核心提示

　　站在新时代的风口，城商行的发展之路在何方？

　　从2019年开始，这个问题的答案在桂林银行越来越清晰笃定：向下突破，走向农村这片蓝海，做服务乡村振兴的银行。

　　金融服务乡村是一个世界性难题。随着全面推进乡村振兴不断深入，如何立足新发展阶段，抓重点、补短板、强弱项，将金融活水下沉、渗透至“三农”领域，成为银行业共同的时代命题。

　　2019年10月，桂林银行基于深入践行城商行“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”三个定位，积极贯彻落实国家乡村振兴战略，将服务乡村振兴作为全行战略重中之重，积极探索一种有别于其他“三农”金融服务和其他城商行发展路径的独特且可复制的模式——

　　以铸牢中华民族共同体意识为主线，以“渠道进村、人员下村、资金入村、产业旺村、产品出村、治理兴村”为六大抓手，扎根乡土开展特色化经营，探索形成一套兼顾社会责任和商业可持续的“1+6”乡村金融经验做法，立体构建起要素集成、开放融通、合作共赢的“金融+”生态圈。

　　踏上服务乡村振兴之路，桂林银行将其定义为“传统城商行向‘三农银行’发展的新长征”。

　　方向决定道路，道路决定命运。

　　经过4年大刀阔斧的改革，这家专注于服务乡村振兴的银行已构建起“市—县—乡—村”四级服务网络，经营发展提质增效，自2019年10月末以来，资产规模连续突破3000亿、4000亿、5000亿大关，用4年时间实现了“三连跳”，成为了广西首家迈入中型银行之列的城商行，累计向乡村振兴领域投放贷款超3200亿元。

　　2024年1月召开的自治区两会上，桂林市代表团将《关于支持桂林银行打造服务乡村振兴标杆银行的建议》作为重点建议，提交至自治区人大常委会。《关于打造广西金融惠农“金字招牌”为乡村振兴注入“金融活水”的提案》作为重点议案。这意味着，桂林银行“打造服务乡村振兴标杆银行”正式上升到自治区层面予以推进。

　　2024年行至半程，让我们走进桂林银行，感受这家金融机构的乡村振兴情怀，探访锻造“桂林银行乡村金融品牌”的创新实践。

　　从0到7000 畅通农村金融服务的“毛细血管”

　　在桂林银行总行办公大楼的一楼大厅里，一块展示着广西地图的LED大屏颇为引人注目。在这张桂林银行深耕乡村战略推进图上，数千个闪烁跳动的亮点，密密麻麻地分布在全区各地，璨若星河。

　　“每一个亮点，就是一个村级服务站。”桂林银行工作人员介绍，从2019年起确立乡村振兴战略路线，设立第一个村级服务点以来，现在这样的村级服务点已发展到近7000个。

　　从一片空白，到点亮八桂大地，桂林银行的战略转移成果已渐成气候。

　　金融服务乡村振兴，渠道下沉是物理基础。四年来，桂林银行加快服务渠道布局，突出抓好“乡村”两级网点建设，构建服务乡村振兴“市—县—乡—村”四级服务网络，畅通金融服务乡村振兴的“毛细血管”。

　　桂林银行已在广西12个设区市设立分支机构，市区网点254家（其中支行83家、社区/小微支行171家），县城区网点205家（其中支行79家、社区/小微支行98家、控股村镇银行网点28家)，乡镇网点478家（其中支行10家、乡镇小微支行402家、控股村镇银行网点66家）、农村普惠金融综合服务点近7000家。在广西已设机构的地区，金融服务覆盖100%的县域、66%的乡镇和57%的行政村。

　　如今，在广西每两个行政村就有一家桂林银行的农村普惠金融综合服务点，真正打通了乡村金融服务的“最后一米”。

　　星星之火，何以迅速形成燎原之势？

　　在乡村金融服务“最后一米”，这些遍布乡村田间地头、直接建在农户家里的农村普惠金融综合服务站，正有力突破乡村金融服务固有模式，深刻影响着广大乡村的发展格局，以及每一个参与者的命运。

　　“当时我们在农村市场几乎一片空白，缺少服务网点，缺少工作人员，更缺乏群众基础，没有人相信我们能在服务乡村振兴这条路走下去。”回想战略调整之初，桂林银行相关负责人感慨。

　　路虽远，行则将至。事虽难，做则必成。

　　按照传统银行铺设网点的做法，不仅成本高，而且风险难控。为了解决这个问题，桂林银行创新思路，找关键人（站长）——做关键事（提供基础金融服务、整合资源赋能站点、收集并解决村民诉求等）——建根据地（扎根当地、扩大影响、赢得认可）。

