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配合中国银行业专业人员职业资格考试, 满足银行个人理财与财富管理业务的发展需要, 中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室组织中国银行业协会个人理财专家组, 根据中国银行业专业人员职业资格考试 《个人理财科目考试大纲》编写了考试辅导教材。 本教材主要针对商业银行从事个人理财业务的一线业务人员以及有志于从事理财行业的人员设计，涵盖个人理财从业人员应当掌握的基本知识和技能。本教材包括个人理财概述、个人理财业务相关法律法规、理财投资市场概述、理财产品概述、客户分类与需求分析、理财规划计算工具与方法、理财师的工作流程和方法七个部分。本书切合商业银行个人理财业务发展实际，内容紧扣考试大纲，便于考试复习，同时对个人理财从业人员和有志于从事该工作人员来说，本书也是一本很好的学习参考资料。 中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室负责银行业专业人员资格考试的考试大纲编写、考试组织等各项事项。银行业专业人员是指在银行业金融机构从事前、中、后台业务及管理工作的专业技术人员。 银行业专业人员职业资格的评价实行全国统一大纲、统一命题、统一组织的考试制度。 目 录 第一章 个人理财概述 …………… 1 第一节 个人理财及相关定义 …… 1 一、 个人理财定义 ……………… 1 二、 个人理财业务相关主体 …… 3 三、 银行个人理财业务分类 …… 4 四、 工作流程与主要内容 ……… 7 第二节 个人理财业务的发展及原因 ……… 9 一、 个人理财业务的发展 ……… 10 二、 国内个人理财业务迅速发展的原因 … 13 第三节 理财师的执业资格和要求 16 一、 理财师队伍状况 …………… 16 二、 理财师的职业特征 ………… 19 三、 理财师的执业资格 ………… 20 第二章 个人理财业务相关法律法规 …… 24 第一节 理财师需掌握的法律法规基础知识 24 一、 法律知识的重要性 ………… 24 二、 中国法律体系简介 ………… 25 三、 民事法律关系介绍 ………… 25 第二节 理财规划中的法律法规 … 28 一、 合同法律制度 ……………… 28 二、 物权法律制度 ……………… 30 三、 婚姻法律制度 ……………… 32 四、 继承法律制度 ……………… 33 五、 个人独资企业法和合伙企业法 ……… 35 第三节 银行销售及代理销售产品相关法律法规 ……………………………………… 38 一、 商业银行理财产品涉及的重要法律法规 ………………………………………… 38 二、 基金代销业务涉及的法律法规 ……… 51 三、 私募资产管理业务涉及的法律法规 … 58 四、 保险代理业务涉及的相关法律法规 … 59 五、 黄金业务涉及的法律法规 … 68 第四节 个人外汇业务涉及的法律法规 …… 69 一、 《个人外汇管理办法》 介绍 70 二、 《外汇业务指引》 中关于个人经常项目外汇业务的介绍 ……………………… 72 第五节 金融消费者权益保护相关法律法规 78 一、 《银行保险机构消费者权益保护管理办法》 的主要内容 ……………………… 78 二、 《银行保险机构消费者权益保护管理办法》 的主要规定 ……………………… 79 第三章 理财投资市场概述 ……… 84 第一节 金融市场概述 …………… 84 一、 金融市场的概念 …………… 84 二、 金融市场的特点 …………… 85 三、 金融市场的构成要素 ……… 85 四、 金融市场功能 ……………… 90 第二节 金融市场分类 …………… 91 一、 有形市场和无形市场 ……… 91 二、 发行市场和流通市场 ……… 92 三、 货币市场和资本市场 ……… 92 四、 直接融资市场和间接融资市场 ……… 94 第三节 理财投资市场介绍 ……… 96 一、 货币市场介绍 ……………… 96 二、 债券市场介绍 ……………… 98 三、 股票市场介绍 …………… 102 四、 金融衍生品市场介绍 …… 113 五、 外汇市场介绍 …………… 117 六、 保险市场介绍 …………… 119 七、 贵金属市场及其他投资市场介绍 … 123 第四章 金融投资产品概述 …… 129 第一节 金融投资产品代销及资管新规概述 ………………………………………… 129 一、 银行代销金融投资产品概述 ……… 129 二、 资管新规概述 …………… 131 第二节 银行理财产品 ………… 133 一、 银行理财产品概述 ……… 133 二、 银行理财产品分类及特点 135 三、 银行理财子公司及产品 … 139 四、 银行理财产品风险及法律约束 …… 142 第三节 基金产品 ……………… 