三、人身保险现金价值强制执行存在的问题

由于相关法律和司法解释未对人身保险现金价值的强制执行问题作出明确规定，实践中法院在执行人身保险现金价值时会面临很多问题，亟待解决。

1.法院强制执行人身保险存在法理瑕疵。被保险人或受益人在人身保险合同解除后对保险人享有保单现金价值返还请求权，该返还请求权应属合同债权，适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百五十八条、第一百五十九条及《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》关于执行被执行人到期债权的规定较为适宜。若人身保险合同未到期或投保人未表示解除保险合同，法院将人身保单进行强制退保，并提取保单现金价值，则可能存在突破合同相对性原则和违反执行到期债权相关规定的问题。

2.保险人依照法院指令协助强制退保存在争议。依照法院的协助执行指令进行操作退保并提取保单现金价值的协助行为，涉嫌违反保险合同约定及保险法关于退保的相关规定。根据保险法第十五条的规定：“除本法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”有观点认为，保险法第十五条是为了保护投保人的利益不被随意侵犯，是对作为强势一方保险人的约束，但该条并没有排除法院的强制执行。但在司法实践中，一方面，有大量的保险人作为异议人对法院强退执行人身保险提出执行异议，客观上增加了各方主体的诉累；另一方面，投保人或被执保险人、受益人以保险人违法解除保险合同为由，将保险人诉至法院，也增加了保险人不必要的法律风险。

3.被保险人、受益人的合同利益与申请执行人通过生效文书确定的权利之间的矛盾较为突出。人身保险合同的标的为被保险人的人身健康和生命，法院强制退保提取保单现金价值将导致被保险人、受益人合同利益的完全消灭，尤其是在保险理赔即将发生或已经发生之时，人身保险合同被强制解除，被保险人或受益人经济利益上的期待将会完全落空，对于被保险人或受益人来说影响巨大，极易引发争议。但是，若法院排除对人身保险的强制执行，则可能会纵容被执行人滥用人身保险权利，规避执行，这对申请执行人来说是极为不公平的。所以，如何破解上述矛盾显得尤为重要。

4.法院强制退保提取保单现金价值易产生较大损失。以河南省焦作市山阳区人民法院2020年第四季度涉及强制执行人身保险的案件为样本进行分析可见，通过对人身保险的执行，执行到位金额约为80万元，而对应保单缴纳的保费总额约为200万元，法院强制退保执行到位的保单现金价值与缴纳保费总额之比约为40%（此数据为粗略估计，投保品类不同，相对应的保单现金价值也不同），即相应的保单权利人将损失高达60%的保费。可见，法院对人身保险的强制执行会导致投保人、被保险人、受益人产生巨大的经济损失，且会导致未来期待利益的落空，而这些损失是由相应的保单权利人被动承担的。

四、应对人身保险现金价值执行问题的思路

基于上述对人身保险现金价值强制执行存在问题的分析，笔者特提出如下应对思路：

1.完善相关立法，健全查控手段。一方面，要加强人身保险领域相关法律的研究，及时出台相关法律及司法解释，构建切合实际的人身保险合同现金价值执行制度，为法院执行人身保险提供规范依据，扫除制度上的障碍。要避免人身保险领域成为被执行人规避执行的法外之地，保持执行工作的高效运转。另一方面，要加快与国内外保险公司的合作，在法院执行系统上嵌入集查询、冻结、解冻、处分于一体的执行操作模块，提高法院执行工作效率。

2.建立投保人、被保险人、受益人介入制度。法院对人身保险的强制执行要先控制后处分，在避免被执行人逃避执行的同时，保障投保人、被保险人、受益人享有介入人身保险合同的权利，维持人身保险合同的存续，避免强制退保后保单现金价值的大额贬损。在法院依法采取强制保全措施后的一段时间内，投保人、被保险人、受益人可在保单现金价值额度范围内向申请执行人进行清偿，清偿完毕后，法院应当解除对人身保险采取的强制措施。若投保人、被保险人、受益人未按期限向法院申请介入人身保险合同，法院则有权依法进行强制处分，将所得现金价值用于清偿债务。

3.严格人身保险强制处分的启动条件。应以被执行人无其他可供执行财产作为启动对人身保险强制处分的前提条件。法院在执行工作中，应遵循比例原则，执行程序、执行措施应当与执行目的相适应，避免权力的滥用对相关主体造成不必要的侵害。因此，在不损害申请执行人利益的前提下，只有当被执行人无其他动产、不动产或者其他财产权之时，方可启动对人身保险的强制处分措施。同时要明确即使不符合强制处分启动条件，法院依然可采取强制保全措施。

4.建立人身保险执行豁免制度。法院要严格按照《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的要求，保障被执行人及其所扶养的家属所必需的生活费用，不能为满足申请执行人而无限度地剥夺被执行人，导致被执行人及其所扶养的家属因强制执行陷入生活困境。建议参照域外立法中的最低额豁免执行制度，结合我国保障被执行人及其所扶养家属所必需的生活费用、生活工具的规定，制定符合我国国情的人身保险执行豁免制度。值得注意的是，一方面要强化善意文明执行理念，避免无限度执行，保障基本生活；另一方面要严格把握执行豁免准入门槛，防止人身保险执行豁免制度变成债务人逃避执行的手段。

（作者单位：焦作市山阳区人民法院）返回搜狐，查看更多