　　“以前村里人都不知道我的名字，大家都叫我何家媳妇。现在他们都叫我黄站长。”南宁市佳棉村农村普惠金融综合服务站站长黄丽华说。

　　在成为站长前，仅有高中学历的黄丽华是家庭主妇、全职妈妈。曾经，她以为自己这辈子就只能与柴米油盐打交道。

　　2019年，桂林银行实施乡村振兴战略，将渠道铺设到了行政村，黄丽华在村委的推荐下成为“关键人”，开启了另一种人生。

　　家里客厅开起了“服务点”。柜台、不锈钢栅栏、智能终端机、保险柜、业务办理流程、金融服务规章制度等一应俱全，经过桂林银行的技能培训，黄丽华依托网络科技，可以24小时全天候为村民们办理小额存取款、转账、推荐贷款等金融业务。

　　人生价值从此提升。“桂林银行让我站上了更大的舞台，我是站长，是党员，是村委干部，是村民选出来的镇人大代表，我要为乡亲们做更多的事！”从家庭主妇蜕变成“站长”，这是黄丽华此前做梦也不敢想的事。

　　近两年，随着村里产业发展逐步形成规模，作为桂林银行南宁分行十大站长讲师之一，黄丽华经常忙碌于为乡亲们宣传推介金融产品和服务，普及金融知识、收集金融需求等事务。

　　“找黄站长办金融业务，放心！”村头村尾，乡亲们聊起桂林银行普惠金融综合服务站，异口同声地说。

　　显然，安全、便捷、轻资产，赋予了桂林银行村级服务点强大的生命力，让该行迅速构筑起全国银行业最发达的普惠金融服务网络成为现实。

　　“在信誉好、威望高、公道正派的村民家中设立服务点，节约了建点、房租、水电、人工、现金押运等费用，不承担水、电、房租、固定薪酬等成本，实现了软资本运营。”桂林银行相关负责人介绍，在已铺设机构的地区，初步实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户，让金融服务真正来到农民身边。

　　有关专家表示，桂林银行通过较低成本铺设进村入户“直通管道”，实现了机构网点、服务触角、金融资本向乡村社会最末端下沉延伸，填补了广大农村地区金融服务空白，解决了农村金融服务跟不上、进不去、难持续等问题。

　　从“白领”到“泥腿子” 5000桂银人投身乡村振兴

　　盛夏6月，位于西乡塘区的双定镇武陵顶哈肉鸽养殖示范基地，上万羽肉鸽茁壮成长。当前正是肉鸽的销售旺季，凭借过硬的养殖质量，每周村子里都会有收购商上门，把这里的肉鸽销往全国各地。

　　“村子里来了‘金融村官’，向村民提供便捷的金融服务，还为肉鸽养殖产业带来了资金！”双定镇武陵村养殖能手邓明中说，自从村里开设了桂林银行农村普惠金融服务点，还配备了专人服务，他对带领村民更好地发展肉鸽产业信心更足了。

　　“邓哥，最近肉鸽销售情况怎么样？还有什么需要帮助？”说话的，正是邓明中所说的金融村官李君现，这个精瘦黝黑的90后小伙子，由桂林银行派驻到村里刚半年，就把村里每家每户的生产经营、金融需求摸透了。每户村民家里种了多少亩果树、养了多少肉鸽，全年预计有多少收入，他已了如指掌。

　　去年以来，南宁市金融办联合南宁市西乡塘区、桂林银行在西乡塘区创新打造“党建+金融+”乡村振兴“西乡塘模式”。选派的47名“金融村官”乡村振兴重点村，全方位支持乡村振兴工作，是其中一项创新举措。

　　服务武陵村6个月，李君现每天进村走访农户，倾听他们的诉求，了解他们的创业故事，也常常会感动于他们的淳朴和勤劳。

　　“当我了解到他们因为创业或扩大生产规模而缺乏资金时，就竭尽全力帮他们申请信用贷款。在信任和了解的基础上，贷款通常是当天申请，当天就能放款。”能为村民发展生产助一臂之力，李君现感到无比充实和快乐。

　　乡村振兴，关键在人，核心在干。

　　在大家的印象中，银行职员是身着西装革履，坐在敞亮的办公室、大厅里工作的白领。

　　在乡村振兴的大舞台上，有这么一群桂银人，他们从办公室走出来，把工位设在田间地头，与农民“打成一片”“连成一片”；他们从金融专业人士，修炼成为一专多能的农技专家、养殖顾问、合作伙伴……

　　2021年进入桂林银行的李丽，主动请缨来到桂林分行灵川潭下建设街小微支行，一头扎进乡村金融服务工作中，累并快乐着。

　　她在一篇工作日记中深情地写到：以前的杨梅桥村是一个落后的小村庄，基础设施薄弱、村民生活水平普遍较低。随着桂林银行服务的深入，在乡亲们的共同努力下，我们见证了村子的巨大变化。在家门口就能创业就业，村民们的脸上时常洋溢着自信和幸福的笑容。

