这家中国的银行，为什么国外银行都想学？

　　原标题：这家中国的银行，为什么国外银行都想学？

　　2023年新加坡金融科技节正在进行中。

　　中国一家银行的“三只鸟”亮了。它们不仅获得不少国际金融从业者的围观，还成为东南亚不少数字银行的“老师”，纷纷想要“取取经”。

　　今年新加坡金融科技节的主题是“人工智能（AI）在金融服务中的应用”，只有在AI应用上具有创新力的金融科技产品才能成为瞩目焦点。

　　那么这“三只鸟”到底是什么来头？为什么国外一些银行想要“抄作业”？

　　它们名为“大山雀”“大雁”和“百灵”，来自中国的一家互联网民营数字银行——网商银行。它们是这家银行的核心风控系统，能够利用前沿的卫星遥感、图计算及人工智能等技术，破解全世界都很“头疼”的小微金融难题。

　　小微金融，重要且困难的“奥数题”

　　为什么小微金融服务，是一道又难又重要的“奥数题”？

　　我们不妨来一看一组数据：WTO数据显示，2023年，全球中小微企业数量占市场主体的95%；

　　他们有多能干呢？他们创造了全球50%以上的税收、60%以上的GDP与70%左右的科技创新；

　　他们提供了全球80%以上的就业岗位，占据90%以上的市场份额。

　　可以说，在全球范围内，中小微企业都是产业链、供应链的重要组成部分，是世界经济发展的韧性和潜力所在。

　　金融是实体经济的血脉，那么小微企业融资为什么难呢？

　　简单来说，风险高、成本高、收益低。不妨想象小微企业的典型画像是什么？是街边小店、菜场摊贩、卡车司机、农户等。他们鲜有抵押物，营收存在一定风险，难以享受到和一些大中型企业一样的金融服务。

　　尽管部分银行如今也在尝试用大数据做风控，通过小微企业的经营数据、现金流水等，评估信用，从而为他们提供贷款。然而，大量的小微企业数字化程度不高，数据搜集难、数据很分散，难以用于金融风控。

　　此外，小微金融服务难。他们的用款需求往往呈现“短、小、频、急”（周期短，额度小，用款频，用得急）的特征。传统金融服务审批流程短则一周，长则一月，很难满足小微的需求。

　　我们再看一组数据：波士顿咨询最新报告显示，世界大约有 28 亿成年人银行服务不足，其中 50% 居住在新兴经济体。另有15 亿人没有银行账户，其中 75% 居住在新兴经济体。

　　在新兴经济体，小微金融尤其有缺口。《亚洲银行家》研究表明，在2021年，东盟国家中小微企业的融资缺口是1800亿～2000亿美元，并呈现扩大的趋势。

　　在小微金融领域，一直存在着不可能三角现象，即覆盖率、服务深度与便利性难以兼容。

　　然而，因为小微金融服务关乎新兴经济体的普惠、平等与减贫，2012年，G20全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）倡议成立“全球中小微企业金融论坛”，每年在世界范围内遴选和推广小微金融实践案例，拓宽他们的融资渠道。

　　小微金融领域，“中国经验”惊艳

　　推动金融普惠，正在成为各个国家政府努力的方向。不过，各个国家的探索呈现不同的趋势：

　　欧美金融业务成熟，基础技术领先，在金融科技的细分领域涌现出一批独角兽；

　　东南亚市场需求相对旺盛而小微金融覆盖率仍然不足。金融监管机构最近几年来，实施了鼓励银行业创新，支持开放银行计划、金融科技合作伙伴关系等，使得东南亚国家成为数字银行创业最活跃的地区；

　　中国市场广阔，需求复杂多元，数字商业的基础设施全球领先。政府对于数据应用的包容与支持，使得中国成为小微金融科技创新的最佳土壤。

　　中国在国家层面推出了一系列推进普惠金融高质量发展的政策举措，鼓励金融活水流向小微企业。《亚洲银行家》公开数据显示，中国的银行小企业贷款增长在亚洲地区最为强劲。2017年至2021年期间，复合年增长率为12.9%。

