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公积金是买房的优质工具，现在很多家庭夫妻双方都有公积金，有些人会问，买房时，用一个人的公积金还是两个人的都用？如果都用，应该怎么用最合适？

在夫妻双方都有公积金的情况，当然是同时使用2个人的公积金是最合适的，可是这个问题并不是这么简单的。

大家要知道，公积金贷款是有最高额度限制的，而这主要就和账户余额、缴存时间等因素有关。

我第一次买房的时候，也遇到这问题，当时最多就只能贷款30万元。下面就来具体说说这个问题。

我认为问题的关键并不是用几个人的公积金，而是怎么用公积金更划算？更为重要的就是要看账户余额是多少。

首先大家要明白一点，就是公积金贷款有且只能使用2次，简单来说就是有过一次贷款记录之后，那么以后就只有一次机会了，这点和商业贷款记录可以抵消并不同。

一、什么情况下使用一个人的公积金？

根据统计，现在大部分城市对于公积金贷款额度都有这样的规定：如果购房面积在90平及以下，那么就可以直接贷款到最高额度，但是如果购房面积在90平以上，那么最高贷款额度就是余额的10倍。

也就是说如果男方的账户余额达到了3万元，而女方的账户余额只有上万元，甚至是只有几千元，那么这种情况我建议就只用一个人的公积金。

二、什么情况下使用两个人的公积金？

说完使用一个人公积金的情况，再来解释什么情况下使用两个人的公积金就很简单了。

简单来说就是两个人可以同时贷款到公积金贷款的最高额度，我把这个称之为“高效使用公积金贷款”。

还有一点大家也要知道，现在即便是同时使用两个人的公积金贷款，大部分城市最多也只能贷款到60万-80万左右。

更何况有的城市对于缴存时间、缴存基数也有相关要求，因此我认为商业贷款相关知识也要了解。

如果出现只能使用一个人公积金贷款的情况，那么我建议可以考虑考虑组合贷款方式。

顾名思义，组合贷款就是同时使用公积金贷款和商业贷款，原因也很简单，就是因为公积金贷款的金额小于贷款总金额。

而一直以来，公积金贷款之所以会受到购房者的喜爱，其中一个很重要的原因就是公积金贷款利率远低于商业贷款利率。

下面就来简单说说，这两种贷款方式的利息到底有多大差别。

在10年之前，也就是2011年左右，那时候商业贷款的利率至少都在6.60%以上，也就是说贷款30万，30年的时间就需要多支付38.97万元的利息。

可是到了2020年的5月，商业贷款利率降到了4.65%，而同样贷款60万元只需要多支付25.68万元的利息。

再来看看公积金贷款，同样贷款60万元，30年的时间需要多支付17万元。

也就是说，同样贷款30万元，商业贷款的利息只比公积金贷款多出8.68万元，再考虑到每年2%左右的通货膨胀率，多支付8.68万元利息相比较浪费一次公积金贷款机会来说，要划算得多。

结语：因此总的来说，如何公积金贷款合适，还是使用2个人公积金贷款合适，我认为问题的关键就是账户余额还有多少。

如果两个人能同时贷款到最高额度，那么就使用2个人，如果不能，那就只使用1个人的。

还有一点就是如果只能使用1个人的公积金贷款，此时也可以选择组合贷款。

毕竟在30年的时间里，光是考虑到每年2%左右的通货膨胀率，多支付8.68万元的利息也是划算的。

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