【摘  要】保险是社会经济保障制度的重要组成部分，不仅是国家经济发展中的重要行业，也是与大学生日常生活息息相关的重要参与者，我们在学校的学习生活都有购买保险来保障我们的生命安全，财产安全。可以说，保险为我们的生命安全，财产安全增加了一道最后的防线。然而，我国目前的高校保险制度存在着许多问题，诸如保障制度结构单一、管理混乱、理赔不及时等，这些已经深刻的影响到了大学生对保险行业的看法，从而降低了对保险的需求。鉴于此，应从企业、高校、政府监管等方面提高大学生对保险的需求量，以便于学生在受到伤害时可减少损害自身权益的可能性。

【关键词】大学生、保险、保险需求

一、大学生保险需求背景

保险按字面意思来说，是指当遭到不幸或发生风险的时候，不让其遭受伤害或者损失；是分摊意外事故的一种财务安排；也是我们日常管理风险的一种科学方法；更是社会经济保障制度的重要组成部分，在稳定社会生产和社会生活方面起重要作用。保险不仅在国家经济发展中占据重要地位，也与大学生日常生活息息相关，我们在学校的学习生活都有购买保险来保障我们的生命安全，财产安全，可以说，保险为我们的生命安全，财产安全增加了一道最后的防线。

随着人民生活的提高，保险理财成为了一种风尚，越来越流行，随之而来的是遍地开花的保险业，它以迅猛的速度流入到人民的生活中，满足人们对未来风险的预防需求。但是随着时间的推移，会发现并不是所有的保险公司都能真正满足人们的需求，在这个行业里鱼龙混杂，良莠不齐的保险公司大有所在，使得人们对保险看法不一。虽说保险让大学生活更美好，但在提供保障的同时，保险业也存在巨大的问题使得当代大学生们对保险可望而不可即，因而保险需求在大学生中普遍较低的现象就出现了。

大学生承担着祖国发展的重要历史使命，他们的安全等问题关系到社会的发展与进步，但目前在大学生对保险的需求中存在着许许多多的问题等待解决，就如许多大学生保险意识普遍比较薄弱；不同收入的大学生保险意识存在较大差异；高校招生人数的逐年扩大，然而财政力度的投入却没有相应的扩大，使得国家的公费医疗满足不了大学生的需求；学校保险制度建设不完善，造成了大学生们不能根据医疗保险的内容来切实行使自己的权力等诸多问题。因此，为了解当代大学生对保险的需求现状以及保险行业所存在的问题特开展此次调查，希望从此次实践调查中反应青年一代保险意识的强弱、及保险行业存在的问题及找到解决这些问题的解决办法，促进保险行业的发展。

二、大学生保险需求的现状

本次调查范围覆盖西安市各类高校，包括 985、211 院校、省属本科院校、高职专科院校；覆盖学生类型广，包括大一至大四阶段的各类专业的学生，其中大一占13.51%，大二占56.76%，大三占16.22%，大四占13.51%。共收集问卷370份，其中有效问卷368份，问卷有效填写率99%。数据能客观反映高校学生对保险需求的现状。以下是基于所采集数据的分析情况：

（一）大学生对保险知识匮乏，在购买保险时会存在误区。

由调查问卷可知，有23%的同学对保险非常了解，有59.5%的同学对保险比较了解，有29.7%的同学对保险一般了解，剩下的同学对保险根本不了解。这一调查现状展示了当代大部分大学生对保险了解一般，没有进行系统化、理论化的保险知识的学习与掌握，从而意识不到保险在大学生涯的重要性。这就使得在购买时会存在许多的误区，例如找不到目前最适合自己的保险产品，而是只听从保险代理人的推荐，花很高的代价买到了并不是最适合自己的保险产品。这些都是由于大学生们没有找到自己的定位，对自己所需产品的现状认识不清，不能很好地规避未来可能会发生的风险。

（二）众多学生出于自我保障去购买保险，并没有把保险融入未来规划中。

在调查影响大学生购买保险的因素时，发现70.27%的人是处于自我保障的心理来选择是否购买保险，26%的学生则是出于投资和为别人募捐，互助互济的目的来决定保险的需求程度，3.73%同学对于保险持随性的态度，认为想买就买了。通过调查影响大学生购买保险的因素，在一定程度上可以帮助了解学生对于财产的安排，可以使学生更好的对生命价值进行评估，进而更好体现学生的社会价值。

（三）大学生所需保险类型更加多样，保险市场现存种类较少。

在了解大学生所需要的保险类型时，调查表明大学生可以接触到的常见保险类型不外乎财产保险、医疗保险、意外险、疾病险这几种。但它的种类并不仅仅局限于此，它伴随着我们的一生，在我们生命过程中有许许多多，包括我们生活的方方面面。上文所提及的各类保险，是伴随我们大学生最多的安全保险。但随着社会的发展，生活方式的变革，当前保险类型不能够满足大学生的需求，这需要开发更多符合大学是让你更需要的保险，有助于区分大学生不同的偏好需求，可以提供更好的保险产品从而提高大学生对保险的需求。

