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自古以来，我国民众便对储蓄有着深厚的情感与信赖，而工、农、中、建这四大国有银行更是老百姓心中的“存钱圣地”，它们凭借稳健的经营、严格的监管和强大的实力，为民众的资金安全提供了坚实的保障。

然而，自2023年起，这四大银行却相继下调了存款利率，这一举措在2024年似乎还有继续的空间，而伴随着存款利率的下调，大额存单利率也同步出现了下调，这无疑给广大储户带来了不小的震动。

我们需要理解，银行调整存款利率并不是一件孤立的事情，它是与整个宏观经济环境、货币政策以及银行自身的经营状况紧密相连的，当前为了刺激经济增长，降低企业融资成本，央行采取了较为宽松的货币政策，导致市场利率整体呈现下行趋势，在这样的背景下，银行为了保持合理的存贷利差，不得不适当下调存款利率。

而大额存单作为银行的一种特色储蓄产品，其利率水平通常高于普通存款。然而，在存款利率整体下调的背景下，大额存单利率也难逃下调的命运,从2024年6月开始，国有四大银行公布了大额存单的利率表，具体有怎样的调整呢？

01 工商银行

工商银行作为国有大行，其大额存单产品备受市场关注。工商银行的大额存单不仅各档期限齐全，而且起存金额统一设定为20万，为投资者提供了多样化的选择。工商银行大额存单共设有六个档次，分别对应不同的期限和利率。

一、1个月期的大额存单

年利率为1.5%，虽然期限短暂，但对于那些寻求短期流动性并获取一定利息收入的投资者来说，仍是一个不错的选择。

二、3个月期的大额存单

年利率同样为1.5%。这一期限的大额存单在保持较高流动性的同时，也能为投资者带来相对稳定的收益。

三、6个月期的大额存单

年利率为1.7%，相较于前两个期限，利率有所提升，适合那些对资金流动性要求稍低，但希望获取更高收益的投资者。

四、1年期的大额存单

年利率为1.8%，这一期限的大额存单在保持一定流动性的同时，也能为投资者带来相对较高的收益，因此备受市场青睐。

五、2年期的大额存单

年利率为1.9%，相较于短期限的大额存单，这一期限的利率优势更加明显。对于那些希望长期锁定较高利率的投资者来说，2年期大额存单是一个不错的选择。

六、3年期的大额存单

年利率为2.35%，是工商银行大额存单中利率最高的一档。这一期限的大额存单不仅利率可观，而且期限适中，适合那些对资金有长期规划并希望获取稳定收益的投资者。

值得注意的是，工商银行目前不再发售5年期的大额存单，这主要是因为随着市场利率的变化和投资者需求的变化，5年期大额存单的吸引力逐渐减弱。投资者更倾向于购买3年期的大额存单，因为这一期限既能满足他们的长期投资需求，又能保持一定的流动性。

从工商银行大额存单的利率设置来看，其充分考虑了不同投资者的需求和风险偏好。无论是短期还是长期投资者，都能在工商银行找到适合自己的大额存单产品。同时，工商银行也通过不断调整和优化利率水平，以吸引更多的投资者选择其大额存单产品。

02 农业银行

与工商银行类似，农业银行的大额存单利率在行业内属于中上水平，但存款门槛的设定却相对较高，这在一定程度上限制了普通储户的参与。

农业银行对于大额存单的存款门槛有明确的规定。一般来说，1年及以下存期的大额存单起存金额为20万元，这一门槛相对于一些小型银行或互联网金融平台来说确实偏高。而对于两年期的大额存单，农业银行更是将起存金额提升至了100万元，这无疑进一步提高了参与门槛，使得大部分普通储户难以触及。

尽管门槛较高，但农业银行的大额存单利率还是相对具有吸引力的。根据农业银行公布的利率表，大额存单利率根据存期的不同而有所差异，共分为六档。

一、短期大额存单

包括1个月期和3个月期。这两种存期的年利率均为1.5%，虽然相对较低，但考虑到其短期性质，这一利率水平还是相对合理的。对于需要短期资金管理的储户来说，农业银行的大额存单提供了一个相对安全且收益稳定的投资选择。

二、中期大额存单

包括6个月期和1年期。这两种存期的年利率分别为1.7%和1.8%，相对于短期存单来说有所提高，对于有一定闲置资金且希望获得更高收益的储户来说，中期大额存单是一个不错的选择。

