schufa)到底有什么用？

2018-05-30 浏览次数：14366

在德国租房、申请贷款甚至经商签合同都经常被询问的是：“你能提供一下Schufa吗？”一开始，很多人误以为自己听错，当成了中文的“书法”，“我书法还不错啊...”

好了，开个玩笑，我们来和您正式聊聊关于Schufa的问题。

什么是Schufa？

Schufa全称是：Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung（信用权益保护联合会），是德国的个人信用记录。Schufa记录有关个人信用的数据，并能够出示有关个人信用的评分以及个人信用证明。目前在德国有权收集并提供Schufa的是一家名为Schufa Holding AG的企业，其官方网站是www.schufa.de.

是不是每个人都有Schufa记录？

并不是。从目前来看，Schufa有两种激活方式。

一种是在德国银行开户。无论是中国境内的德意志银行（Deutsche Bank）还是德国境内的任何一家银行，账户激活的瞬间，Schufa的第一条记录就产生了。而之后办理的其它个人银行账户、信用卡信息以及任何有关信用的记录（包括逃票和合同欠费）都会被Schufa记录。

另一种则是自己在Schufa官网注册。之前有夫妻一起申请贷款，结果发现被拒，原因是妻子通过家庭团聚入德，并没有办理过任何银行卡，因此不存在Schufa记录。在这种情况下，可以自己在Schufa官网上注册，不过要提供身份证或者居留卡上的个人信息，还需要缴纳月费。所以一般不建议使用该方式进行激活。

Schufa记录里都有什么数据？

基本上，Schufa会与银行、电信公司、交通公司、保险公司、基金公司、房屋管理公司甚至百货公司合作。

- 个人拥有的所有银行卡和信用卡开户银行、额度等数据

- 银行账户及手机合同的申请记录

- 个人信用数据的询问记录。比如申请贷款的时候向银行的询问记录，这个记录会从询问当天开始一年以后消除

- 其它会记录到Schufa的数据：如合同欠款、信用卡逾期记录等

注意：个人拥有的银行账户或手机合同越多，实际上对Schufa记录就越不利。

Schufa信用记录系统有着相当完善的配套法律体系，采用0-100的评分制度，分数越高信誉度越高。其中，个人信用数据每季度更新一次，企业信用数据每天更新。根据Schufa官方提供的数据，德国人的平均值为90分，因此，为了以后在德国办事顺利，还是把Schufa维持在95分以上比较好。

Schufa不包含哪些数据？

根据德国联邦数据保护法，Schufa不包含婚姻状况、雇主信息、收入及财产状况。当然，目前在德国境外的信息，Schufa也不会记录。

Schufa记录主要影响什么？

凡是要出示信用记录的场合，例如签合同、申请贷款等等，对方都有可能要求您出示Schufa档案或者在合同中明确要求允许查询您的Schufa记录，以此证明交易双方的个人信用合格。

我们在网上签各种合同或者办理银行卡的时候总会有一项让我们必须勾选，即是允许对方查阅我们的Schufa记录。

如何查询自己的Schufa记录？

第一种方法：在官网下载表格。填写完毕后附上个人身份证件的正反面复印件寄去Schufa公司。根据联邦法律，每人每年都有一次免费获取Schufa报告的机会。

第二种方法：注册并付费成为Schufa网站会员。注册会员后，能看到Schufa的实时分数，有利于跟踪和发现日常影响Schufa的一些因素，避免未来再次影响信用事件的雷区。

第三种方法：在常见的房屋中介服务网站查询。例如immobilienscout24.de上就有自助查询Schufa的服务，提供个人的银行卡账号及密码，付费后即可马上拿到电子版的信用报告。

Schufa记录可以修正吗？如果Schufa出错了怎么应对？

根据消保委和律师的经验，Schufa的数据确实有可能出现出错的情况，所以您需要注意一下个人数据的正确性，并依照§33联邦数据保护法向Schufa公司提出删除或更正错误数据的要求。需要强调的是，及时维护信用信息的准确性是非常重要的，否则您必须自己承担因错误的信用信息造成的相应风险和损失。