中端医疗险和百万医疗险的区别，从8大方面来说明！ |
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中端医疗险和百万医疗险的区别，从8大方面来说明！
 既往文章中我经常会提到中端医疗险，有一些小伙伴就有个疑问：中端医疗险和百万医疗险的区别是啥？区别其实挺大的，如果把百万医疗险理解成绿皮火车，那中端医疗险就算是高铁，而高端医疗险就像飞机。自称“中端医疗险”的产品很多，但真正能称得上“中端”这两个字的产品其实很少。个人觉得，标准中端医疗险至少该同时具备4个特征：①就医医院可扩展特需部、国际部、甚至私立医院 ②保障责任更广、免责更少，比如可以报销西医理疗、耐用医疗设备 ③可以报销外购药、外购医疗器械，而且不限制用于治疗哪种病 ④增值服务全面，特别是住院直付、二次诊疗 像利宝智享安康、平安北极星、安盛卓越馨选虽都叫中端医疗险，但无法同时满足上述特征，我把它归为入门版中端医疗险。 而像我经常提到的MSH-欣享人生2023、安盛智选住院计划就能满足上述特征，所以我把它们归为标准版中端医疗险。 基于此，本篇文章我选了3款产品。入门版中端医疗险：利宝智享安康标准版中端医疗险：MSH-欣享人生2023百万医疗险：人保金医保接下来，就从8大方面来说明中端医疗险和百万医疗险的区别。1.投保规则产品再好，你能买到才行，关键看是否符合投保规则。主要是看你的年龄、职业、健康状况能买哪个，特别是需要仔细核对健康告知问卷。三者都仅支持智能核保，但核保尺度并不一样。比如肺结节，利宝智享安康8mm以内有机会正常承保，欣享人生2023对5mm以内可除外承保，而金医保对6mm以内可除外承保。再比如甲状腺结节3级，利宝智享安康有机会正常承保，而欣享人生2023和金医保只能除外承保。那这时候，就算中端医疗险和百万医疗险的区别再大，你首先要考虑自己的健康状况适合买哪个。2.医院要求中端医疗险相比百万医疗险，根本上就是能享受到更好的就医环境和就医资源，体现在对医院的要求。欣享人生2023就医医院范围最广，公立医院不限制等级、特需部不限制病种，也扩展了16家指定私立医院，比如广州和深圳的卓正医疗。3.报销规则因为智享安康、欣享人生2023都可以附加普通门诊，而人保金医保不能，所以仅讨论住院+特殊门诊+门诊手术+住院前后门急诊+外购药报销规则。欣享人生2023不区分有无医保，报销比例都是100%。而智享安康、金医保都跟医保报销挂钩，如果买的时候按有医保身份投保，但医保没有先结算的，报销比例降低至60%。外购药方面，欣享人生2023没有种类限制，而智享安康、金医保仅限《特药目录》列出来的部分药品。4.保障责任中端医疗险和百万医疗险的区别在保障责任方面也非常大，中端医疗险可报销的项目更多。床位费单项限额这个很好理解，金医保这类百万医疗险只报销公立医院的普通部，再好的医院床位费一天也就百来块钱，不用设置限额给自己添堵。但中端医疗险不一样，特需部床位费能到2000元一天，所以做了限制。人工器官方面，智享安康、欣享人生2023范围更广，而金医保仅限9种。耐用医疗设备方面，比如义乳、康复设备、矫形支具等，智享安康和欣享人生2023明确可报销，而人保金医保明确免责。西医理疗方面，智享安康和欣享人生2023明确可报销特定项目，而人保金医保并未提及。外购药方面，智享安康和金医保仅限部分恶性肿瘤特定药品，而欣享人生2023无此限制。关键是欣享人生2023不仅无药品种类限制，更是扩展了外购材料、医疗器械。5.免责条款清楚了哪些费用能报销，再来看哪些费用一定不能报，即免责条款。基本都是常规免责，比如先天性疾病免责、既往症免责、美容整形免责等，但还是有区别。矫形改造方面，智享安康、金医保明确免责，而欣享人生2023可以报销接受矫形改造手术恢复肢体功能或容貌的相关费用。创新疗法方面，金医保明确免责中子疗法、基因疗法和细胞免疫疗法相关费用，而智享安康、欣享人生2023并无此免责。人工器官方面，智享安康、欣享人生2023无相关免责，而金医保仅限列出来的9种。耐用医疗设备方面，金医保明确免责，而智享安康和欣享人生2023并没有免责，并且保障责任明确写明可报销。需要特别提醒的是，金医保也明确免责了有源植入医疗器械，比如脑起搏器就算。6.续保规则中端医疗险和百万医疗险的区别在续保方面也比较大，毕竟目前中端医疗险最长只能保证续保6年，而百万医疗险已经可以20年了。智享安康和欣享人生2023都不保证续保，但按目前接触过的理赔案例，第二年仍然还是可以续。智享安康、欣享人生2023这种中端医疗险不能保证续保，主要原因有2个。一是因为财险公司无法开展长期险业务，二是考虑医疗费通胀问题，毕竟医院范围、保障责任更广泛。保证续保好还是不保证续保好，这没有定论。比如你买了不保证续保的，产品升级了你也能享受，而保证续保的就只能维持原样。再比如理赔之后，不保证续保的确实有可能不给续保，但保证续保的就不用担心。所以，可以像我这样组合购买保证续保20年的百万医疗险+欣享人生2023，前者兜底续保，后者享受更好的就医品质。7.增值服务这是我非常关注的一个环节，算是一种“隐性保障”，关键时刻能帮我们解决“看病难”的问题。可以看到，欣享人生2023提供的增值服务限制更少，直付网络内享受直付，非直付网络可垫付，但都需要先申请“预授权”。智享安康和金医保的问题在于部分服务有病种限制，比如就医绿通仅限合同约定的重大疾病。而且，欣享人生2023的服务供应商是MSH，属于全球顶尖的健康医疗服务商，在中国市场占据了将近一半的中高端医疗险份额，安盛很多中高端医疗险其实用的也是MSH的服务网络。智享安康的服务商是英仕健康，属于国内领先的健康险管理平台。金医保的增值服务对接了不同的服务商，比如住院垫付由北京环球医疗救援公司提供。8.保费保费方面，中端医疗险和百万医疗险的区别也比较大，前者要贵一点。中端医疗险的免赔额一般都是可选，免赔额越低保费越贵。加之中端医疗险医院范围更广、保障责任更全，同等情况下保费还是要比百万医疗险贵。通过以上8大方面，希望我说清楚了中端医疗险和百万医疗险的区别。在我看来，两者其实没有可比性，只是适合的人群不同罢了。比如生活在一二线城市的人群，看病除了需要钱以外，可能更需要考虑就医资源和就医环境的问题。比如冬天流感频发，带孩子去公立医院普通部排队就受不了，这时候能去特需部或者私立医院的话，大人孩子都能少遭罪。比如预算不是很多，又想给全家都配齐医疗险，那保费便宜的百万医疗险就更适合。选哪个没有对错，关键看个人喜好和需求。我还是那句话，如果预算允许，建议保证续保20年的百万医疗险+中端医疗险组合搭配。在医保DRG付费改革下，外购药、外购器械往后会越来越常见，而像欣享人生2023这种不限制外购药械种类的产品就非常有优势。
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