大家最熟悉的养老金应该就是401K和传统IRA(Traditional IRA)了，区别在于401K是由公司和自己共同缴费的企业退休金计划，而传统IRA则是完全个人的退休账户，是自己交钱参与的养老计划。

值得注意的是，401K和传统IRA储存的是税前收入，也就是说当你取钱时，你所取的钱包括投入的本金、这些年的利息、红利附加增值都是需要缴税的。

虽然领取401k和IRA的时候可能已经没有固定的工资收入了，但是退休金内的收入也算成是当年的个人收入，所以你要缴纳的不仅仅是个人所得税，当你的个人收入达到一定水平时还需要缴纳一些隐形税，包括社会保障福利金以及医疗保险附加税等。

在这之前我们总觉得延期纳税是一件占便宜的事情，毕竟纳税这种事情，除非必须，否则能拖就拖。但这几年情况发生了翻天覆地的变化，人们渐渐发现，延迟纳税并没有那么划算。2017年至2025是我们所经历的税率最低的年份，但美国正在推行多项提高所得税和税率的计划，除非国会能在所有的事情上达成协议，否则税率将会从2026年开始自动增加。

10年20年之后，我们可能就要为高得离谱的税率买单了。

3. Roth IRA

在前几年，Roth IRA还不是很受欢迎，因为它所储存的是税后收入，很多人觉得现在缴税一点都不划算，但这几年人们却发现，Roth IRA有着其他养老金账户无法比拟的优点。

它是税后账户，也就是说所有在你账户里的钱都会免税增长，等到你要取用的时候，你的利息、红利等一切增值部分全都不需要再额外缴税。即使几十年后税率与现在持平，那你账户中的财富也会比401K和传统IRA里更多。这也是为什么越来越多的理财规划师建议大家在适当的时候把401K和传统IRA账户转为Roth账户。

从降低退休时税务风险的角度来看，退休金的组成部分应该是社安金，一部分401K或传统IRA，还有占比例比较多的Roth账户。

看到这里估计很多人要问了

还有没有更好的办法呢？

如果我们不够资格开设Roth IRA怎么办?

(2021年夫妻年收入超过$208,000或个人年收入超过$140,000则没有资格开设Roth IRA)

现在

城市君就要给大家介绍一个

这几年非常受欢迎的

被称为富人的Roth(Rich Person Roth)的工具

它就是具有现金价值的人寿保险

目前中产及以上阶级最流行的做法是将Roth储存至上限后，再购买具有现金价值的人寿保险。或者没有资格购买Roth的人直接投入相似的金额到人寿保险中去。

那么，与上述三种养老账户相比，人寿保险的抗风险能力到底有多强？

为什么人寿保险开始受欢迎？

人寿保险之所以在美国如此受欢迎，与它的五大优点分不开：

一.赚取免税股息

通过设计合理的人寿保险计划，可获得免税的年度股息。人们可以利用这个优势合法的赚取免税的利息，可以更快的累计财富。

二.灵活获得投资现金价值

与其他退休投资计划，例如IRA和401K获取现金价值的方式不同，终身寿险可以让你灵活地在任何时间、年龄和任何原因下使用现金值。更好的是，可以在不支付任何罚款或税的情况下使用这笔钱。

三.更好的保护自己的资产和传承

由于人寿保险有独特的税务优势，因此可以利用这一点，将自己名下的房屋等资产跟人寿保险政策结合起来，更好的保护自己的资产和保障财产的传承。

四. 保费融资

在低息环境下，融资成本低，很多有一定风险承担能力的富人会利用这种机会，以大额保单的现金退保价值作抵押，借助杠杆效应，来赚取保单派息与融资利率之间的差额。在合理的设计下，可以接近“免费”获得一个大额的保单作为传承，同时又能合法免税的享用其中的现金值。

五.投资增值稳定，收益有保障

投入人寿保险单中的资金每年都会吸引复利，并且很多产品无需承担市场风险；甚至有保证收益。保额部分则是从保单生效开始就可以赔付，也无需承担市场风险。

当下最受欢迎的人寿保险产品

当下 中上层阶级以及富豪名流最喜爱的便是近几年大热的 指数型万能险Index Universal Life(IUL)，因为它除了能够 享受永久寿险的一切优点之外，还组合了现金投资、生前利益等优点，让富人们更快地为自己和下一代积累财富，实现财务自由。

指数型万能险 在美国有20多年历史，是美国目前最受青睐的险种，也是美国独有的险种。它的优势可以说秒杀一切其他保险：

第一. 风险低，杠杆高

IUL的投资回报率 参考各大指数信息。市场跌的时候， IUL托底回报率利息至少为0%。用下面一张图来说明。

图中蓝色的线是美国标普指数实际的每年变化情况， 绿色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到，在市场涨的时候，你可以享受到一部分的上涨成功， 但当市场跌的时候，则当年拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在。简单总结，这种利息计算方式实际上就是“不固定利息的定存”。

美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。 总体上基本是标普500、欧洲蓝筹50、香港恒生、道琼斯、或是纳斯达克这些具有公信力的指数。这种计息方式①一是公开透明，②二来潜在收益率会高不少。

以全美人寿(Transamerica)为例，它的 全球指数IUL保底是0.75%，上限为15%。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比、它的20年实际回报率高达7.94%。而这几大指数20年的平均回报分别只有4.02%，-1.25%，2.51%。

第二. 灵活性高

根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内， 每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。

最大值缴费的限制，是为了让保单能够通过美国国税局的人寿保险测试，达到以后取钱出来免收入税的效果。若超过付款限制而多付保费，则今后涨出来的部分要再缴收入税。

在现金值的运用上也比很多其他的理财产品相对灵活，并 没有硬性规定一定要到某个年龄才可以提取，或是某个年龄必须提取，取出金额的使用也很自由，不受限于一定要用在某种事项上。所以美国很多人配置这种产品来为退休养老或者孩子教育金及家庭其他开支使用。

第三. 税务优势

美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的， 也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。

对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为 美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。

第四. 拥有生前利益

年老后需要护理是一件再正常不多的事情了，例如癌症、中风、需要长期看护等等。这种类型的保险一般都有一些生前利益的附加险，例如长期看护，重疾，慢性病，绝症等。甚至有些公司还可以提供丧葬服务。受保人在符合条件的情况下，可以提前支取保额的部分来作为自己生前利益的使用。现在的人寿保险已经进化到不再是只留给后人的财富，更多的是让自己在活着的时候可以使用。

对老人而言，如果保险自己没用上，那就是“锦上添花”，可以给子女留下一笔不小的财富；如果自己用上了，那就是“雪中送炭”，可以让整个家庭轻松渡过难关。

当然，每个人的情况不同

适合的保险种类也不同

想要在众多的产品中

挑选到最适合自己的保险并不容易

保险购买实属繁琐而又相当专业的问题，这其中，一位资深专业的美国人寿保险代理人起关键作用。要为自己为家庭财务做好安全优质的长远规划。

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