养老问题已成为社会大众关注的焦点话题，如何安心度过一个有质量的晚年是我们不得不面对的难题。

第七次全国人口普查结果显示：我国60岁及以上人口已达到2.64亿，约占总人口的18.7%，65岁以上人口比例

已达到13.5%。

正所谓“社保＋商保，生活更美好”，不要以为商业保险只是保障我们的人身健康安全，其实，商业保险用于应对养老问题，简直是完美。

全文内容如下：

先给大家介绍一个名词“养老金替代率”，应该很多人都没有听过，到底是什么意思呢？

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

怎么理解这个养老金替代率，举个例子来看：

所以，我们不难理解，如果养老金替代率越高，则说明退休时领取的养老金与工作时的收入差距越小，那代表着退休的生活水平越高。

而目前我国养老金替代率不足50%，而且还呈下降趋势，所以养老问题真的很严峻，那作为普通人，我们该如何应对养老问题呢？

大师姐总结了3点：

过去有一句话叫“养儿防老”，意思就是养育子女是为了防备年老，亦泛指养育子女以防老年无依靠。

但是看看我们现在的生活，看看我们自己，可能只能勉强养活自己把，根本存不下钱。

有多少人买房靠着父母给的钱付首付，有多少人的彩礼、婚礼开销、嫁妆是靠着父母资助的，有多少人会按月给自己父母一笔钱养老。

虽然这么说有点绝对，但不建议我们要把养老的问题完全寄托在自己子女身上，反正大师姐只希望以后子女不啃老就行，养老问题我自己搞定，嘻嘻。

对于老一辈的人来说，没有什么地方比银行更安全，把钱存银行是相信是很多人的选择，相信到了现在，依旧有不少人会选择通过不断存钱来为自己的老年生活做准备。

存钱来应对养老这种方法本质上没有什么问题，但是有2个潜在的风险不知大家是否会注意到：

国家一直在调控，但是我们不得不承认，通货膨胀是无法避免的事情，或快或慢，但它一直存在着。

在20世纪70年代末产生了一个词，叫“万元户”，是指家庭存款或年收入在1万元以上的家庭。

那个年代万元户是个相当了得的人家，“万元户年代”的1万元可以买到很多的东西，那时候米价0.14元，肉价0.95元，走亲戚送礼2元左右，压岁钱0.1-0.2元。

但是时至今日，1万元能代表什么呢？可能有些人的苹果手机就不止1万元，而一些小伙伴每月工资收入也许就1万多了。

所以，我们每月每年存下来的钱，在通货膨胀面前，在几十年后的老年生活里，到底能其多大作用？

国外银行存款利息已经出现了负利率，而我国的3年期、5年期银行存款利率也一再下调，钱是存下来了，但是“不保值”，真到了几十年后的老年生活时，想提高养老生活质量，可能是杯水车薪。

值得一提的是，养老金可以说是刚需，也就意味着我们存下来的这笔养老钱必须专款专用，不可随意挪用。

但是在实际上生活里，有多少人能做到银行里放一笔钱，一放就是几十年，而且万一发生个什么意外，急需用钱的时候，你还能保证不动用这笔钱吗？

“搏一搏，单车变摩托”，“打工是不可能变有钱的”，抱着这样的想法，越来越多的年轻人开始玩起了投资，比如基金、股票。

之前一段时间，基金行情大热，号称“清洁阿姨随便买一只基金都赚了钱”，所以很多人都开始投资基金，大师姐也毫不犹豫地投入这浪潮里。

但当大师姐深夜里打开手机时，基本上都是以下场景：

害，怎么说呢，要想生活过得去，身上哪能没点绿，各位说是把。

所以我们要正确认识到，对于大部分人来说，无论是投资基金还是股票，都是非常考验操作者自身的能力，我们是有能力的投资者还是韭菜呢？

我们绝大多数人都并非科班出身，是否有能力来保证自己一定能够盈利？

高风险伴随着高收益，中国的投资者千千万，无论是投资股票还是基金，真正能赚到钱的又有多少呢？

通过投资的方式来准备养老金，不仅考验我们的投资水平，更要强大的心理素质，但此方式安全性不高，如果碰上股灾，有可能血本无归。

当然，也有不少人想到了一种收益与安全兼具的投资方式——购买商业养老保险。

购买商业养老保险的有2大优势：

目前可作为商业养老保险的产品基本是范围内年金险和增额终身寿险，但无论是哪类保险，在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。

