MCC的前世今生！

是否经常听人提起过“MCC”?听起来如此高大上的词，背后有着怎样的知识内涵呢？您知道吗？今天，我们就一起来了解了解“MCC”的前世今生，让它也“接接地气”吧！商户类别码（简称MCC），它由四位数字构成。由收单机构为特约商户设置，用语表明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属、判断境内跨行交易商户结算手续费标准的主要依据；也是开展银联卡交易行业分析和报告，银联卡业务风险管理和控制的重要基础数据之一。另外，收单机构会给每个特约商户设置正确的商户类别码

随着数十家第三方收单机构介入银行卡收单业务，将POS机布放到我们的左邻右舍，“套码”一词便越来越多地见诸支付行业内外媒体。“套码”就像对苹果手机的“越狱”一样，有着不小的吸引力，却又难免有得不偿失的时候。那么，究竟什么是“套码”？“码”的背后又隐藏着什么？

追根溯源，“码”的全称是银行卡特约商户类别码，英文全称是MerchantCategory Code，简称MCC，由四位数字组成，用于标明银行卡商户的实际经营行业分类，比如5411表示“超市、大卖场”。从名称即可看出，MCC并非国内独创。事实上，无论是国际卡公司还是中国银联，MCC标准都是参照ISO国际标准《金融零售业商户类别码》发布的，这也保障了银行卡在跨国跨境使用时以相同的方式标记商户行业。

早在银联成立前的2001年，“全国银行卡办公室”就发布了《银行卡特约商户统一编码及使用规则》（银卡办〔2001〕016号修正版），根据ISO18245标准发布了155个MCC。2003年，人行发布了著名的126号文，即《中国人民银行关于的批复》，在当时原有2%、1%两档刷卡费率水平上，为促进银行卡消费快速渗透，增加了民生类、公益类和房产汽车批发等封顶类价格，同时开启了银行卡刷卡手续费区分几大行业定价的历史。随即，银联发布《商户分类对照表》，对卡办确定的MCC按照行业大类进行区分定价，MCC自此成为决定商户刷卡手续费的重要因素。

2013年，国家发改委和人民银行对刷卡手续费进行了一次调整，虽然降低了各行业的费率标准，但并未改变按照MCC大类区别定价的状况。虽然我国并不是唯一依照商户行业确定刷卡费率的市场，比如VISA在美国市场便区分八大行业定价，但行业间价差较小。我国市场不同行业的刷卡费率从0.38%到1.25%不等，甚至还存在零费率的公益慈善类和执行封顶费率的房车批发类，行业价差相当可观。随着近年来收单市场竞争日趋激烈，收单机构通过设置费率较低的MCC进行套利变得十分有利可图，“套码”一词便由此而来。“套码”行为的泛滥与我国诚信体系建设水平、收单市场参与主体良莠不齐不无关系，但追根溯源，区分行业定价且价差较大的价格体系已无法适应支付市场的发展现状。不少业内专家近期均提出了以“借贷分离、简化分类”为核心的定价改革方向，缩小甚至取消行业价差，同时还原借贷记卡作为支付工具在资金成本、运营成本上的差异。因此，未来的刷卡手续费标准很有可能与商户行业剥离，并与刷卡资金来源、发卡运营成本高度相关。

那么，如果未来不再区分MCC定价，是不是只保留一个MCC就够了？其实，MCC的最根本的作用本来就不是用于差别定价，而是通过标识出真实的商户行业和应用场景，以便于风险控制、统计分析等。具体来说，除了定价，MCC主要有这几个作用：

风险控制——不同的行业风险不同，比如百货公司和小吃店肯定是存在差异的，MCC也因此成为交易风险控制的重要要素，也是国家相关风险政策实施的基础。比如，部分发卡行对批发类商户的信用卡交易高度关注，甚至对指定类型的批发商户实行单笔交易上限控制。我国的外汇管理部门也境内外币卡境外消费交易，也按照MCC区分为完全禁止（如7995-赌博）、金额限制（如部分MCC单笔交易不得超过5000美元）和完全放开三类。

统计分析——用于分析客户消费行为或机构的交易特征。通过不同MCC下的交易变化趋势，可以分析不同行业的经营情况，甚至预测行业景气指数；具体到某个客户，还可以较为准确地了解客户消费习惯，及时识别欺诈、仿冒等潜在风险交易。

营销推广——在大数据时代，基于客户不同的交易特征分析，可对客户进行有针对性的推送，比如对刚购买过房产的客户推送装修信息，对在产科医院消费的人群推送母婴用品信息等。

积分、返现的基础——我国目前按照MCC差别定价，美国等国家也对八大类行业实行差别定价，发卡行会因为不同MCC费率差异对持卡人实行不同的积分、返现政策。所以MCC是否准确填写还关系到每个消费者的切身利益。

纳税申报——如根据美国IRS要求，纳税人应对部分MCC发生的交易行为申报纳税。

文：立刷

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