（四）保险公司的保障质量越来越成为投保时考虑的重点。

在投保时，约65%位同学考虑到的主要因素是保险的保障范围和保障水平即赔付金额的高低；16%的同学考虑到的条件则是保险公司是否可以及时赔款，和保险产品的价格高低；剩下的同学考虑到的因素是到底选择的是哪一家的保险公司。由此可看出，人们对保险的认识和选择是基于身边和社会上不确定事件的发生，选择可以将自己伤害降到最低的保险产品，这时保险范围更大和保险力度更强的保险产品就显得越来越重要了。

（五）保险行业中固有的问题对大学生保险需求影响较大。

在调查中发现，81%的同学们迫切希望保险可以改进保险业中所存在的问题，如提高理赔信誉度，以此来更好的接受保险；20%的同学因为保险价格比较贵，希望开发一些大学生可以负担得起的保险产品；同学们共同关注的点是学校应该加大对保险的宣传力度，正确引导积极纠正大学生对保险的看法。这体现出大家虽然对保险具有充足的热情，但由于价格贵、担心保险不安全等原因无法购买到和自己心仪的保险，因而才造成当代大学生保险需求较低的现状。

三、大学生保险需求调查过程中存在的问题

（一）行业失信严重，造假、误导等现象层出不穷。

在调查中发现，许多从业人员存在失信等情况，这使得整个行业的口碑等受到极大的影响，人们一提到买保险这个词首先想到的就是这只是一个口头凭证，并没有实物来证明到期是否真的按照一纸合同来赔偿。由此反映了保险行业现在的的确确存在于多严重的问题，需要迫不及待的解决，否则，保险需求率低下将是一个永远也不能解决的问题。

保险公司在向人们介绍保险业务时，经常存在夸大事实的的现象，所承诺的保金，和最后受益人实际得到的保金有所出入，这一点急需改善。并且以下几种虚假问题也层出不穷。即虚假列出费用，实际价格比真实保险金高出许多；虚假承保、退保、理赔等现象也层出不穷。他们在业绩，金钱利益的追求下渐渐丧失了本心，使得整个行业信誉承走低趋势。

（二）保险理赔信誉度低，保险行业诚信建设有待提高。

保险的实际就是通过售卖信誉度来赚取利润的公司，但现在人们普遍都不怎么信任保险公司。这是由于大多数不专业的代理人对客户造成了误导。过去因为保险行业门槛较低，保险代理人的专业知识掌握的较少，他们在保险公司经历过几天短暂的培训后，在自己的名片上印上几个醒目的大字理财顾问，就摇身一变成为了保险代理人。这可能是所有销售行业的通病，不专业的从业人员，由于利益驱使，无法站在用户的角度去配置保险，造成销售误导，让人们不信任保险。

为什么很多代理人不能卖对保险？病根就在于推销导向和产品导向，不能或不能完全的解决客户需求，一定存在理赔难的隐患。由于代理人只卖佣金高的产品，只卖一家公司的，把保险产品当成一种推销商品，而不管他是否真正的符合购买人的需求。这些保险代理人有的甚至不懂保险法，不懂投保原则，不知产品属性，只会背诵话术，用一套固定的卖保险模式去推销手中的保险产品，以所谓“险商”自居，唯保费论英雄，只管能够多签单，不问卖对卖错。

（三）一些保险产品价格过高，大学生无法负担。

大学生购买商业保险主要包括意外险、健康险、寿险、户外运动保险意外险这些。大学生长期待在宁静的校园里。往往会忽略自身安全问题，可能遭受的意外风险也较多。但是在大学生完善自身商业保险规划时，往往考虑到的首要因素便是价格因素，在大学里，有许多家庭条件不是很好的学生因为买不起保险而遭受到一些意外，最后的结果令人触目惊心。因而，调节保险金的价格是非常有必要的一件事，不仅可以让家境不好的学生多一份健康得保证，也为学校的管理作出了巨大贡献，稳定了社会秩序。

（四）保险宣传力度不强，大部分同学只是简单的知道，并没有具体透彻的了解。

保险业的发展具有良好的社会前景，越来越多的学生了解并慢慢接受保险，这促进了保险业的发展。但有许多同学想买保险是因为一时的新鲜感，并不是做过具体实际调查后深思熟虑的结果。这是由于保险业的宣传偏重于公司形象的宣传、险种产品的介绍，却忽视了最重要的关于保险知识普及，这往往会造成比较消极的结果，它会让人们在真正遇到各种风险管理的问题时无从下手，这并没有从真正意义上体现保险的实质，普及保险知识，可以让人们知道有些风险是可以得到有效管理的，帮助认清自己面临的风险，从而产生保险的需求。因此，可以说现在已经到了从保险公司自身的品牌宣传走向公共保险基本知识宣传的时候了。在社会公众的风险意识较为淡薄，对于通过保险转移、分散风险的认识有待进一步提高的情况下，加强保险宣传教育，普及保险知识，是提高公众保险意识的现实需要，是当前推动保险事业进一步发展的一项重要而紧迫的任务。

