原标题：拆解平安银行财报：不良规模超340亿元，个人贷款问题尤为突出

10月21日，平安银行（SZ:000001）发布2020年第三季度财务报告。财报显示，2020年前三季度，该行实现营业收入1165.64亿元，同比增长13.2%；净利润为223.98亿元，同比下降5.2%。

对此，平安银行称，受疫情带来的不确定性影响，该行根据经济走势及国内外环境预判，主动加大了拨备计提力度，加大不良资产核销处置，提升拨备覆盖率，致使净利润同比下降。

贝多财经发现，平安银行在经营业务的过程中，尤其是个人贷款业务，暴露了不同程度的问题，一方面致使期内的不良率上升，其中信用卡贷款业务的不良率增加了0.59个百分点。

另一方面，平安银行因内控不审慎及信贷管理不规范等问题，致使上千万贷款未能收回。2020年以来，该行还收到多张罚单，合计罚没超过2000万元。其中，还有2张大额罚单，罚单金额均超过700万元，剑指个人贷款违规等。

赚钱能力强劲，不良规模超340亿元

整体来看，平安银行2020年前三季度的净利润降幅较2020年上半年的11.2%收窄。其中起到关键作用的是——2020年第三季度，该行营业收入为382.4亿元，同比增长8.8%；净利润87.2亿元，同比增长6.1%。

数据显示，截至2020年9月末，平安银行的资产总额为43469.21亿元，较2019年末增长10.4%。其中，发放贷款和垫款总额25850.04亿元，较2019年末增长11.3%；负债总额39881.50亿元，较2019年末增长10.0%。

平安银行表示，2020年1至9月，受新冠肺炎疫情影响，部分企业和个人还款面临较大压力，给银行资产质量管控带来新挑战。但该行调整优化业务结构、加大不良资产核销和清收处置力度，资产质量及逾期贷款占比出现改善。

2020年9月末，平安银行的逾期贷款占比1.77%，较2020年6月末和2019年末分别下降0.51个百分点和0.32个百分点。同期，该行的不良贷款率为1.32%，较2020年6月末和2019年末均下降0.33个百分点。

根据平安银行披露，该行逾期60天以上贷款占比1.27%，较2020年6月末和2019年末分别下降0.28个百分点和0.31个百分点；逾期90天以上贷款占比1.10%，较2020年6月末和2019年末分别下降0.23个百分点和0.25个百分点。

值得一提的是，平安银行2020年前三季度发放的贷款中，个人贷款的不良率略高于企业类贷款。截至2020年第三季度末，平安银行的个人贷款余额为14992.61亿元，不良率为1.32%，比2019年末增加了0.13个百分点。

其中，信用卡应收账款的不良率涨幅最大，由2019年末的1.66%上涨至2020年第三季度的2.25%，增加了0.59个百分点。同时，新一贷的不良率较2019年末的1.34%增加0.09个百分点至1.43%。不过，汽车金融贷款的不良率有所下降。

平安银行认为，该行的个人贷款资产质量受疫情影响出现波动，个人贷款不良率2019年末上升 0.13 个百分点，但整体不良水平保持稳健可控。其中，信用卡不良率有所上升，但2020年第三季度开始已经趋于稳定。

根据计算，截至2020年第三季度末，平安银行的不良贷款规模为341.22亿元。其中，企业贷款的不良贷款规模为142.23亿元，占比约41.7%。同期，个人贷款的不良贷款规模为197.9亿元，占比约58%。

平安银行还称，面对当前复杂的国内外形势及新冠肺炎疫情带来的不确定性，该行将持续强化管控措施，加大不良资产处置力度和拨备计提力度，进一步提升风险抵补能力，力争将疫情影响降到最低。

内控不审慎，大额罚单接踵而至

贝多财经了解到，今年以来，平安银行因存在不同程度的违法违规行为，多次收到监管罚单，合计罚没金额超过2000万元。据了解，处罚原因主要包括信贷业务违规、反洗钱不力、发放贷款时搭售保险产品等。

其中，最大的要数北京银保监局给予平安银行北京分行开出777.22万元的罚单，处罚决定时间为2020年7月11日。同时，该行的相关责任人刘静被禁止3年内从事银行业工作。

罚单详情

罚单显示，平安银行北京分行的主要违法违规事实为采取不正当手段发放贷款，个人贷款资金违规流入房地产领域、二手房按揭首付比例不符合规定，个人贷款业务内控管理存在多项缺陷等。

此前的2月3日，深圳银保监局对平安银行开出了一张罚单，罚单金额为720万元。根据深圳银保监局披露，该行存在15条违法违规事实，主要涉及汽车消费贷款、个人消费贷款、代销产品操作违规等，处罚日期为2020年1月20日。

除了罚单外，平安银行还内控不审慎致使1900余万元贷款未能收回，客户经理被判刑。根据中国裁判文书网披露的一则文书，该行一客户经理因贷款审查未尽职、违反国家规定发放贷款等行为，导致该行发放的1900余万元贷款未能收回。

判决文书显示，李某作为平安银行客户经理，违反国家规定，未按授信批复要求核实出账前需落实的限制性条件，未按要求进行贷后管理以及指导金馨公司篡改财务报告等，被判处有期徒刑一年六个月，缓刑二年，并处罚金人民币5万元。

事实上，平安银行因内控不审慎也屡收罚单，今年7月15日，平安银行湖州分行因贷款用途不真实、员工违规保管经客户签章但关键条款空白的承诺书等重要资料、不配合监管检查等违法违规事实，被湖州银保监分局罚款90万元。