143 一、 基金的概念及特点 ……… 143 二、 基金的分类 ……………… 144 三、 特殊类型基金 …………… 145 四、 基金的流动性及收益情况 147 五、 基金的风险及法律约束 … 148 第四节 保险产品 ……………… 148 一、 保险概述 ………………… 148 二、 银行代理保险概述 ……… 149 三、 银行代理保险产品主要类型介绍 … 149 四、 银行代理保险产品的风险及法律约束 ………………………………………… 152 第五节 其他资产管理产品 …… 152 一、 信托计划 ………………… 152 二、 保险资产管理计划 ……… 155 三、 券商资产管理计划 ……… 159 四、 基金子公司产品 ………… 160 五、 期货资产管理产品 ……… 163 第六节 其他金融投资产品 …… 166 一、 国债 ……………………… 166 二、 贵金属 …………………… 168 三、 合伙制私募基金 ………… 171 第五章 客户分类与需求分析 … 175 第一节 了解客户需求的重要性 175 一、 企业经营理念的发展 …… 175 二、 理财师工作职责的要求 … 176 三、 理财服务规范和质量的要求 ……… 176 第二节 了解客户的主要内容 … 176 一、 从理财规划需求角度分类客户信息 177 二、 财务信息和非财务信息的分类 …… 177 三、 定量信息和定性信息的分类 ……… 177 第三节 客户分类与客户需求分析 ……… 178 一、 不同的客户分类方法 …… 178 二、 客户需求分析 …………… 180 三、 生命周期与客户需求的关系 ……… 182 第四节 了解客户的方法 ……… 186 一、 开户资料 ………………… 186 二、 调查问卷 ………………… 186 三、 面谈沟通 ………………… 189 四、 线上沟通 ………………… 189 五、 数据挖掘 ………………… 189 第六章 理财规划计算工具与方法 ……… 191 第一节 货币时间价值的基本概念 ……… 191 一、 货币时间价值概念与影响因素 …… 191 二、 时间价值的计算公式和基本参数 … 192 三、 现值与终值的计算 ……… 193 四、 72 法则 …………………… 194 五、 有效利率的计算 ………… 195 第二节 规则现金流的计算 …… 196 一、 期末年金与期初年金 …… 197 二、 永续年金 ………………… 198 三、 增长型年金 ……………… 199 第三节 不规则现金流的计算 … 200 一、 净现值 (NPV) ………… 200 二、 内部回报率 (IRR) …… 201 第四节 理财规划计算工具 …… 201 一、 复利与年金系数表 ……… 201 二、 财务计算器 ……………… 206 三、 Excel 的使用 ……………… 215 四、 金融理财工具的特点及比较 ……… 218 五、 货币时间价值在理财规划中的应用 218 第七章 理财师的工作流程和方法 ……… 223 第一节 概述 …………………… 223 第二节 接触客户, 建立信任关系 ……… 224 一、 接触客户 ………………… 224 二、 建立信任关系 …………… 225 三、 明确理财服务的基本要求 226 第三节 分析客户家庭财务现状 227 一、 收集客户信息的必要性和基本技巧 227 二、 客户信息的内容 ………… 229 三、 客户信息的整理 ………… 229 四、 分析客户财务现状 ……… 230 第四节 明确客户的理财目标 … 230 一、 理财目标的内容 ………… 230 二、 理财目标确定的原则 …… 232 三、 确定理财目标的步骤 …… 233 第五节 制订理财规划方案 …… 233 一、 理财规划方案的内容 …… 234 二、 制订和提交书面理财规划方案 237 第六节 理财规划方案的执行 237 一、 执行理财规划方案的原则 238 二、 执行理财规划方案的注意因素 238 三、 客户档案管理 239 第七节 后续跟踪服务 239 一、 后续跟踪服务的必要性 239 二、 实施方案跟踪和评估服务 240 三、 不定期评估和方案调整 241 四、 从跟踪服务到综合规划的螺旋式提升 242 附录 理财师金融服务技巧 244 第一部分 理财师的商务礼仪与沟通技巧 244 一、 理财师的仪表礼仪 244 二、 会见客户的相关礼仪 246 三、 沟通技巧 248 第二部分 工作计划与时间管理 252 一、 时间管理的重要性 253 二、 时间管理的方法 254 三、 理财师时间管理实践 256 第三部分 电话沟通技巧 259 一、 一般电话礼仪 259 二、 外拨电话的步骤和注意事项 262 第四部分 金融产品服务推荐流程与技巧 266 一、 产品卖点总结方法 266 二、 产品服务推荐的流程 267
