艾滋患者可投可保的医疗险”是事实还是噱头？如何保护感染者信息安全？

独家定制“HIV患者可投可保的医疗险”是真的吗？

聪惠保等渠道早就可以销售全民保，全民保自己也称不以HIV为宣传卖点。同时，艾滋病人可投可保的医疗险有很多款，都是没有健康告知，HIV免责条款和全民保的解释也一样，比如众民保、蓝鲸百万医疗险等等。如果是独家定制，应该是市面上第一个上市的，但事实是包括我在内的诸多代理人早就可以销售了，虚假宣传确认无疑！

前几年，红枫湾意外险才是真正为HIV患者独家定制的！（篇幅所限，不再赘述）

近年来，很多人在小兰被骗钱。骗子用注册机在小兰上就能注册ID，并没有用手机注册，小兰不知道对方的手机号码，当然也就不能协助警方破案了。

还有朋友和我抱怨，登录拼夕夕之后再登录blued，就会有产品推荐随即而至，推荐的就是你在拼夕夕看的产品。意味着拼夕夕和blued后台共享，同志的性取向拼夕夕是否也知道了呢？以后拼夕夕是否会向你推荐男男安全套，而不是男女安全套呢？

我当时说的原话是“幸亏这是同志交友软件，如果是艾滋病人交友软件就麻烦了！”

我也和小兰有关人员聊过保险，我提到同志买保险其实和一般人还是有很大不同的。比如，很多同志坚持单身，那他买重疾险就不需要身故责任，也就是去世之后没必要留下财产，这样他现在买保险就能便宜30%~40%。

对方说“尽管这是公益宣传，但如果合作，Blued要有收入呀。我们现在美国上市，有业绩压力。”（目前小兰已经在美国纳斯达克退市。）但我在红枫湾上入驻这么多年，却从未在上面看到过任何第三方的广告。而红枫湾上那么多艾滋患者，我也从没收到“有隐私泄露”的反馈或抱怨。

说白了，如果通过小兰销售了保险就要分成，本也无可厚非，但如果通过小兰的链接购买，被保险人的姓名、身份证号码、联系电话、住址、职业等，尤其是同性性取向都会被小兰和保险公司知晓！我果断放弃了合作的想法。

没想到时过境迁，Blued不仅卖保险了，而且直接卖给艾滋病人！这其实是双刃剑，一方面宣传了保险的功效，但同时也埋下了安全的隐患。

2016年，全国不少艾滋病人个人资料被泄露，他们因此被诈骗。其中部分艾友揭穿了骗局，骗子穷凶极恶，直接由诈骗改成了敲诈！由于担心感染的事被家人和同事知晓，有人选择破财免灾，有人却承受不了压力选择了轻生，该案至今未破！

通过小兰卖保险，购买者就不知道保险代理人的名字，那谁提供日常的咨询服务呢？更重要的，如果隐私泄露谁负责呢？

一个保险代理人可能只认识一个艾滋病人，但他的全民保链接在不同群里扩散，最后可能有100个人购买了，其中至少90个是艾滋病人。代理人、中银人寿、blued都会知晓这些信息！这不是很大的隐患吗？而当年红枫湾独家定制的意外险，投保信息都是用户与保险公司直接对接。

林霄为什么不推荐全民保？详见2023年8月7日的林霄专栏《全国艾友都可以购买的、提供二次报销的普惠医疗险是哪款？》。

林霄非常赞同，也非常希望有更多适合艾友的保险出现，但前提是保证艾友的隐私不被泄露！我们喜欢在阳光下真诚地诉说，却不喜欢被黑暗里的一双双眼睛注视！

如需咨询和购买保险，可以登录红枫湾APP搜索【林霄】进行咨询。

补充花絮：某保险渠道12月12日最新发文:预计本周四 中银全民保做以下调整：

1、投保年龄调整为16-100周岁；

2、除外疾病新增性病，精神和行为障碍，遗传性疾病，先天性畸形、染色体异常；艾滋病、输血和器官移植导致HIV感染。

附录部分：

无论众民保还是全民保，这类普惠型医疗保险的功能就是二次报销，第一次报销用社保。林霄提示：必须先买社保医疗之后才能购买这类产品！如果身体完全健康，众民保并非首选，保证续保20年的百万医疗险才是最佳选择。

