为深入贯彻党的二十大和中央经济工作会议精神，认真落实市委、市政府关于金融支持民营小微企业发展工作要求，充分运用数字化手段提高我市民营小微企业金融服务整体效能，提升民营小微企业对金融服务的获得感和满意度，结合我市实际，制定本工作方案。

一、工作目标

聚焦民营小微企业金融服务问题短板，通过提升数字普惠服务水平、建立多维服务机制、发挥担保增信作用、畅通对接服务渠道、深挖有为政府潜力，全方位支持民营小微企业创新发展过程中的有效融资需求，建立多元化民营小微企业金融服务体系，努力实现民营小微金融“两高”“两低”，金融服务增量、扩面、提质、降本。

    一是提高民营小微企业有效融资需求的金融服务覆盖率。2023至2025年，累计新增普惠小微首贷户12万户，每年普惠小微首贷户数增速高于全市普惠小微市场主体户数增速，其中力争大型银行、股份制银行和主要地方法人银行整体当年新增普惠小微首贷户数高于上年，金融服务覆盖率稳步提升。

    二是提高民营小微企业信用贷款占比。普惠小微信用贷款占比逐年提升，到2025年底，力争普惠小微贷款中信用贷款占比超过40%。

    三是降低民营小微企业户均贷款额。在保持普惠小微贷款总量持续增长的基础上，实现普惠小微户均贷款额稳中有降,合理满足单户授信总额1000万元以上的小微企业信贷需求，支持小微企业发展壮大。

四是降低民营小微企业融资成本。持续发挥贷款市场报价利率（LPR）改革效能，推动降低金融机构资金成本和管理成本，实现民营小微企业综合融资成本稳中有降。

二、工作措施

（一）开展“两项行动”，提升数字普惠金融服务水平

1.开展数字普惠服务提质行动。中央驻津金融监管部门、市金融局按照各自职责统筹推动我市金融机构强化普惠数字化运营，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等现代金融科技手段，健全完善企业级普惠金融统一应用系统，集成批量获客、营销搜索、数据运用、风险管控等功能，提升批量化、智能化、线上化运营能力，降低经营管理和获客成本，提高民营小微企业金融服务的可得性，高效性、便捷性。推动金融机构持续提升数字化风控能力，优化模型设计和大数据评分，将数字化风控工具嵌入普惠业务流程，实现精准化客户识别、精细化风险分析、智能化系统响应，提升民营小微企业金融服务可持续性。

2.开展数字普惠服务场景拓展行动。引导推动金融机构针对民营小微企业行业和经营特点加快搭建多元融通数字服务场景。根据服务主体行业、地域等特点，开辟特色服务专区，推出特色数字化产品，满足差异化服务办理需求。围绕民营小微企业日常经营管理场景，拓展服务范围，在为企业提供信贷融资、支付结算等金融服务的同时，充分发挥数字科技优势，提供综合金融服务，持续提升民营小微企业金融服务获得感。

（二）建立实施“四项机制”，推动小微金融服务增量、扩面、提质、降本

3.建立实施民营小微企业有效需求对接跟踪机制，进一步提升金融服务覆盖率。创设“津心融”平台专属贷款申请码，重点在政务服务大厅、科技园、工业园等企业聚集区开展集中推广应用，提高平台触达率和覆盖面，及时获取更多企业融资需求信息。综合银行融资业务审批门槛，运用企业注册登记、纳税、年审数据等建立“融资需求预审模型”，通过对企业进行数据和信息的交叉验证，筛选企业有效融资需求。依托我市融资服务专员工作机制，7个工作日内组织银行对符合有效融资条件的企业“应接尽接”“能贷尽贷”，率先实现对上市后备、重点产业链、科技创新等重点领域“应贷尽贷”。

4.建立实施信用贷款培植机制，进一步提升信用贷款占比。提升金融机构数字化风控能力，推动金融机构尤其是地方法人金融机构将数字化风控工具嵌入信贷业务流程，构建以客户为中心的风险全景视图，加强风险计量、模型研发、特征提取等能力建设，为分层分级开发、应用信用贷款产品筑牢风控基础。引导金融机构面向民营小微企业不同行业和领域，探索建立并逐步完善差异化智能风控体系，改进业务审批和风险管理流程，提升信用贷款发放效率。积极拓展中征应收账款融资服务平台、银税互动业务、“创新积分制”应用，提升“政采贷”“银税贷”“创新积分贷”等信用贷款产品覆盖面。