内容简介: 配合中国银行业专业人员职业资格考试, 满足银行个人理财与财富管理业务的发展需要, 中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室组织中国银行业协会个人理财专家组, 根据中国银行业专业人员职业资格考试 《个人理财科目考试大纲》编写了考试辅导教材。 本教材主要针对商业银行从事个人理财业务的一线业务人员以及有志于从事理财行业的人员设计，涵盖个人理财从业人员应当掌握的基本知识和技能。本教材包括个人理财概述、个人理财业务相关法律法规、理财投资市场概述、理财产品概述、客户分类与需求分析、理财规划计算工具与方法、理财师的工作流程和方法七个部分。本书切合商业银行个人理财业务发展实际，内容紧扣考试大纲，便于考试复习，同时对个人理财从业人员和有志于从事该工作人员来说，本书也是一本很好的学习参考资料。 作者简介: 中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室负责银行业专业人员资格考试的考试大纲编写、考试组织等各项事项。银行业专业人员是指在银行业金融机构从事前、中、后台业务及管理工作的专业技术人员。 银行业专业人员职业资格的评价实行全国统一大纲、统一命题、统一组织的考试制度。 目录: 目 录 第一章 个人理财概述 …………… 1 第一节 个人理财及相关定义 …… 1 一、 个人理财定义 ……………… 1 二、 个人理财业务相关主体 …… 3 三、 银行个人理财业务分类 …… 4 四、 工作流程与主要内容 ……… 7 第二节 个人理财业务的发展及原因 ……… 9 一、 个人理财业务的发展 ……… 10 二、 国内个人理财业务迅速发展的原因 … 13 第三节 理财师的执业资格和要求 16 一、 理财师队伍状况 …………… 16 二、 理财师的职业特征 ………… 19 三、 理财师的执业资格 ………… 20 第二章 个人理财业务相关法律法规 …… 24 第一节 理财师需掌握的法律法规基础知识 24 一、 法律知识的重要性 ………… 24 二、 中国法律体系简介 ………… 25 三、 民事法律关系介绍 ………… 25 第二节 理财规划中的法律法规 … 28 一、 合同法律制度 ……………… 28 二、 物权法律制度 ……………… 30 三、 婚姻法律制度 ……………… 32 四、 继承法律制度 ……………… 33 五、 个人独资企业法和合伙企业法 ……… 35 第三节 银行销售及代理销售产品相关法律法规 ……………………………………… 38 一、 商业银行理财产品涉及的重要法律法规 ………………………………………… 38 二、 基金代销业务涉及的法律法规 ……… 51 三、 私募资产管理业务涉及的法律法规 … 58 四、 保险代理业务涉及的相关法律法规 … 59 五、 黄金业务涉及的法律法规 … 68 第四节 个人外汇业务涉及的法律法规 …… 69 一、 《个人外汇管理办法》 介绍 70 二、 《外汇业务指引》 中关于个人经常项目外汇业务的介绍 ……………………… 72 第五节 金融消费者权益保护相关法律法规 78 一、 《银行保险机构消费者权益保护管理办法》 的主要内容 ……………………… 78 二、 《银行保险机构消费者权益保护管理办法》 的主要规定 ……………………… 79 第三章 理财投资市场概述 ……… 84 第一节 金融市场概述 …………… 84 一、 金融市场的概念 …………… 84 二、 金融市场的特点 …………… 85 三、 金融市场的构成要素 ……… 85 四、 金融市场功能 ……………… 90 第二节 金融市场分类 …………… 91 一、 有形市场和无形市场 ……… 91 二、 发行市场和流通市场 ……… 92 三、 货币市场和资本市场 ……… 92 四、 直接融资市场和间接融资市场 ……… 94 第三节 理财投资市场介绍 ……… 96 一、 货币市场介绍 ……………… 96 二、 债券市场介绍 ……………… 98 三、 股票市场介绍 …………… 102 四、 金融衍生品市场介绍 …… 113 五、 外汇市场介绍 …………… 117 六、 保险市场介绍 …………… 119 七、 贵金属市场及其他投资市场介绍 … 123 第四章 金融投资产品概述 …… 129 第一节 金融投资产品代销及资管新规概述 ………………………………………… 129 一、 银行代销金融投资产品概述 ……… 129 二、 资管新规概述 …………… 131 第二节 银行理财产品 ………… 133 一、 银行理财产品概述 ……… 133 二、 银行理财产品分类及特点 135 三、 银行理财子公司及产品 … 139 四、 银行理财产品风险及法律约束 …… 142 第三节 基金产品 ……………… 143 一、 基金的概念及特点 ……… 143 二、 基金的分类 ……………… 144 