一是金融投资类诈骗以“养老”之名行“非法集资”之实。 为解决社会老龄化问题，民政部、发改委等10 部委曾于2015 年联合发布《关于鼓励民间资本参与养老服务业发展的实施意见》，有效推动了养老产业的发展。但随着民间资本的涌入，养老行业出现“金融化”苗头，明为“以房养老”“预售/租养老床位”，而实为非法集资的诈骗方式也应运而生。一些不良企业以高额返利、投资养老公寓、销售老年产品等借口为幌子，针对有迫切养老需求、法律风险意识薄弱的老人群体，许诺高额的回报率，诱骗老人出资购买、加盟，随后侵吞钱财并跑路。

当前涉老领域非法集资主要包括：以房养老、预售/租养老床位等。2014 年，中国保监会曾发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，按规定，老人可将住房反向抵押给保险公司或金融机构，每月取得贷款用于养老，老人在世时仍保留房屋居住权，去世后则用住房还贷。该模式在国外已取得成功经验，但在我国试点推行却并不顺利，还被不法分子利用，最终演变成诈骗套路——他们利用老人的“养老恐慌”，诱使老人抵押房产以获得借款，再将所获资金交给他人理财，并承诺给付高额利息。一旦资金链断裂，老人不仅要背负高额贷款，其抵押的房屋还会被收走。

而预售/租养老床位诈骗则是抓住老人“没人照顾或不想麻烦子女”的痛点，通过派传单、会议营销、上门推销、健康讲座等方式，用投资养老公寓为名，高额返利、返本销售、约定回购等为诱饵，向老人非法吸收资金。此类骗局给受骗老人及家庭造成很大伤害，部分老人被骗走钱财后，生活陷入绝境，甚至走上绝路。

2021年1月19日，湖南益阳有62岁老人曹某投江自杀。此前，曹某曾在益阳纳诺业务员的蛊惑下，耗资17万，预定养老床位。谁料在2020年7月，纳诺因涉嫌非法吸收公众存款被立案侦查。曹某不但没拿到高额回报，存入的钱也被套住，失望之下，选择了自杀。

曹某跳河只是冰山一角。《中国新闻周刊》后续披露,至少有2000名老人被卷入益阳纳诺老年公寓案件，不止一人因无法取回养老钱而自杀。另据网上公开资料显示，类似集资骗局全国各地均有发生，仅湖南一省，涉养老领域的非公有企业327家，其中有37家涉嫌非法集资。在益阳当地，除了纳诺，还有夕阳红、胭脂湖、阁老、颐和寿康等十余家预售型养老机构全线暴雷。

二是保健品、旅游骗局抓住老人“贪小”心理连环下套。 “健康”问题是老人的软肋。一些老人在退休后，为减轻儿女负担，生活上精打细算，却十分迷信保健品。据中国保健协会调查显示，我国每年保健品消费额高达2000 亿元，其中老年消费者逾半。巨大的“商机”让不法分子动起歪脑筋，假冒“红十字会”“专业机构”，通过发放宣传单、赠送小礼物、抽奖、免费医疗、甚至免费旅游等方式，吸引老人到场，借机展开攻势，待老人逐渐放下防备后，再由诈骗分子假扮专家现身讲课，夸大保健品功效，忽悠老人购买。事实上，那些标价动辄数千的保健品，价值仅十几元。此类假冒伪劣“保健品”不仅令老人钱财受损，还加重患者病情，贻误治疗良机。

纵观此类骗局，多数老人落入陷井离不开三个关键点：一是受到小恩小惠诱惑；二是被诈骗分子嘘寒问暖的“感情牌”打动；三是遭冒牌专家洗脑，轻信保健品功效。

据央视2017 年3月份曝光，山东一老人受骗子公司“买保健品送旅游”蛊惑，一步步掉进陷井，在四年的时间里，倾家荡产购买了10 万元的保健品，结果钱花了，说好的“旅游”却没兑现。一辈子的积蓄没了，老人绝望自责，最后留下遗书跳海身亡。

三是“上网成瘾”造成老人频遭电信诈骗。 随着自媒体时代的到来，刷短视频、看直播成为越来越多老人的习惯。截至2020 年5月，我国50 岁以上“银发群体”移动设备移跃用户已超1亿，触网时间短、信息渠道单一，致使不少老人接触网络后，随即出现易沉迷、辩识度低等系列问题，稍有不慎便上当受骗。据中国社科院报告显示，约2/3 的受访老人在互联网上有过被骗经历。主要骗局有：

