来源：中国银行保险报时间：2023-02-02 08:24

合理增加消费信贷投放是提振居民消费能力、助力消费恢复的有力措施。合理增加消费信贷，还应努力降低个人消费信贷成本。

□李凤文

国务院总理李克强1月28日主持召开国务院常务会议，要求持续抓实当前经济社会发展工作，推动经济运行在年初稳步回升；推动消费加快恢复和保持外贸外资稳定，增强对经济的拉动力。会议指出，推动扩消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。

消费与民生息息相关，已成为拉动经济的主要力量。此前，国务院对促进消费信贷增长多次进行部署，提出相关举措。2022年7月21日国务院常务会议明确，要支持金融机构对受疫情影响的个人消费贷款采取更加灵活的安排；8月18日国务院常务会议要求，发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

毋庸置疑，消费信贷是商业银行等金融机构开办的用于自然人个人消费目的的贷款项目，主要包括耐用消费品、购车、旅游、住房、教育、装修等贷款。发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需；有利于为经济增长提供推动力；有助于银行调整信贷结构、分散风险，促进银行进行数字化改革和业务创新，贴近消费场景寻找新的利润增长点。

因此，银保监会将恢复和扩大消费、营造良好金融环境作为一项重要工作来抓，联合有关部委加大对重点领域消费的金融支持，推动消费金融服务数字化转型，更好满足居民“线上+线下”融合消费金融需求。在学习贯彻中央经济工作会议精神、部署监管工作方面，银保监会明确要求，要加大金融支持扩大内需力度，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，同时明确了金融支持的重点范围、重点区域、重点人群，要求金融机构优化消费金融产品服务，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。

不过也必须看到，当前受疫情等一些不利因素的影响，限制了人们消费意愿，制约了消费对经济增长拉动作用的有效发挥。数据显示，2022年最终消费对经济增长贡献率为32.8%，与2021年最终消费对经济增长的贡献率65.4%相比低32.6个百分点。另外，从金融数据也可以看出人们消费信心不足。据人民银行统计，2022年住户人民币存款增长17.8万亿元，创出了历史纪录，与2021年的9.9万亿元人民币相比大幅增加。而2022年全年住户短期贷款仅增加1.08万亿元，相较2021年全年的1.84万亿元低0.76万亿元，这一部分主要是消费信贷，说明个人消费信贷仍有提升空间。

合理增加消费信贷投放是提振居民消费能力、助力消费恢复的有力措施。既然如此，银行等金融机构就应把消费信贷作为拉动消费增长的一个重要手段抓实抓好抓出成效。

合理增加消费信贷，要明确支持的重点领域。令人欣慰的是，今年的春节假期，国内消费市场活力足、暖意浓，各地线下消费加快恢复，线上消费保持旺盛势头，品质消费成为趋势，城乡消费潜力有力释放。国家税务总局数据显示，今年春节假期，全国消费相关行业销售收入与上年春节假期相比增长12.2%。春节假期旅行社及相关服务业销售收入同比增长1.3倍，已恢复至2019年春节假期的80.7%。文化和旅游部方面表示，春节假期全国国内旅游出游3.08亿人次，同比增长23.1%，恢复至2019年的88.6%；实现国内旅游收入3758.43亿元，同比增长30%，恢复至2019年的73.1%。

随着出行、住宿餐饮、文旅等消费场景的恢复，消费金融将迎来重要“窗口期”与“机遇期”。对此，金融机构要抓住机遇，针对不同的客户群体创新推出符合不同消费特点的旅游消费贷款，充分利用金融科技手段，提高获客能力，提升风控水平，为广大消费者更多地提供信用贷款支持。同时，要优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费，激发重点消费领域活力，促进消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持。

合理增加消费信贷，还应努力降低个人消费信贷成本。贷款成本高不仅制约人们借贷的积极性，也影响了消费信贷业务的健康发展。随着LPR利率的不断下调，金融机构也要适度下调消费贷款利率，进一步激发消费者的借贷热情。目前，在扩内需、稳经济的政策指导下，多家银行已经加大了消费信贷投放力度，通过利率优惠券、抽奖等活动抢占“开门红”市场。其中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行4家国有大型银行对消费贷利率进行了再次下调，消费贷产品利率均已低至4%以下。近期，招商银行也针对客户推出了“闪电贷”产品消费贷利率优惠活动，符合条件的客户可以享受6.6折或最低贷款年利率为3.2%等多种福利。有的消费金融公司及金融科技平台亦有所布局，搭建金融机构、消费者和消费品牌之间场景消费的桥梁。这些举措将有效提升消费信贷需求，从而进一步刺激居民消费，释放居民消费活力。

不仅如此，金融部门在合理增加消费信贷的同时，还要加强对餐饮、文旅等受疫情冲击传统服务行业特别是小微企业、个体工商户的金融纾困帮扶，提升消费体验和改善消费结构，确保人们消费有去处、有品位、有质量。要持续改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口、新毕业大学生等群体安居乐业需要。不断丰富金融产品供给，多渠道增加居民安全稳定的财产性收入，增强消费能力，为消费市场稳定恢复发展提供有力支撑。

（作者单位：承德银保监分局）