四、对于提高大学生保险需求的建议及对策

（一）严格筛选代理人，让有专业素质和道德诚信的人加入这个行业。

由于在权利对比上，客户是出于劣势的，所以代理人的选择上面就显得尤为重要了。所以现在国家的保险法也在不断完善，制定了更多有利于客户利益的条款。保险公司应当承担相应的保险责任，而后再追究其代理人的责任。这些条款都能保障到客户的利益，维护保险市场的诚信经营。

（二）做好诚信建设，提高保险理赔信誉度。

诚信历来是人们对建设和睦、信任的社会关系的道德期待。随着社会的发展，诚信的作用从人们的日常生活进入经济活动领域，被视为经济交换的润滑剂和经济交易所必须的公共品德。

众所周知，保险公司经营的最基本原则是诚信原则，保险公司要通过自己的员工在经营活动中以诚实来换取投保人的信任。如果保险公司不遵守承诺，不仅会损害被保险人的利益，同时也会导致自身商品的无效而失去市场。所以应建立起以“诚信经营”为核心的保险行业文化，立志做一个有道德的保险公司，将建设中国财产保险第一品牌作为自己的理想。

（三）制定贴合大学生人群的保险价格机制。

现如今大学生在校期间就已经购买了大学生医疗保险，在此基础上还需要买一些商业医疗保险，比如重大疾病保险和住院医疗及意外医疗保险。它有助于解决大学生突患重大疾病后导致过于高的治疗费用。但有的时候往往因为费用过高等问题，让许多贫寒家庭的孩子买不去保险，这就体现出保险行业的弊端所在了，保险行业应该立足于自身良好的产品开发，去打造更多质量好价格优，能确确实实帮助到我们大学生的保险产品，而不是只向我们输送价格贵，且大学生并无承担能力的保险产品。

（四）加强对保险行业的监管，体现保险的社会职能。

保险是不同于其他普通商品的生产和流通的，所以保险公司也就不同于其它普通的企业和商家。它虽然是一种商业行为，但保险的产品功能是化解风险，分摊损失，稳定社会。如果保险公司经营不善，破产或倒闭退出，而不能正常履行行补偿或给付职能，其负面的影响将比一般企业要大得多，将使广大被保险人的利益即社会公共利益受到损害，带来社会福利的损失，也必将影响到社会的稳定。

所以，保险公司必须保证绝对的安全。国家对保险实行监管，其中首先要做的就是“明确保险目标，理清监管边界”，保险监管并不能囊括保险业发展中的所有问题，所以在这个体系下，其他的保险监管制度可以更有效实现保险监管的职能，保险监管应该给予保险公司治理、保险行业自律和保险社会监管以空间和舞台[1]。国家通过制定一系列的政策，来约束保险机构，以法律做后盾，让保险业向着更健康更优化的方面发展。

（五）加强保险知识的宣传力度，为学生提供多方位权角度的解析。

现在大多数对保险的宣传都停留在买保险如何如何好，都在强调让大家一定要去买保险，然而却忽视了最最重要的问题，那就是如何帮助人们挑选适宜自己的保险产品，鉴于此问题的出现。保险公司可以在销售保险产品时，着重向消费者介绍适合消费者自身的保险产品，在售卖过程中穿梭进一些保险知识，在潜移默化中就完成了保险知识的宣传；学校可以为学生们开展一些有关于保险知识的课程，让大多数对保险不了解的学生可以对这个行业有更清晰了解的认知，以便于购买适合自己的保险，或者建立起兴趣以后从事这个行业。通过这些措施保险的功能的以宣传，从而扩大了保险在学生心目中的影响力，也改变了保险业的生存环境，尤其是在当前这个经济不景气的现状下。此外，不仅学生对保险的积极性得以提高，保险文化也得到了传播。

参考文献：

[1]祝杰.我国保险监管体系法律研究。吉林大学，2019

[2]蒋水辉. 当前保险宣传工作面临的问题及建议[J]. 广西保险行业协会，12月号，2013.

[3]许琳琳，李勇. 我国大学生医疗保障现状研究与思考[J]. 现代商贸工业，2017年第1期.

[4]文熙. 大学新生的保险规划[J]. 《投资与理财》编辑部，2015年第17期.

基金项目：

2022年度西安财经大学科研基地对大学生开放项目《大学生保险需求调查报告》编号：5

作者简介：

房婉楠，女，2000年10月8日，汉族，陕西省商洛市商州区，本科，本科生，研究方向：大学生保险需求。