主要在“费用补偿型”责任中出现，也就是报销类的，

例如医疗费用报销、第三方损失费用补偿等。

对我们消费者而言，免赔越低，当然越好，因为自己需要承担的少。

但相应地，保险公司承担的就多了，理赔成本更高，所以同样保障内容下的保费（价格）也会更贵。

所以，保险公司设定免赔额，主要基于两个目的：

（1）防范道德风险，

避免大家有事没事都往医院跑，产生一些不必要的费用；

（2）控制理赔成本，

过滤掉一些小额的赔付，降低理赔率和理赔金额，从而控制成本，也才能降低保险费用（价格），让更多的人都能够“买得起”。

对于我们消费者（被保险人）而言，

投保有免赔约定的保险，将合理范围内的风险自留，可以一定程度上降低所需的保险费用，可以将保险的杠杆作用发挥到更大。

主要有3类：

“免赔额”——固定金额以下不赔，

一般在社保、商业医疗险、意外险的医疗责任、车险中比较常见，

“免赔率”——损失金额的固定比例以下不赔，

一般在车险、责任险中比较常见，

“免赔天数”——固定天数以下不赔，

一般在医疗险和意外险中的住院津贴责任中常见，

这些免赔规则，一般按保险期间（1年/数年）或按次约定，

例如免赔额1万元，

第一次住院实际花费0.5万，没达到理赔标准，不报销，

但下一次再住院花费0.8万元，把上次住院的票据一起提交，

那么在同一个年度内的累积花销就是0.5+0.8=1.3万 ，超过了免赔额1万，就达到理赔标准，可以报销了。

在“免赔额”和“免赔天数”形式中，按满足条件后是否扣除免赔部分，又分为“相对免赔”和“绝对免赔”。

相对免赔——可以理解为“门槛”，

只要超过门槛，门槛以上和以下的部分全都赔，被保险人无需承担费用。

绝对免赔——可以理解为“起付线”、“入场费”，

达到起付线后，也只赔起付线以上的部分，起付线以下的部分（“入场费”）依然需要我们（被保险人）自担。

具体怎么操作呢？

以免赔额为例——

（1）相对免赔时，

如果 损失金额≤免赔额，不赔；

只要 损失金额>免赔额，那么 【实际理赔金额=损失金额】，

（2）绝对免赔时，

如果 损失金额≤免赔额，也是不赔；

如果 损失金额>免赔额，那么 【实际理赔金额=损失金额-免赔额】，

*注：这里的“实际损失金额”一般是指经社保报销后的金额，也就是【实际损失金额=实际花费-社保统筹结算金额】。商业医疗险大多要求被保险人先通过社保统筹报销，剩余部分再报商业险。若未从社保结算，则商业险报销比例会下降。

怎么知道某款保险是相对免赔还是绝对免赔呢？

这个一般只能从保险责任的描述中是否“扣除免赔”来区分。

（绝对免赔的责任描述示例）

实践中，绝对免赔的保险更多见。

但大多数也都支持从其他商业险途径报销来抵扣免赔额，

以百万医疗险为例，

计算方法：

实际报销金额 = 实际花费 - 社保统筹结算金额 - 其他商业险报销金额-（免赔额 - 其他商业险报销金额）

*若其他商业险报销金额>免赔额，则上式最右括号内的部分计为0.

*如果有报销比例限制，那么上述计算结果还需要再乘以报销比例。为简化演示，此处均假设100%报销。

拿小明举个例子，

实际住院费用4万元，其中社保统筹1.1万元，自付2.9万元。

通过这两个示例，可以看出相对免赔和绝对免赔的实际理赔效果差异了——

同等情况下，相对免赔可报销金额更多，需要我们自己承担的更少。

百万医疗险大多属于绝对免赔，

但其中也有一类特殊情况——有少数百万医疗险的免赔额可以通过社保已报销的金额来抵扣，实用性很高。

因为大家看病都会优先使用医保统筹结算，

所以也可以间接看做绝对免赔中的相对免赔。

（某社保可抵扣免赔额的医疗险条款）

计算方法：

实际报销金额 = 实际花费 - 社保统筹结算金额 - 其他商业险报销金额 -（免赔额 - 社保统筹结算金额）

*若社保统筹结算金额>免赔额，则上式最右括号内的部分为0.

还是前面小明例子，

1.免赔越低，同样责任下的保费（价格）也会更贵。绝对免赔与相对免赔同理。所以还需结合自身情况选择。

2.实际情况中，除了免赔之外，通常还会约定报销范围和比例，不一定所有费用都可报销，投保时需注意查看条款哦。

3.如果免赔额是按年/数年计算的，那一次两次没达到免赔额也不要紧，妥善保存相关票据资料，以便下次万一再出险时，可用于抵扣免赔额。

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