众民保和全民保都是全国可以购买的普惠型医疗险，没有地域限制。在社保医疗报销的基础上可以二次报销，没有健康告知，高危职业人群也可以投保。

众安的众民保的免责条款规定：不承担初次投保前或非连续重新投保前已罹患本产品列明的五类疾病，并因该疾病或其并发症导致的医疗费用。

众民保对5种重大既往症不予理赔，其它一般的既往症可以理赔。比如经常被百万医疗险拒保的各种乳腺结节、肺结节，在众民保就不算重大既往症。买了过了30天等待期后，如果罹患对应的乳腺癌或肺癌，就能获得相应的理赔！这无疑是结节患者和女性的福音！

再如，高血压3级才算重大既往症。即使购买时收缩压179，也只是2级高血压，并不算重大既往症。只有收缩压≥180才算重大既往症。所以，目前收缩压较高但还没达到180的朋友，及时买上一份众民保真是“薅到羊毛”了！

众民保免责条款第5类中包括艾滋病或HIV阳性。全民保的责任免除内容差不多。理赔中有免责，是不是不能理赔呢？

林霄提示：这样的理解有偏差！正确的理解是：HIV或其引起的并发症不赔付，但不是HIV引起的就应该赔付！到底哪种病是HIV引起的呢？如果较真，没有哪个医生敢断言吧？就像各种癌症，艾滋病人可能会得癌症，但非感染者一样会罹患！如果不能确定一定是艾滋病导致的，那就一定要赔付！

众民保医保内和医保外在扣除免赔额之后，分别按80%的赔付，年累计给付以200万元为限。这个报销比例和额度远超全民保！

特定药品医疗保险金是非常重要的，众民保可以赔付80%，年累计80万为限。特定药品医疗保险金一般都是癌症外购药。新闻报道称：小伙称父亲罹患癌症，医生告诉他去外面的药房，花巨资买了治疗癌症的特效药物。后来他发现这些药物明明都是医保范围内的，医生却要他们自己花钱购买！医院是不是和楼下的药房串通起来坑病人的钱呢？

这还真是冤枉了医院！众所周知治疗癌症的药很贵，如果100万元给癌症病人看病，只够几个人看病的；但如果给其他病人看病，可能100人的医疗费也不到100万。所以对每家医院和医生治疗癌症的特效药处方是有严格金额限制的。因此，很多医院并没有采购这些药物，如果外购的话就要自己负担，即使这是社保目录内的药。

但是全民保却没有癌症外购药这项保障，只能报销住院的医疗费，性价比因此大打折扣。

林霄可以销售众安的众民保，同时也可以销售中银全民保，但始终没有推荐全民保。除了缺失癌症外购药功能之外，全民保还有一些明显的缺点。

譬如，得了癌症或其它大病一般都希望在三级医院甚至三甲医院救治，但全民保报销比例偏低！医保内住院三级医院只报销 30%，医保外部分只报销10%。

虽然既往症可以报销，但报销比例却很少（社保内3级医院只能报销10%，社保外报销也只报销10%）。

众民保有垫付功能，全民保没有！例如，罹患癌症住院治疗需要花几十万的费用，众民保可以申请垫付。全民保呢？先自己花钱看病然后再拿去报销。一个普通家庭一下子拿出几十万并不容易。垫付功能很实用，避免了卖房卖车应急的窘况。

就诊医院对比：

众民保:二级或以上的公立医院普通部，全民保:一级及一级以上的基本医疗保险定点医院的普通部，范围相对更宽。返回搜狐，查看更多