　　在科技创新方面，一些“中国经验”甚至为“世界惊艳”。例如这次参展新加坡金融节的网商银行，正在探索用AI来解这道“奥数题”：

　　针对农村金融中抵押物少、资产数字化程度低、客户分散等问题，网商银行大山雀系统，通过深度学习等AI算法对公开的遥感卫星图片进行技术解析，识别地块上种什么、种多少、种得好不好等信息，从而更加准确充分地评估农户的经营状况，为他们提供信贷服务。

　　2020年9月农忙时节，江西宜春市的农户刘迎锋，在手机上圈出了自己的地块，几分钟后，35万元贷款就到账了。刘迎锋迅速解决了种子化肥的采购，和雇佣工人的劳务费问题。

　　大山雀可以精准识别水稻、玉米、小麦、苹果、柑橘等主粮作物和经济作物。累计服务种植户超150万。这一应用在全球范围内也是首创。

　　为了解决供应链上下游的小微企业的融资痛点，网商银行发布了另一只鸟“大雁系统”。依靠大规模图计算、知识图谱等技术，刻画海量的网络交易关系，还原供应链上下游小微企业的经营情况，为他们授信。

　　大雁已飞入包括海尔、娃哈哈在内的1000家品牌的供应链，下游的小微经营者的授信可得率从30%提升到80%。

　　在满足覆盖率之后，网商银行还试图用AI解决小微企业额度满意度的问题。百灵智能交互式风控系统相当于一个AI信贷审批员。当用户授权主动提供碎片化信息——合同、发票、卡车照片、门店照片等材料后，百灵能分析小微用户的经营情况，从而提升他们的信贷满意度。目前，百灵已经累计服务800万小微客户。

　　今年9月，百灵智能风控式系统获得全球中小微企业论坛颁发的金融奖·产品创新金奖。这一奖项被誉为普惠金融领域的“诺贝尔奖”。

　　东南亚银行都想学，到底该学什么？

　　作为中国AI在小微金融领域的创新应用，这三只科技之鸟在新加坡金融节上吸引大量海外金融从业者的关注。

　　“大山雀系统能不能在新加坡用？”

　　“你们的系统是自建的还是找科技公司合作？”

　　“越南也有很多经销商、零售门店需要贷款，想了解大雁系统具体怎么做的。”

　　来自世界各地的金融从业者驻足“取经”。

　　新加坡金融节前夕，来自新加坡、马来西亚、文莱等6个国家的银行CTO、首席执行官，还曾组团前往网商银行交流。

　　他们在了解网商银行智能风控系统之后，称道AI风控在服务千万级小微用户的同时，依然能有良好的风险表现。

　　全球中小企业金融论坛首席执行官Qamar Saleem和网商银行行长江浩交流时认为，在新兴经济体，AI将推动普惠金融发展。中国从业者对于AI应用抱有热忱与敏锐，将为其他国家提供借鉴。

　　那么，新兴经济体的数字银行，到底应该学点什么呢？”中国经验“的成功到底因为什么？

　　江浩认为，最重要的中国政府对数据应用创新的包容与支持。网商银行的发展，离不开中国高速发展的数字化转型——这是中国小微金融科技创新创新的土壤。

　　《数字中国发展报告(2022年)》显示，2022年，中国数字经济规模高达50.2万亿元，稳居世界第二，同比名义增长10.3%，占GDP比重提升至41.5%。一二三产业数字经济的渗透率，分别达到10.5%、24%和44.7%。

　　其次，中国拥有最好的数字商业基础设施和创新场景。东南亚很多国家近几年才开始鼓励银行与科技公司合作，比如说印尼的滴滴Grab开始涉足金融服务。这种模式在中国实际上已经实践多年。

　　网商银行诞生开始，就像U盘一样，嵌入淘宝天猫、支付宝平台的后台。商家能像用自来水一样，用网商银行的金融服务。

　　数据显示，网商银行已经用这样的方式，累计服务超过5000万中国小微。

　　这些中国创新，已经开始输出海外。比如在孟加拉国，蚂蚁集团与当地最大的电子钱包Bkash共建智能风控系统。合作以来，Bkash用户翻了3.3倍，每月的信贷金额翻了7.2倍。

　　———— 特别策划 ————