三、长期大额存单

包括2年期和3年期。这两种存期的年利率分别为1.9%和2.35%，是农业银行大额存单中利率最高的两档。对于长期资金规划或希望获取更高稳定收益的储户来说，长期大额存单无疑具有极大的吸引力。

然而，值得注意的是，农业银行目前也不再发行5年期以上的大额存单。这一政策调整可能与当前的市场环境、资金成本以及风险控制等因素有关，对于需要长期投资或规划的储户来说，这可能是一个需要考虑的因素。

总体来看，农业银行的大额存单利率政策体现了其稳健的经营策略和风险控制意识，虽然存款门槛较高，但相对较高的利率水平也吸引了部分有一定资金实力的储户，对于农业银行来说，通过发行大额存单可以有效吸收社会闲置资金，为银行的稳健发展提供有力支持。

03 中国银行

作为中国的主要银行之一，中国银行在发行大额存单方面的种类相对较少，并未提供3年和5年期的大额存单选项，其大额存单主要分为五档，分别是1个月期、3个月期、6个月期、1年期和2年期。

从利率角度来看，中国银行的大额存单利率相对稳健，其中1个月期的年利率为1.49%，3个月期为1.5%，6个月期为1.7%，1年期为1.8%，2年期为1.9%。这些利率均体现了中国银行对于资金稳健增值的承诺，同时也符合当前市场环境下的利率水平。

值得注意的是，中国银行的大额存单起存门槛均为20万起存，相较于工商银行和农业银行等其他银行，中国银行的1个月大额存款利率略低1个基点。

这一细微差别虽然看似不大，但在长期持有和累积效应下，也会对投资者的收益产生一定影响。因此，投资者在选择大额存单时，需要综合考虑各银行的利率水平和起存门槛等因素，以找到最适合自己的投资方案。

04 建设银行

建设银行作为国有大行之一，其大额存单利率政策在市场中具有较高的权威性，建设银行此次公布的大额存单利率同样共分为6个档次，覆盖了从短期到中期的不同投资期限。

一、从短期利率来看

建设银行1个月期的大额存单年利率为1.49%，3个月期的年利率为1.5%，这两个期限的利率相对较低，但考虑到短期投资的风险和流动性需求，这样的利率水平仍具有一定的吸引力。

二、对于中期投资

建设银行提供了6个月期、1年期、2年期和3年期的大额存单。其中，6个月期的年利率为1.7%，1年期的年利率为1.8%，2年期的年利率为1.9%，而3年期的年利率则达到了2.35%。可以看出，随着投资期限的延长，建设银行的大额存单利率呈现出逐步上升的趋势，这也符合一般的市场规律。

不过，值得注意的是，建设银行在2年期以下的大额存单起存门槛为20万，而在3年期的大额存单起存门槛则提高到了80万。这一设置既体现了建设银行对大额投资者的重视，也反映出其对于长期投资资金的渴求。

04 储户喜欢购买大额存单的原因

从上面的分析中可以看出，相较于传统的定期存款，大额存单的利率确实要高一些，这主要是因为大额存单的资金规模较大，银行能够通过更高效的资金运作获得更高的收益，从而回馈给储户更高的利息，对于追求稳健收益的储户来说，大额存单无疑是一个不错的选择。

然而，仅仅依靠高利率，并不足以让大额存单在众多理财产品中脱颖而出，实际上，储户之所以喜欢购买大额存单，其最大的原因是它的可转让功能，更是为储户们提供了极大的便利。

要知道，在传统的定期存款中，如果储户需要提前支取资金，往往只能按照活期存款的利率来计算利息，这无疑会给储户带来较大的利息损失。而大额存单则不同，它允许储户在需要时到二级市场上出售存单，从而避免了利息损失。

具体来说，当储户因为某些原因需要提前支取大额存单时，可以选择将存单转让给其他投资者。这样一来，储户既能够迅速获得所需的资金，又能够避免因为提前支取而造成的利息损失，对于接手的投资者来说，他们也能够以相对合理的价格购买到一份高利率的存单，从而实现双赢的局面。

当然，可转让功能并不意味着储户可以随意转让大额存单，在实际操作中，储户需要遵守银行的相关规定和流程，确保转让的合法性和安全性。

同时，储户也需要对二级市场的行情有一定的了解，以便在合适的时机进行转让。相信在未来的金融市场中，大额存单有望继续发挥其重要作用，为储户们提供更加稳健和灵活的理财选择。

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