一是被骗子忽悠购买伪劣产品。当前，“刷短视频”是老人群体最主要的娱乐方式，据2020 年5月调查数据显示，中老年人当月人均使用快手、西瓜视频、抖音的时长分别达800 分钟、1000 分钟、1500 分钟。刷短视频成瘾，不仅消磨老人时间，还造成老人频频受骗。长期以来，时常骗子以“免费领取礼品”“一元秒杀名牌手机”等为由，诱导老人不断花钱。

二是违规账号通过猎奇手段骗取老人互动。与其他群体相比，老人对于网络上谣言、广告、诱骗等识别能力普遍较低。一些骗子假冒官方账号，以“点赞抽奖”为名，假装送福利；或诱导老人加好友互动，从而实施见面诈骗；或是利用借奇、伪科学等内容，骗取老年用户进行互动，观看直播，致使老人被收割金钱、精力；甚至还有假“靳东”假“马云”顶着名人头像招摇撞骗，通过电商、打赏等形式获取非法利益。

如在2020 年，一名六旬老人自称在抖音上认识了男演员靳东本人，并谈起“恋爱”，后在“靳东”的召唤下，赴山东寻找对方。还有一位老人通过快手刷到“马云”的创业类视频，对方自称“马云团队”，表示接下来要帮穷人致富，每月可以赚好几千，但要先缴纳入场费，蛊惑老人缴纳高额费用。

三是假扮理财专家实施金融诈骗。随着手机银行、非现金支付等互联网金融工具的普及，金融诈骗、网上传销也盯上老人群体，一些犯罪分子利用老人金融风险意识不高的情况，扮演所谓理财专家，通过微信、电话等方式，引诱老人加入微信群，再以高额返利为诱饵，哄骗其缴纳不同数额的费用，或者购买“高收益”理财产品。

如2021 年5月，山东烟台有家手机维修店店主邹先生向媒体透露，在一年时间里，有多位六十至八十来岁的老人来其店中，要求下载诸如“云数贸”“尚朋高科”之类的手机app ，以供他们理财。据了解，每名老人都有几个投资微信群，组织者以“国家数字货币”“国家政策支持”等名义向老人洗脑，诱惑老人投资购买。后据统计，众多老人少则几万元、多则十几万投入其中，并逐月追加投资额，但至今未见一分钱收益。

三、成因分析

一是物质健康需求增大，缺乏养老安全感。部分老人退休后，因经济状况欠佳，很多人不仅指望不上子女，还可能被“啃老”，巨大的经济压力，使其缺乏财富安全感，最终落入骗子圈套；此外，随着身体各项机能逐渐衰退，很多老人体质下降，病痛增多，进而对“养生”充满向往，迷信各种“神奇”疗法，以求身体康健，避免给儿女和家庭带来麻烦。一些骗子就利用此类心理，打着祛病强身、偏方有奇效等幌子实施诈骗。

二是生活中缺乏关爱，骗子打“感情牌”屡屡得手。 人到晚年，体力和精力都在衰退，需要家人关怀，但生活节奏的加快，使很多年轻人因工作忙碌无暇陪伴父母长辈，老人内心难免孤单寂寞。骗子正是抓住这一点，针对老人特殊情感需求设下骗局，借助与老人套近乎、嘘寒问暖，给予他们关爱，博取老人信任。在感情牌的攻势下，老人很快败下阵来，听由骗子摆布。据调查显示，近一半的被骗老人，没有与子女住在一起。缺乏陪伴、无人灌输防骗意识，使这部分老人极易沉浸于骗子的甜言蜜语之中。

三是分析判断能力减弱，给予骗子可乘之机。随着年纪增大，老人的知识、信息结构渐渐跟不上时代发展，获取信息渠道越来越少，而且又缺乏必要的逻辑思维，再加上耳根软、贪小便宜、从众心理等明显标志，看到有免费礼品，或者发现身边有熟人参加，就会失去判断能力，掉入骗局。

四是正规老年服务发育不足。随着老龄化社会的到来，老年群体的壮大催生了老人更多的新兴需求，但长期以来，国内老年服务行业发展跟不上日益旺盛的市场需求，产品匮乏，维权渠道不畅通，许多正规的金融机构、营养机构、医疗机构等往往忽视老年群体诉求，很少深入基层开展专业知识讲座，反而让骗子占领相关市场。

四、危害性及存在隐患

一是侵犯老人权益，伤害老人身心健康。部分老人因听信骗子诱惑被骗走多年积蓄，家庭生活陷入困境，家人关系紧张；部分因服用“保健品”出现身体不适，造成人财两空；与此同时，老人受骗后，自尊心受到伤害，容易产生精神压力，出现抑郁、焦虑等心理问题，更有甚者，因此悲愤交加，走上绝路。