5.建立实施金融资源小额分散供给机制，进一步降低户均贷款额。推动金融机构强化大数据、云计算等金融科技应用，依托大数据分析，精准定位潜在客户，并加强对客户有效需求的分析归类，针对性提升金融服务市场主体个性化需求的适配度。民营小微企业开户行要利用数字化手段加强企业账户流水、动产和知识产权等数据的监测使用，结合自身市场定位和风险管控能力准确筛选和拓展符合条件的小微客户，开发更多“秒批秒贷”“随借随还”等线上产品，满足其小额、多频资金需求。持续强化“天津普惠小微·智慧小二金融服务平台”功能，建设完善个体工商户活跃度模型和指标体系，大幅提升服务触达率，到2023年末，力争入驻“智慧小二”平台普惠小微市场主体50万户，在津服务覆盖率突破70%。

6.完善民营小微企业金融服务定价机制，进一步降低企业融资成本。推动金融机构用足用好再贷款再贴现等结构性货币政策工具，加大小微企业金融债券、资本补充债券等发行力度，积极承接政策性银行转贷款，努力降低筹资成本。推动地方法人银行机构加快建立企业级核心业务系统，持续提高数字化经营服务能力，促进场景开发、客户服务与业务流程适配融合，加强业务流程标准化建设，持续降低管理成本。优化利率定价机制，引导银行根据贷款市场报价利率（LPR）和民营小微企业客群特征，合理确定贷款利率。规范金融机构收费行为，督促各类金融机构利率、手续费公开透明，坚决查处对民营小微企业超出公示标准收费、只收费不服务或少服务、转嫁应由银行承担的费用、强制捆绑金融产品或服务等问题。

（三）推动“三个加快”，发挥融资担保和风险补偿作用

7.加快促进政府性融资担保资源向民营小微企业倾斜。推动融资担保机构加大数字化应用，通过建立“银担”直连系统等方式扩大融资担保业务规模，加强月度统计、季度督导、年度评价，至2025年，全市政府性融资担保在保余额达到140亿元，放大倍数保持在全国前10名。强化支小导向，政府性融资担保机构支小支农担保金额占比不低于80%，其中单户担保金额500万元及以下的占比不低于50%。对民营小微企业“首担”和信用担保表现突出的担保机构在监管评级中给予适当加分。积极主动减费让利，政府性融资担保机构收取担保费率原则上不超过1%，力争对单户担保金额较小的民营小微及“三农”主体担保费率逐步降低。

8.加快优化融资担保体系。加强分类管理，动态制定融资担保机构分类名单，推动融资担保机构数字化转型升级，2023年底前，实现全市国有融资担保机构减量增质。对清退后不再保留担保机构的区，推动建立融资担保专项资金，与市级龙头机构合作，对区内符合条件的重点民营小微企业“应担尽担”。强化部门协同，每季度向主管部门及各区通报所属市级融资担保机构服务民营小微企业的工作情况，逐年通报年度评级结果，共同引导融资担保机构聚焦主业“扶微助小”。

9.加快提升融资担保分险和风控能力。发挥市融资担保发展基金风险分担作用，推动落实国家融资担保基金、市融资担保发展基金、政府性融资担保机构和金融机构风险分担机制。丰富风险共担类型，加强业务指导，进一步落实银担“二八”分险，通过数字化赋能推动融资担保机构与更多类型金融机构联动实现信用共享与风险共担。将出口信保政策嵌入民营小微出口企业融资担保体系，强化外贸领域民营小微企业风险分担。推动担保机构“能担、会担”，国有融资担保机构要加强经营管理、风险防控、激励约束机制、追偿代偿制度等自身能力建设，充分利用数字化平台运用方式，逐步实现“业务操作规范化、服务高效化、风险精准化”全流程全方位业务风控模式，实现贷款担保“放得出、收得回”。

（四）畅通“四个渠道”，持续强化政金企对接

10.畅通金融政策和产品直达渠道。依托“津心融”平台打造线上金融服务百宝箱，通过发布金融政策明白纸、融资辅导视频、金融产品说明书等，便于民营小微企业以及市、区相关部门查询使用。充分发挥数字移动终端功能，设立“掌上金融大讲堂”，推送讲解金融知识、金融产品和典型案例。推动金融机构对接科技创新、产城融合、乡村振兴、绿色发展等重点领域金融需求，全市每年形成不低于100个可复制、可推广的金融产品和服务案例，对服务经济和社会效益显著的民营小微企业金融创新案例，优先纳入天津市金融服务实体经济创新案例评审范围。创新供应链金融服务，推动金融机构围绕核心企业定制服务方案，将融资链条向上下游民营小微企业延伸。

11.畅通保险增信服务渠道。推动保险机构加快对接“津心融”“信易贷”等信用信息平台，安全合规获取和运用企业数据信息，通过数字化手段推动保险与信贷深度融合，为民营小微企业提供“借款+增信”综合服务。围绕民营小微企业在技术研发、成果转化、生产运营等全流程环节的重点风险，开发应用高端人才创业险、研发费用损失险、成果转化费用损失险、营业中断险、贷款履约保证保险等全方位、专属化、定制化保险产品。

