②转型目标方面，被调查对象将数字化转型目标瞄准在提升服务效率、创新商业模式、提高客户服务能力、控制风险等方面，通过数字化转型优化流程并降低运营成本，提升经营管理效率，从而提升综合竞争力。

四、增效：拓展服务边界，扩大收入来源

1.城商行通过数字化转型，扩大客户服务半径，扩大收入来源，敏捷响应客户需求，深挖客户价值，优化服务流程，创造新的收入。银行数字化转型投入已经效果初显，据腾讯研究院测算，银行科技投入每提升10%，将带来ROA提升0.028，ROE提升0.313，成本收入比降低0.062。

2.数字化转型优化服务，扩大收入来源。城商行通过数据分析和评估减少审批时长，为客户提供更加透明和快速的金融服务。此外，利用大数据和人工智能综合分析客户的信用数据、行为数据、社交关系数据、交易数据等，深挖客户需求和行为，缩短产品创新时间，加快产品迭代速度，实现客户需求敏锐洞察、产品服务个性化定制、营销信息精准推送、管理决策实时智能，为创造新的收入提供可能。比如，广西北部湾银行结合业内领先的企业级敏捷智能数据服务能力中枢打造数智小微平台，实现了全行海量数据的统一管控及毫秒级实时共享。该平台创新拓展了小微企业信用评估数据维度，稳步推进司法、税务、房产、征信等外部数据与行内金融交易数据融合，面向小微业务场景创建数据工厂，并搭建全线上化授信流程,实现小微企业贷款融资申请、审批、放贷全流程线上化，纾解了小微企业贷款难、贷款贵、融资不易等困境。

五、降本：优化内部流程，降低运营成本

①城商行利用大数据、云计算、人工智能、区块链等数字化技术来推动自身转变业务模式变革，助力“轻前台，大中台”模式构建，实现业务集中管理、批量处理，优化内部流程，降低运营成本及获客和营销成本。

②对外，城商行通过数字化转型降低获客和营销成本。城商行利用数据分析来提高制定决策的效率和精确性。通过对大量的用户数据进行分析，对客户进行精准画像，城商行更好地理解客户需求和行为模式，从而提供更个性化的服务，并优化产品和服务定价，节省人力资源成本的同时，提高客户服务质量，进一步提升客户满意度。通过移动银行和在线服务，城商行实现了业务流程线上化办理，智能客服替代率显著提升，不仅降低了实体分支行的运营成本，而且显著提高了客户识别和集约运营等方面的效率。比如，苏州银行运用人工智能技术，推出智能客服、智能导航等服务，为客户提供更便捷的在线咨询服务，降低了人工客服的成本。此外，苏州银行还推出智能投顾、在线理财等多样化产品，并结合客户需求为客户提供个性化的金融产品和服务，丰富客户选择，降低服务客户成本。

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