二是形成黑灰产业，污染社会风气。骗老“产业”成本低、收益高，使得一些犯罪分子甘愿花言巧语，以行骗老人谋生，不寻求正当职业发展，进而助长不劳而获、见利忘义的社会不良风气，产业极其恶劣的社会影响。另外，不法分子借养老地产、旅居地产等名义进入养老服务产业，变相实施集资活动，给整个养老行业发展造成严重负面影响。

三是诈骗分子贩卖焦虑牟利，易引发恐慌，加剧社会矛盾。随着老年人口的增加，民间资本瞄准商机，开始进入养老行业。为弁取利益，一些无良机构不断在媒体上、在老年人的信息渠道里夸大养老危机，贩卖焦虑，怂恿老人动用将全部资金砸入养老项目。甚至人为制造矛盾，鼓吹“新型养老”，向老人灌输“子女不可靠”“政府不可靠”等观念，在骗取老人钱财的同时，加剧社会矛盾。

四是催生维权群体，形成现实社会危害活动。以养老诈骗为例，按现行规定，养老机构不得以任何名义，向不特定对象进行非法集资。但事实上，很多养老服务机构以承诺高额回报为噱头，诱骗老人投资、加盟各种养老项目，随后再借机卷钱跑路。一旦资金链断裂，势必催生新的利益受损群体，进一步增加地面不稳定因素。如前段时间，就有江西中华情、东新耀阳、老庆祥老年公寓等多个养老项目利益受损群体出现私下串联，煽动维权苗头。

五、对策建议

一是推动部门协作，形成长效管理机制。当前，针对民办养老的行政监管的理论和立法相对落后，监管手段较为匮乏，作为养老机构的监管部门，民政部在整个政府体系中较为弱势，无法施加有效的监管力度。建议由民政、公安、银保监会、住建部、工商局组成跨领域监管，规范养老体系，消防监管盲区，形成监管网络，针对骗老案件建立无缝衔接的预防的打击机制。同时，针对老年人被骗情况特别严重的区域，采取“分片划区、分类推进”的网格化模式，实施摸排管控，确保责任落实到人，积极维护老人权益，让老人钱财“零损失”。

二是加强老人精神关怀，提高老人防范能力。确保老人权益不受损的前提，在于提高老人的风险防范能力。基层街道、社区及老人子女应从多方面入手，增加陪伴及沟通交流，给予适当提醒；同时充分利用媒体、网络、面对面宣传等方式，采用老人“听得到”“听得懂”“听得进”的方式，宣传最新政策，普及防骗知识，增强老人的辨别能力。

三是加大养老产业扶持，减少养老压力。现行养老领域投入产出比低、风险高、盈利难，是养老领域非法集资频出的现象之一。为此，建议加大养老产业扶持力度，在设施用地方面提供适当补贴，让正规养老院能顺利落地；此外，针对“以房养老”项目，建议积极协调民政局、房管局、人社局、金融和保险机构等多部门，联合制定具体细则，放宽准入门槛，适当减免税费。同时，政府出面成立补偿基金，对因“房价波动”等不确定因素造成机构亏损进行补贴，确保该政策能真正推行，改善老人生活现状。

四是建立健全基层老年组织建设，畅通老人维权渠道。当前，老人被骗事例一再发生，究其原因，在于老年服务行业发展不规范，维权渠道不畅通；同时随着老龄化社会的到来，老年群体的日益壮大也催生了老人更多的精神及文化追求。针对老人的特殊性，建立专门的老人维权机构，方便老人投诉和维权；同时建立老年人协会，推出老人求助热线，及时解决独居老人、留守老人生活困难及困惑，加强老年群体之间的交流，有针对性地增加老人防范意识，减少被骗。

五是给予老人专业指导，确保其安全上网。互联网的普遍化是大势所趋，随着智能设备在老年群体中日益普及，“如何确保老人安全上网”成为必须面对的话题。建议由民政部门出面，鼓励社区工作者、志愿者、养老机构人员、家属等，给予老人相关的上网指导，帮助他们提升防骗意识；与此同时，考虑到老年群体的特殊情况，酌情研发并推出“老年版”手机，降低老人使用难度，并自动过滤一些易受到诱骗的网站和内容，确保护老服务真正到位。

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□ 作者：徐巧琼

□ 排版：水东居士

□审核：天姥老人

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