如年金险，在购买前你可以通过产品界面明确知道什么时候能领钱，能领多少钱，能领多久，并且这些都是会明确写进保险合同内的，受到《合同法》保护。

而增额终身寿险我们可以通过产品的现金价值表看到，每一年产品的现金价值是多少，而现金价值就代表着我们能拿到手的钱。

所以，一旦签订合同，则直接锁定收益，无论市场环境如何变化，我们该领到钱，一分都不会少。

对我们来说，无论最终投资的收益是多还是少，资金的安全性一定是第一位的。

而所谓资金的安全性，我们要看2点：预期的收益是否能达到、本金是否会受到损失。

而这2点，商业养老保险能够百分百保证：

而银行破产最大的赔付金额不过50万，也没有国家机构为其兜底，所以从这方面来说，保险产品反而更加安全。

所以，在大师姐看来，如果没有足够的积蓄，或者安全稳健的投资渠道，又想给自己未来的老年生活补充一些养老金，那买商业养老保险是最合适的选择。

下面我们在来看看，目前有哪些商业养老保险值得我们选择。

说起商业养老保险，其实并不是新鲜事物，商业保险中的年金保险、两全保险、终身寿险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。

像每年保险公司开门红时期，各家公司都会推出自家主打产品，大多是年金险+万能账户，或终身寿险+万能账户的形式，以养老的理念销售给客户。

在目前市场上，用于养老的主流保险产品主要由2类：年金险和增额终身寿险。

应该有不少人买过这类型的产品，下面大师姐给大家详细介绍一下。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

而市面上主要的年金险分为2种：

这类年金险收益固定，而且领取时间、领取额度、能领多久都明确写进合同内，不会随市场环境或保险公司经营状况而变化。

比如下面这款年金险产品，每年交费5万元，交3年，然后我们可以选择从55岁、60岁或65岁开始领取。

如从60岁开始领取，则每年可以领2115元，活多久领多久。

纯年金险的优点就在于责任简单、领多少钱在投保前就明确可知，不容易被忽悠。

这类产品相信大家都不陌生，很多保险公司开门红产品都是这样的产品。

固定收益+浮动收益，年金险作为主险，收益固定，附加的万能账户收益却并不固定，但都有一个保底利率。

但是对于这类型的产品，大家一定要注意，虽然号称可以“二次增值”，但是最开始账户里是没有钱的。

如上图的例子，我们每年交的保费是5万元，交3年，一共交费15万元，要注意这15万是用于购买主险，也就是年金险，并不是进入了万能账户。

这时，万能账户里的钱为0，就算利率再高，也不会产生收益。

就是说，如果想在购买主险时时向万能账户里投钱，则合同生效就是会开始计算收益；如果不投钱，则至少在5年后，合同约定开始领钱时，这些钱不领取的话就会进入万能账户。

大家需要注意的是，万能账户的实际利率每个月会在保险公司官网公布，那才是我们能拿到手里收益利率，销售人员演示的收益利率都是无法保证的。

但是万能账户也会有一个保底利率，就算保险公司倒霉投资失败，但这个保底利率所对应的钱，我们是一定可以拿到手的。

万能险，这名字挺唬人的，其实就是保险界的“余额宝”。

你买了一份万能险，保险公司就给你一个万能账户。

你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。

如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息......

想买万能险，你一定要清楚这1点：收益是一个未知数。

万能险能赚多少钱，要看结算利率；利率越高，收益自然越高。

但最大一个问题是：结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0！

以前万能险最高结算利率可以去到 5.5 - 6.5% 之间，不过今年8月份监管要求调整后，基本都降至 5% 以内。

可以预见，在全球利率下行的环境下，结算利率下调是市场的主旋律。5% 以上的万能险，只会越来越少。

万一这份万能险将来降到到百分之零点几，岂不是很尴尬？

别慌，合同中还会约定一个保底利率：

即使在最坏的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。

现在市面上保底利率最低的仅有1.75%，最高的可以去到3%；前几年还有3.5%的，但现在基本绝迹了。

当业务员想你推销产品时，计划书一般还会有高、中、低三档演示利率。

人家一般都会拿高档利率来计算给你看，然后一顿唾沫乱飞：你看看，只要七八年，你就可以有这么一大笔钱......

