5、提供在线开立二三类账户、线上签约绑定ETC、ETC设备邮寄等服务，实现ETC签约全流程线上化处理，方便客户快速办理，推进ETC客户覆盖。

三、创新点

1、云平台架构：基于云平台架构，车场、加油站数据实时和云平台同步，车场、加油站可以随时随地管理数据，总部可实时掌握每个区域数据；

图2 ETC加油扣款流程

2、产品覆盖全：ETC结合扫码支付，覆盖了车主端和车场端解决方案，同时与业主管家智慧物业无缝集成，统一用户车位车辆等数据；

3、服务效率高：云端可自动进行故障报警，可远程排查和解决故障，极大的提高了服务效率，保障系统不间断运行；

4、安全性高：系统部署在银行自有服务器，数据传输全程加密，微信、支付宝资金均由杭州银行负责清算，确保资金安全；

5、综合成本低：构建无人值守平台，降低人力成本，避免了人为差错，银行提供托管服务，节省了服务器和网络费用；

6、大数据运营：依托于杭州银行大数据运营能力，现金、扫码、ETC无感支付等收款全自动对账，每天汇总收款金额，核对账单，T+1自动清算到银行账户，资金效率高。

四、项目过程管理

第一阶段：基础功能搭建

1、服务车主：将银行二三类户与支付账户相结合，为车主提供ETC无感支付、出口扫码缴费、场内扫码缴费、月卡续费、ETC加油等功能，满足车主快捷缴费、省心缴费的需求，避免出入拥堵费时；

2、搭建清算体系：杭州银行利用行内账户体系，完成清算功能的搭建，支持T+1、T+0清算，并建立商户平台，供行业方查账对账。同时对接ETC路网中心，解决ETC收款的资金清算问题；

图3 ETC场景支付资金清算模式

3、构建统一收费平台：将现金、扫码、公众号、ETC无感支付聚合，支持多种渠道，提高支付成功率、资金安全和效率。

第二阶段：进阶功能拓展

1、支持优惠减免：构建统一的商户平台，商户可通过二维码券或者电子券为车主提供按金额、全免等多种减支优惠，支持商户预付或者月结，支持商户系统对接；

2、支持接口对接：通过与车场、景区、加油站或者物业管理系统连接，为管理方构建用户、车辆、车位加油桩，以及收费数据、出入场数据、车流量数据等统一的多功能管理云平台，总部可随时掌握每个场景的实时状况。

第三阶段：附加功能延伸

增值服务：提供在线开票接口，需要的车场、景区、加油站，可以快速对接开票服务，车主离场后也可以申请开具发票，满足报销、查账等需要。

五、运营情况

1、拓展ETC应用服务场景。针对不同场景，形成了如医院行业解决方案、交通枢纽解决方案、景区解决方案、酒店解决方案、商场CBD解决方案、社区解决方案等，解决了行业管理方人力成本高、系统操作复杂、通行效率低、资金安全性差、数据统计繁琐等问题。

2、提高服务水平。为配合日益增长的GMV和商户，杭州银行专门配置了客服专员，专线解答ETC支付场景相关问题。并积极与公路局等机构开展合作，共同为客户提供良好的服务。随着业务发展，月均投诉量由最开始的18单下降到目前的5单左右，坚持以客户优先的原则，不断改进和优化整套系统，以适应市场需要。

3、拓展ETC发行渠道。针对货车等大额通行费营运车辆ETC业务，杭州银行积极加强相关服务工作，包括与大型物流平台开展对接合作，定期上门为营运车辆车主办理ETC业务签约，及时解决车主在使用中的各项疑问；根据平台及车主资质，提供ETC通行费小额授信服务，支持车主先用后付，解决车主短期资金流动性问题。

4、加大业务知识宣传，提升服务水平。通过杭州银行线下网点、微信公众号、手机银行、直销银行等多个渠道，不断加强ETC业务宣传，帮助客户了解相关知识。

六、项目成效

ETC场景支付项目投产以来，已陆续接入近30余个出行相关商户，典型的如西湖风景区停车场、嘉兴乍浦港口停车场、桐乡民营加油站、杨家经济合作社停车场等。自2020年年初以来，交易持续增长，月均交易达到2.6万余笔，金额近286.17万元，间接拉动存款7亿多元，效益明显。

1、中间业务收入：各支付渠道及路网中心收取固定手续费，比如我行与行业方确定收单手续费率，减去成本费率0.2%，中间差额即为我行中间业务收入。

2、存款效益：每日交易金额会统一清算至结算账户，行业方结算账户的资金沉淀可以为我行带来存款收益。

3、社会效益：杭州银行ETC场景化应用方案，每日为成百上千车主提供支付服务，大大节省了出行、加油的时间，也为行业发展提供了有益的借鉴。

七、经验总结

“科技是唯一可以颠覆银行商业模式的力量”。银行金融科技主动赋能的突出特征之一，是金融科技与业务加速融合。杭州银行将二三类账户、扫码支付、无感支付ETC、电子发票等新型金融技术应用于智慧出行场景，正是这种融合的典型案例。金融科技战略由落子布局到精耕细作，由支撑发展走向主动赋能，层出不穷的新技术，打破了传统银行只专注于存贷汇的业务视野，为银行的发展模式赋予了新的定义。

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