征信相关

征信是一个重要的事情，很重要。

很多客户在遇见我之前，都把没把征信这东西当回事。等到做贷款时，也都说自己信用状况还不错。结果拉出报告时，都是一塌糊涂。滥用信用卡，不合理的贷款申请，如果不提前预防或解决，都会让以后的贷款更加艰辛，被迫使用Plan B、C，成本变高，不得不付出代价。

个人信用报告=个人基本信息+信贷信息（逾期情况+信用卡记录）+公共信息+查询记录

    个人基本信息主要包括：电话号码、婚姻状况、职业信息、职业信息更新日期等；

    信贷信息主要包括：信用卡、各类贷款信息、逾期记录等；

    公共信息：也叫非银行信息，包含社保信息等；

   查询记录：包含机构查询记录及个人查询记录。

   下面逐条讲解。

个人基本信息

    基本信息中，后三项比较重要。 婚姻状况分三种——无、已婚、离婚；上海人或曾经操作过离婚避政策的人员需要注意，银行并不十分强调和借款人目前提供的婚姻证明及户口本信息一致，但逻辑错误不要太明显。重点说一下职业信息及更新日期。因为银行是有优质企业的白名单，在名单中的企业人员是更容易获批贷款，甚至提高额度。而如果是企业法人或者自由职业者，或一些黑名单企业之中，职业信息会成为贷款的累赘。所以这时候职业信息就有可操作性空间了。提前操作职业信息，会让后续的贷款更加顺利，例如办理信用卡，业内也是比较典型的操作方式。具体细节操作方式，在后续的文中会有介绍。

信贷信息  

    逾期记录汇总信息在个人信息之后，包括各类贷款及信用卡的总体情况。也能体现个人的部分信用情况。重点是贷款和贷记卡的逾期总额和最长逾期月数。

    详细的逾期记录如何看？在信贷交易信息明细中体现。这点是绝大部分银行都会重要看的一项。同样，分贷款，贷记卡，准贷记卡三项。（其中准贷记卡就理解成贷记卡就好了，中国特色）其中比较重要的是当前逾期期数、金额、逾期31-60、逾期61-90、逾期91-180、逾期180以上及下方的还款记录。贷款人员常说，有4个1，1个2，1个3，就是说的这个意思。1代表逾期1-30天；2代表逾期31-60天；依次类推，最大数字7代表逾期180天以上。按这个排序，各位读者可以感受到以上逾期的严重程度。大多数银行规定：24个月内不能出现1次以上的3，不能有2次以上的2，不能有6次以上的1。征信最松的某家银行，也至少是半年内不能有3。其中对于连续的习惯性逾期，也尽量不要太多。一般有4次以上就不容易办了（连续的4个1）。如果信用卡真的有逾期的情况，严重到影响贷款，怎么处理？只说两点。第一，有耐心，自己给信用卡中心说明情况，当时为什么逾期，没接到信用卡账单啊，没有短信提示啊balabala的，要求他帮你去央行征信中心更新征信。语气要平和且坚定。有时候会有效果的。但记住，一定不要让别人帮你所谓的征信洗白，并不能。特别是征信中心围着的人，永远选择正规的金融方式很重要。实在没办法，24个月之后。因为在信息明细中，只有24个月的记录，2年-5年的记录会在汇总中体现，重要程度不及2年内的逾期记录，但也会有银行当做参考。

    信用卡方面，需要注意不要逾期，TX不要特别接近额度。一般到60%-70%就可以了。不用特别追求零账单（指在账单日前把刷卡透支的钱还款，则在征信上不会出现这一笔透支金额，透支额为“零”），但确实看起来干净许多，银行也比较喜欢这样的提前还款客户。（嗤之以鼻）有一部分特殊情况是算在信用卡分期的信用贷款，一般不会计入负债。（万用金，鑫福金等等）但确实不要透支太多，对于审批贷款来说，只有不利因素。有些银行会觉得风险较大，会让你先行还完卡分期。利息已在开卡时一次性扣除完毕，提前还款只会让自己徒增资金压力，资金成本翻倍增长。所以建议，想办按揭的客户尽量不要碰。如果它们相对减轻一些首付方面的压力，建议提前使用，遵循规避首付贷原则使用。相比来说，存贷质押也可以用，但上征信比较快，要在银行拉完征信记录之后用。

    总之关于信贷的基础知识，篇幅较多，内容也较杂，大家也可以移步公众号贷款篇幅。

公共信息：只做参考，更新相当的不及时。

查询记录：越来越重要。

    越来越多的银行把贷后的查询记录当做贷款的硬性指标了。注意自己信用卡审批和贷款审批以及他们的贷后管理的数量。特别是按揭需求客户需注意。信用贷款会着重看这一点，如果时间上没有安排好，信用贷共同审批的风险就会加大，特别是现在上征信的时间大大缩短，可能会有银行因为贷款审批项过多批不下来。

征信查询请至以下地址：

中国人民银行征信中心上海市分中心查询点（柜台查询/自助查询机）（推荐） 

地址：上海市黄浦区南苏州路333号华隆大厦3层

   电话：021-23136373

    这个也是本人多次去过的征信查询点。建议上午九点半至11点或下午2点之后4点前到，不用排队，全程不超过十五分钟。 其余时间排队人很多，特别是中午。其他征信查询点请自行前往。

上海市自由贸易试验区查询点（柜台查询）

地址：上海市浦东新区基隆路9号1层35号柜台

电话：021-58695031

上海农商银行浦东分行营业部（自助查询机）

地址：上海市浦东新区世纪大道1500号

电话：021-962999

上海农商银行淞虹路支行（自助查询机）

地址：上海市长宁区淞虹路152号一层

电话：021-962999

中国银行上海徐汇支行（自助查询机）

地址：上海市徐汇区虹桥路355号二楼

电话：021-34601306

中国建行银行上海徐汇支行（自助查询机）

地址：上海市徐汇区衡山路920号

电话：021-95533

上海浦东发展银行长宁支行（自助查询机）

地址：上海市长宁区长宁路855号

电话：021-62403035

北京银行上海杨浦支行（自助查询机）

地址：上海市杨浦区黄兴路1816号

电话：021-55785030

兴业银行上海自贸区支行（自助查询机）

地址：上海市浦东新区张杨路1649号

电话：021-68599018

营业时间：周一到周五9:00-16:30

网上查询不如线下自助查询详细，但也能说明一部分征信情况，需24小时候出结果。如果需要网上查询请点原文链接进入。