　　这笑容，让李丽感到无比治愈，也坚定了她持续投身乡村振兴事业的信心。“让人民生活幸福是‘国之大者’。于我而言，就是要把村里的点滴小事做好，尽我所能让乡亲们过上好日子，让更多人享受到幸福美好的生活！”

　　四年来，桂林银行锻造了一支热血沸腾、吃苦耐劳、担当实干的乡村工作队伍。近两年共招用2698名高校应届毕业生，其中70%安排到县域、乡镇工作。

　　总行领导坚持每月下乡进村调研，分行行长、副行长每周到村工作不少于2天，县域支行长每周到村工作不少于3天，带动全行近5200名（占全行50%以上）员工下沉田间地头，层层示范带动做好农村金融服务。

　　“我们持续推动整个队伍的思维意识和身份角色转变，我们的员工是‘乡村振兴工作队员’，主要任务是宣传、组织和发动群众。打破传统厅堂坐等的服务模式，提供夜间、预约、上门等人性化服务，让群众少跑路或不跑路。”桂林银行相关负责人表示。

　　自2019年至今，桂林银行全行员工下乡打卡里程2623.79万公里。“从来没有一家金融机构能像桂林银行这样，同农业、农村、农民贴得那么近。”有业内人士如此评价。

　　从贯通到下沉 金融活水精准滴灌田间地头

　　2023年10月召开的中央金融工作会议提出，要加快建设金融强国，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章。

　　乡村，是发展普惠金融的广阔天地。但目前，金融服务乡村仍然是一个世界性难题。

　　业内人士指出，由于信息不对称、缺乏担保等原因，商业银行很难按照城市的授信理念和数据模型，在乡村地区开展业务，面向农民发放贷款成本高、风险大、回报低，很多农民甚至一辈子都没有贷过款。

　　如何实现乡村金融的可得性、便利性和商业可持续性？

　　作为“乡村金融的倡导者”，桂林银行通过贯通四级服务网络，把更多人员、资源和服务投向乡村，着力构建敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。下沉金融服务，从此不再难。

　　“服务乡村振兴，不能脱离银行的本质。在村里做业务，就是要把农民存在桂林银行的钱再反过来用在农民身上，这方面我们做了很多探索和改变。”桂林银行相关负责人说。

　　传统银行做信贷，担保、抵押、报表缺一不可。而桂林银行给村民放贷款，看村里的口碑和人品。

　　这就意味着，在资金下沉的过程中，熟悉村风民情就显得非常关键。

　　桂林银行主动支持和帮助有志气、有知识、有能力的“新农人”成长，使“关键人”“新农人”转变为乡村合作伙伴，成为桂林银行的品牌宣传员、业务协理员、风险把关人、阳光监督员。

　　“农民的事情交给农民干”，桂林银行通过村子里的合作伙伴，帮助桂林银行做好贷前审查、贷后管理、宣传好桂林银行金融服务，真正实现“进得去、站得住、扎到稳”，彻彻底底融入到了当地。

　　在南宁市佳棉村，桂林银行依托黄丽华这个“关键人”，加快佳棉村信贷资金投放，实现村民足不出村即可办理贷款业务。截至2024年6月末，累计在佳棉村为种养殖农户授信358户，累计授信金额891万元。通过向核心龙头及其相关企业授信15亿元，惠及佳棉村蔗农2389户，有效助力佳棉村甘蔗、西瓜等产业发展。

　　“农民的事情交给农民干，我们借助村里的合作伙伴掌握村情民情的优势，做好客户准入和风险把控，降低融资门槛，提高审批效率，基本实现当天受理当天放款。”桂林银行相关负责表示。

　　自2019年10月末以来，截至2024年6月末，桂林行累计向乡村振兴领域投放贷款超3319.19亿元。截至2024年6月末，全行县域贷款和涉农贷款分别为1064.42亿元、493.13亿元。

　　对此，“三农”问题专家，中国人民大学教授温铁军认为，桂林银行通过推动网点下沉，发挥村内精英的广泛人脉关系，节省银行信用审查成本、交易成本，使资金以较低风险下沉到村，这有利于解决资金在城市过剩、在农村短缺的结构性矛盾，引导资金要素稳定、长期投入新型县域经济发展。

　　四年的探索和实践充分证明，向下延伸，深耕乡村金融，服务乡村振兴，已成为桂林银行最牢靠、最深厚的发展根基。

　　“一个深深扎根土地、紧紧依靠人民的金融机构，不会缺少市场、客户和资金。”桂林银行相关负责人坚信。

　　金融成就美好生活，其时已至，其势已成。成为服务乡村振兴标杆银行的愿景，渐行渐近。

　　当前，桂林银行正全面贯彻落实中央金融工作会议精神，切实提高政治站位，强化使命担当，把金融服务更广泛、深层次、持续性地拓展到边远地区，为深化金融供给侧结构性改革进行更多有益的探索实践。

　　八桂大地上，将会有越来越多的农民，人生中的第一笔贷款是桂林银行发放的。