三、 特殊类型基金 …………… 145 四、 基金的流动性及收益情况 147 五、 基金的风险及法律约束 … 148 第四节 保险产品 ……………… 148 一、 保险概述 ………………… 148 二、 银行代理保险概述 ……… 149 三、 银行代理保险产品主要类型介绍 … 149 四、 银行代理保险产品的风险及法律约束 ………………………………………… 152 第五节 其他资产管理产品 …… 152 一、 信托计划 ………………… 152 二、 保险资产管理计划 ……… 155 三、 券商资产管理计划 ……… 159 四、 基金子公司产品 ………… 160 五、 期货资产管理产品 ……… 163 第六节 其他金融投资产品 …… 166 一、 国债 ……………………… 166 二、 贵金属 …………………… 168 三、 合伙制私募基金 ………… 171 第五章 客户分类与需求分析 … 175 第一节 了解客户需求的重要性 175 一、 企业经营理念的发展 …… 175 二、 理财师工作职责的要求 … 176 三、 理财服务规范和质量的要求 ……… 176 第二节 了解客户的主要内容 … 176 一、 从理财规划需求角度分类客户信息 177 二、 财务信息和非财务信息的分类 …… 177 三、 定量信息和定性信息的分类 ……… 177 第三节 客户分类与客户需求分析 ……… 178 一、 不同的客户分类方法 …… 178 二、 客户需求分析 …………… 180 三、 生命周期与客户需求的关系 ……… 182 第四节 了解客户的方法 ……… 186 一、 开户资料 ………………… 186 二、 调查问卷 ………………… 186 三、 面谈沟通 ………………… 189 四、 线上沟通 ………………… 189 五、 数据挖掘 ………………… 189 第六章 理财规划计算工具与方法 ……… 191 第一节 货币时间价值的基本概念 ……… 191 一、 货币时间价值概念与影响因素 …… 191 二、 时间价值的计算公式和基本参数 … 192 三、 现值与终值的计算 ……… 193 四、 72 法则 …………………… 194 五、 有效利率的计算 ………… 195 第二节 规则现金流的计算 …… 196 一、 期末年金与期初年金 …… 197 二、 永续年金 ………………… 198 三、 增长型年金 ……………… 199 第三节 不规则现金流的计算 … 200 一、 净现值 (NPV) ………… 200 二、 内部回报率 (IRR) …… 201 第四节 理财规划计算工具 …… 201 一、 复利与年金系数表 ……… 201 二、 财务计算器 ……………… 206 三、 Excel 的使用 ……………… 215 四、 金融理财工具的特点及比较 ……… 218 五、 货币时间价值在理财规划中的应用 218 第七章 理财师的工作流程和方法 ……… 223 第一节 概述 …………………… 223 第二节 接触客户, 建立信任关系 ……… 224 一、 接触客户 ………………… 224 二、 建立信任关系 …………… 225 三、 明确理财服务的基本要求 226 第三节 分析客户家庭财务现状 227 一、 收集客户信息的必要性和基本技巧 227 二、 客户信息的内容 ………… 229 三、 客户信息的整理 ………… 229 四、 分析客户财务现状 ……… 230 第四节 明确客户的理财目标 … 230 一、 理财目标的内容 ………… 230 二、 理财目标确定的原则 …… 232 三、 确定理财目标的步骤 …… 233 第五节 制订理财规划方案 …… 233 一、 理财规划方案的内容 …… 234 二、 制订和提交书面理财规划方案 237 第六节 理财规划方案的执行 237 一、 执行理财规划方案的原则 238 二、 执行理财规划方案的注意因素 238 三、 客户档案管理 239 第七节 后续跟踪服务 239 一、 后续跟踪服务的必要性 239 二、 实施方案跟踪和评估服务 240 三、 不定期评估和方案调整 241 四、 从跟踪服务到综合规划的螺旋式提升 242 附录 理财师金融服务技巧 244 第一部分 理财师的商务礼仪与沟通技巧 244 一、 理财师的仪表礼仪 244 二、 会见客户的相关礼仪 246 三、 沟通技巧 248 第二部分 工作计划与时间管理 252 一、 时间管理的重要性 253 二、 时间管理的方法 254 三、 理财师时间管理实践 256 第三部分 电话沟通技巧 259 一、 一般电话礼仪 259 二、 外拨电话的步骤和注意事项 262 第四部分 金融产品服务推荐流程与技巧 266 一、 产品卖点总结方法 266 二、 产品服务推荐的流程 267
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