银行在经营过程中形成很多不良贷款，虽然有抵押物，但是抵押物处置变现并不容易。尤其是不动产面临市场变化风险，评估价拍卖经常出现无人问津的情况。因此，银行经常采取将不良贷款（资产）债权打包出让的方式低价出售变现。银行的债务人能否对银行的贷款债权转让提出无效异议呢？《民法典》规定，债权转让未通知债务人，转让对债务人不发生效力。但是，债务人并无权要求撤销银行与第三人之间的债权转让协议。

这起纠纷让人费解的是，没有能力偿还债务的房产公司，竟然对银行200万元转让不良贷款给第三方公司产生质疑，要知道14年后，400万元贷款的逾期利息按照16.74%计算本息已1300多万了。反正没有能力偿还，还要在乎谁接手这笔不良贷款？但事情似乎另有隐情。

在山东东营市的一家房地产公司，他们以土地使用权作为抵押，向当地的一家商业银行借款400万元。但是，由于经营不善，公司陷入了负债累累的境地，无法按时偿还贷款。银行起诉房产公司要求偿还贷款及利息，法院调解双方达成还款协议，但是房产公司依旧未能兑现承诺。14年后，银行将这笔不良贷款以200万元的价格转让给了一家第三方公司。然而，房产公司对此提出异议，声称转让价格太低，并要求法院撤销转让协议。但是，法院并没有支持他们的诉求，认为银行的债权转让并未违反法律规定，因此房产公司的请求被驳回了。

2005年11月，LQ公司与东营某银行于签订涉案借款合同，借款金额400万元，借期一年，逾期利率16.74%，担保物为，LQ公司一块土地使用权（评估价800万元）。LQ公司仅偿还了1万元本金及相应利息。2008年8月12日，东营市中级法院就东营某银行与LQ公司金融借款合同作出民事调解书，LQ公司分期偿还欠东营某银行借款本金4000000元，以及截至2008年6月26日的利息1243227.10元，并以未偿还本金为基数、按照逾期年利率16.74%支付自2008年6月27日至付清之日的利息，限期支付律师费50000元。

2020年10月23日，甲方东营某银行与乙方JF公司签订《债权转让协议》，将400万元贷款及利息以200万元的价格转让给乙方。担保物为，LQ公司一块土地使用权（2005年评估价800万元）。

400万元贷款加利息都1300多万元，2005年抵押的土地评估价800万元，现在评估价2600万元，LQ公司认为银行转让价格太低，向法院起诉，要求确认东营某银行和JF公司签署的《债权转让协议》无效（协议转让债权的价格为2000000元）。理由是，债权转让没有经过招投标程序；银行和JF公司串通损害债务人利益和国有资产流失；三是1400万元多的贷款债权200万元就卖掉了，显失公平。

东营某银行抗辩认为，债权转让协议是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，也未违反法律和部门规章的禁止性规定，LQ公司起诉要求确认无效没有法律依据，其主张的事实与理由依法也不成立。

JF公司抗辩认为，LQ公司诉请确认合同无效适用法律错误，其诉请不符合法律法规的规定，债权转让协议是双方真实意思表示，应当依法驳回。

法院认为，执行机构在对LQ公司作为被执行人的案件执行中，对LQ公司财产进行了多轮次公开拍卖、变卖，均流拍或未成功，执行案件也因暂无财产执行而裁定终结。东营某银行在综合考虑LQ公司的实际债务情况、涉转让债权执行情况的基础上，充分分析把握成本效益和风险控制因素，选择与JF公司签订《债权转让协议》，约定转让价格为200万元。

东营某银行根据LQ公司负债现状、可执行财产之前执行拍卖、变卖情况，决定转让涉案债权，协议双方考虑上述因素后商定转让价格，不能认定损害社会公共利益，亦未违反法律禁止性规定。且东营某银行、JF公司转让债权协议仅约束协议双方，LQ公司仍对涉案债权承担应负的确定性责任，对其利益未构成损害。

东营某银行、JF公司与LQ公司因协议所产生的民事纠纷，并不涉及社会公共利益。2023年5月4日，东营市中级人民法院终审判决，维持一审判决，驳回LQ公司诉讼请求。

LQ公司贷款抵押的土地当时评估价800万元，2022年评估价2600万元，银行贷款本金400万元，加上利息共计13470981元。如果LQ公司自己把土地卖掉还债，还能有少量结余，但是，银行以200万元把这笔贷款债权转让给JF公司了。虽然，最终LQ公司的银行贷款债务因执行土地后可能消失了。但是，2600万元的土地只卖了1300多万挺亏的。问题是该土地使用权被抵押给银行已经十多年，法院冻结拍卖已经十多年没有结果。评估价高没有人购买也是个问题。被冻结的土地，原土地使用权人没有办法进行交易。

LQ公司希望借助诉讼确认转让无效来保住抵押的土地使用权。但是，银行的不良资产处置一直是低价打包给一些资产管理公司，不良资产处置中的不动产很难按照市场价进行交易。比如2005年抵押的土地使用权，到现在已经将近20年了，就算是70年的土地使用权，已经少了20年，在中小城市再次转让价格肯定受影响。未经开发使用的土地会产生很多其他税费、罚款。

债权转让的现象比较常见。张三欠李四10万元，李四把张三的欠款转移给王五，王五可以直接向李四讨要10万元。反过来，张三能不能把债务转让给赵六呢？如果李四同意，可以转让。转移债务因为接收人是否有履行能力不清楚，所以要经过债权人同意。债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，债权人转让债权，未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力。这起纠纷说明，债务人没有能力履行债务情况下，债权人转让债权给第三人，债务人很难阻止。

银行在转让不良资产贷款债权时，一般是以很低的价格进行变现处理的，因为实现债权的成本和风险很高，买受人要承受追债失败的风险和追债成本。债务人LQ公司之所以发起这场没有胜算的要求确认债权转让协议无效诉讼，是因为当初贷款抵押的土地使用权价值800万元，贷款400万元，如果逾期后马上将土地出卖还款还会有结余资金，但是，银行在通过法院诉讼执行该土地时，拍卖不理想，一直没有卖出，造成14年LQ公司抵押土地没能清偿银行贷款，利息不断增加。如果抵押土地没有被司法冻结，LQ公司自己转卖，清偿完贷款和利息，LQ公司可能还会有结余。

土地带押过户的情况下，这个问题很好办，贷款逾期后，LQ公司转让抵押土地，带押过户，很容易还清贷款，还能有所结余。现在的情况是，银行作为不良贷款将债权低价转让200万元，连同抵押的土地的权益也转移了。最终的结果是银行贷款损失了本金和利息，LQ公司抵押土地没有了，其他债务还没有办法偿还。在不动产抵押担保的情况下，债权人要实现利益最大化，应该允许债务人带押过户转让不动产。