加费/除外/延期承保是什么意思?有什么区别?被拒保该怎么办? |
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核保的结论可以分为2大类,可承保的和不可承保的,细分为5种情况:正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。我们一个个来看: 1、标准体承保(正常承保) 标准体承保也就是正常承保,说明被保人的身体状况非常健康,同时没有职业风险、财务风险及其他风险。 或者身体有一些小问题,但符合健康告知中的所有要求。比如轻度贫血、轻微脂肪肝、BMI指数高一点等轻微异常情况,可以正常承保。 这是最理想的情况,可以直接买产品,未来因特定疾病出险,保险公司会按条款赔付。 2、加费承保 加费承保,又叫次标体承保,也是一种比较好的承保结果。 如果评估下来的风险是在保险公司可以接受的范围内,但是相比其他那些身体健康的客户,你身体某方面风险超出标准,保险公司会针对该方面在原来的基础上加一定比例的钱(加费幅度在20%-100%之间,视情况而定),但保障的内容与标准体一致,保险事故正常理赔。 什么情况会被加费承保呢?比如超重(BMI大于30)、乙肝、血压过高、过度吸烟与酗酒这样的问题。 3、除外承保 除外承保是指因为身体某方面风险较高,对可能会引起的相关疾病排除在外,保险公司不承担这部分赔偿责任。 也就是说投保之后该部位出险是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险可以正常理赔。跟正常承保的保费一致,但保障责任范围减小。 目前比较常见的结节、囊肿都有可能被除外的责任,比如甲状腺结节,一般除外甲状腺癌及其转移癌责任。即甲状腺方面发生疾病,保险公司是不赔的。 4、延期承保 顾名思义,延期承保就是指保险公司需要经过一定时间观察,再决定是否承保。 一般有2种可能: 要么是投保人在投保时,给出的资料不完整,导致保险公司无法对风险进行评估,需要补齐资料再次评估后给出核保结论; 要么是投保人目前的身体状况不适合投保,需要明确诊断后决定是否承保。 比如孕妇在妊娠期因血压或血糖异常不能投保,要等6个月后身体指标恢复正常再投保。 5、拒保 拒保就是拒绝承保,也就是说你目前的身体状况不符合健康告知的要求,超出了承保的范围,保险公司已经不愿意卖保险给你了。 如罹患重大疾病,有糖尿病史的人,基本上都会拒保。 这种情况是最坏的,只能看看是否有其他合适的产品。 如果是得过抑郁症、焦虑症等精神类疾病,市面上很多产品都会严格把控核保内容,且很大概率是拒保的。 不过有一款重疾险产品对抑郁症、焦虑症的核保放宽了限制,不拒绝承保,感兴趣的可以看看:复星联合六六六重疾险:抑郁症、乙肝大小三阳投保福音 其实不同类型的保险,核保的标准、原则有所不同,有些保险核保宽松,有些核保严格。 但核保结果对投保人的有利程度,都是:标准体承保>加费承保>除外承保>延期承保>拒保。 所以,核心的重点,还是要趁着健康,尽快投保。 在了解保险产品后,准备投保前,我们可以关注以下几点: 1、优先选择可智能核保的产品 智能核保非常灵活方便,如果是带病投保人群,可以直接在线上做问卷,并实时获得核保结果,承保几率也大大提高。即使被拒保,也不会留下记录。(如果产生拒保记录,想继续投保该家保险公司或者其他保险公司的产品就困难了) 2、提交完整的资料 要积极配合保险公司核保,提供完整资料(比如完整的体检报告等),避免保险公司因为无法判断风险而延期承保的情况。 3、如实告知 要遵循最大诚信原则,对于保险公司所问询的身体状况、既往病史等内容,要如实回答。 4、选择其他产品 每家公司的核保宽松度还是很不一样的,如果是带病投保人群,建议不要给自己设太多限制,可以多投几家试试,看看核保结论有没有不同,选择对自己最有利的情况。 学姐建议你立即补充告知——将投保问询时未告知或告知不详、有误的内容,进一步补充说明。 当然,补充告知的前提是健康告知中提及的内容。要是没有涉及到的内容,按照有限告知的原则,不用过多地去说。 总的来说,保险公司核保之后会有几种结果,但一般不会被拒保,所以大家不需要太过于担心。 随着保险市场的越加成熟,保险公司对用户健康要求也会越加严格。 身体健康是投保健康险的前提,学姐再次提醒大家,投保要趁早,千万不要有“拖延症”! 【写在最后】 我们是谁? 学霸说保险,专注于保险产品测评,免费分析您的保单,教你如何科学投保! 意犹未尽? 更多精彩请搜索公众号【学霸说保险】,全网同号,各渠道不会让你失望的大咖号,大量保险干货好文等你来读!
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