12.畅通政金企常态化信息对接渠道。持续完善“津心融”平台互联互通功能，建立“线上＋线下”闭环对接模式。线上端，融合“债权+股权”，打造集银行、保险、担保、租赁、证券、基金等于一体的线上金融服务大厅，构建产业金融、科创金融、乡村振兴、跨境贸易等重点领域专区服务体系，汇总专属金融产品、惠企政策及融资案例，分行业服务企业共性需求；线下端，试点开展金融服务实体经济“四员”（监督员、联络员、服务员、督察员）工作机制。针对企业个性化融资、培训需求，组织开展金企对接会、项目路演、专题培训会等，建立服务档案，持续跟踪回访，形成线上线下服务闭环。

13.畅通民营小微企业直接融资渠道。着力发挥上市对民营小微企业实现跨越式发展的引领功能，深入实施上市倍增三年计划，重点围绕北交所上市企业和新三板挂牌企业，加强储备培育、重点后备、在审辅导“三个一批”上市后备企业梯队建设，加强优质企业服务培育。精准发挥各类股权投资基金尤其是天使投资、风险投资对民营小微企业在关键成长节点的培育功能，进一步建立健全政府引导基金体系并强化“投早投小投硬科技”导向，提升市场化基金与我市科技型企业和产业链企业的融资对接活跃度，争取2023至2025年全市获基金投资企业数量逐年提升。充分发挥区域性股权市场对民营小微企业的孵化培育功能，扎实开展区域性股权市场制度和业务创新试点，加快完善市场机制，扩大服务规模，争取2023至2025年新增孵化层、规范层、培育层民营小微企业2000家、200家、60家。统筹发挥债券市场与股权市场服务民营小微企业的协同联动功能，支持金融机构用好民营企业债券融资支持工具和各类债券产品，用足用好银行间、交易所两个市场拓宽融资渠道。

（五）坚持“两个结合”，充分挖掘有为政府潜力

14.坚持辅导培育与提升融资能力相结合，激发市场主体发展活力。开展“个转企、小升规、规升巨、规改股”专项服务行动，企业主管部门通过科创企业认定、规上企业培育扶持、信用培植工程等加强企业资质认定，缓解民营小微企业管理不规范、信息不透明等因素对融资发展的制约。建立重点培育企业数据库，全面汇总企业资质认定、培育、奖补等信息，加大与金融机构互通共享，提高企业信贷承载能力，推动金融机构进行“融资+融智”的跟踪辅导。

15.坚持数据归集与应用相结合，建设用好信用信息共享应用平台。加快建设地方征信平台，市金融局、人民银行天津分行以“津心融”平台为基础加快建设地方征信平台，加大对民营小微企业政务信息、公共信用信息等信贷“替代类数据”归集力度，依法依规向金融机构有序共享。建立数据应用激励约束机制，对在数据应用过程中存在违法违规行为坚决“零容忍”。地方征信平台应加强数字技术与征信业务深度融合，为金融机构提供覆盖信贷业务环节全生命周期的征信产品和服务，金融机构要充分利用平台提供的征信产品和服务，将“风控模型”转化为“融资场景”，提高对民营小微企业信用贷款、首次贷款发放比重。

三、加强组织保障

16.强化定期监测。市金融局、人民银行天津分行、天津银保监局、天津证监局、市财政局、市工业和信息化局、市科技局、市市场监管委等部门建立金融服务民营小微企业工作推动小组，定期交流分析工作进展、畅通民营小微企业金融信息共享渠道，动态掌握我市普惠小微金融服务获得、信用贷款获得、融资成本、融资额度、融资期限等信息，强化对我市金融机构数字化转型和民营小微金融工作的统筹规划和组织推动。加强对金融机构、各区普惠小微工作开展情况的跟踪监测分析，监测结果作为参加市级评选、表彰奖励等的重要参考依据。

17.强化央地联动。人民银行天津分行、天津银保监局、天津证监局、市金融局加强对普惠小微金融政策、金融创新需求的研究梳理，积极争取人民银行、国家金融监督管理总局、证监会等中央金融监管部门支持，在依法合规基础上对天津申请相关金融创新试点、货币政策工具、债券融资工具创新等给予政策指导和优先支持。

18.强化风险防控。天津银保监局强化金融监管，督促银行业金融机构做实贷款“三查”，切实防控风险，严禁虚构民营小微企业贷款用途套利，防止信贷资金变相流入资本市场和政府融资平台等宏观政策调控领域。协同公安司法部门严厉打击骗贷、恶意逃废债等违法行为，切实保护金融债权人合法权益；鼓励金融机构加大对民营小微企业不良贷款处置力度，实现风险可控，经营可持续的良好环境。