请注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，万能险将来的收益是一个未知数！

大师姐在这也总结了一下年金险的一些特点，大家不妨看看，多了解了解：

1.收益明确，与生命等长

年金险最大的魅力，就是收益明确，一切清清楚楚。

你在什么时候可以领钱，领多少钱，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。

别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？

2.收益一般，灵活性差

年金险收益虽然明确，但确实不算太高，即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。

如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。

而且买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱，要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

大师姐整理了目前市面上高性价比的年金险产品，需要的话可以参考下：

下面我们在来看看什么是增额终身寿险。

顾名思义，增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。

但与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。

传统终身寿险保额固定，而增额终身寿保额会随着时间不断增长。

伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。

通过合理领取现金价值，获得长期持续稳定的现金流，以达到自身需求。

所以，相比于年金险，增额终身寿险更加简单，也易于理解，它的核心功能就是：

值得一提的是，现在部分增额终身寿险也可以附加万能账户，但跟年金险的万能账户有什么区别呢？

所以，如果你买了增额终身寿险且附加万能账户，就代表着你需要额外向万能账户里投钱，相当于把钱存入一个收益不固定、无法预知的“余额宝”里，有没有必要，大家仔细斟酌一下。

大师姐依旧总结一下增额终身寿险的优势和不足：

1.灵活性强

现金价值是增额终身寿险的核心，灵活性也体现在现金价值上。

我们随时可以通过减少部分保额来领取一笔资金，相当于拿出部分现金价值，剩余现金价值继续复利增长。

这笔钱可以用于自己养老、子女教育金、婚嫁金。

2.收益稳定

在买增额终身寿险时，我们就可以看到今后每年的保单现金价值，保险现金价值有多少，则代表我们拿到手能有多少钱。

所以，收益高不高，收益是否符合我们预期，在购买时我们就可以看到，而且一旦合同确定 ，则锁定利率不变，稳定可靠。

3.前期身故赔付杠杆不高

增额终身寿险保额和现金价值是随着时间推移而复利增长，如果被保人前期不幸身故，赔付杠杆并不高。

4.现金价值可能被领完

增额终身寿险可通过减保的方式实现养老金规划，但不同于养老年金，活多久领多久，增额终身寿险的现金价值领取没有次数、额度限制，可以随时领取。

但是，很有可能出现还未到老年，保单现金价值就被提前支取完的情况。

其实，买商业养老保险不仅仅是看产品，最优先考虑的就是我们该选择哪类产品，大师姐的建议是：

增额终身寿险哪个好？我对比了几十款产品，整理出一份榜单，点击下方链接了解：

最后，大师姐再分别给大家推荐几款产品，大家可以根据自身需求选择。

经过层层筛选和反复计算，大师姐选出 4 款养老年金险，我们一起来看下详细对比：

直接说结论：

如果想每年领更多钱，可以考虑百岁人生（福享版）或金盈年年（保终身），两款产品都保终身，活多久就能领多久。

百岁人生（福享版）每年能领 7 万多，到 90 岁时，收益率有 3.8%，高过其他几款，比较优秀。

但需要注意，它是线下产品，需要当地有保险公司分支机构才能买。

比如广东地区是有分支机构的，广东区域的朋友就能投保，只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。

另外一款金盈年年（保终身），全国都能买，且比较有特色。

它前期领的钱虽然少了一些，但每年领的钱能递增，在 72 岁就超过了百岁人生（福享版），且它在 90 岁时收益率也有 3.74%，没比前者低多少，同样很适合用来养老。

如果希望能有高收益，但觉得保终身的增值速度太慢，那么也可以考虑金盈年年（保至 85 岁）。

它的增值速度较快，在85岁前，生存总利益基本都更高。

到85岁，还可以一次性领取10倍养老金，在这个节点能拿到的钱是最多的，IRR 也达到了 3.68%，比较突出。

不过还是要提醒大家，在85岁时，产品保障就会结束，选它的话，还是要尽量确保自己能有其他收入来源。

除此以外，金盈年年和光明一生还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到 30 万就有旅居权。

如果有需求也可以考虑，退休后入住，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。

再来看看增额终身寿险里有哪些产品适合作为商业养老补充。

我们以30岁女性，每年交10万，交3年为例，看看哪款产品收益更高。

直接说结论：

如果追求高收益：可以考虑爱心守护神2.0，在50-90岁阶段，它的收益率都是最高的。

如果追求回本快：可以考虑长城人寿利盈盈，在第5年就已经回本，是3款产品里回本最快的，收益也还行。

如果希望更灵活：司马台支持加保和减保，有闲钱了能继续投入资金；急用钱时，也可以减保拿回一笔钱。

增额终身寿险的收益还能领取年龄、缴费时间等有关，就算是同一款产品，你在不同的时间领取，最终的收益都不同。

所以，买一款增额终身寿险之前，我们先要明自己的目的是什么：给自己养老，给孩子做教育金，还是既给孩子做教育金，又要留给自己做养老储备。

如果还有什么不明白的地方，也可以随时咨询大师姐：

养老问题是民生大事，国家在关注，群众也在关注。

在大师姐看来，与其走一步看一步，不如把未来掌握在自己的手里。

现在有能力的时候，为自己存下一笔钱，待我们年老时，再把这笔钱拿出来，作为养老补充，既不给子女添麻烦，也让老年生活过得更加有质量，有尊严。

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