商业车险浮动区间扩大

小额赔案不必再自掏腰包

再看商业车险。新规定对商业车险的保费计算公式也进行了调整，费率调整系数包括NCD（无赔款优待系数）、交通违法系数和自主折扣系数。

商业险保费=标准保费×NCD×交通违法系数×自主折扣系数

其中自主折扣系数取代了现行的“自主渠道系数”和“自主核保系数”。现行规定中，浙江的费率调整系数区间为0.38-2.65，新规定下，区间扩大到0.33-2.7。这就意味着，商业车险保费的浮动区间进一步拉大。

浙江安信保险代理有限公司董事长仓宇锋说，本次车险改革，对普通车主影响最大的变动之一是NCD调整（见上表），新规则考量出险次数的时间范围为最近三年，这样可以有效地防止NCD等级大幅波动，对消费者更合理。而在现行规定中，多年不出险，一出险就没优惠，这对偶尔发生事故的车辆不太友好。

举个例子。一辆连续投保了4年的车，前3年未出险，第4年出险一次。

在现行的规则下，第5年投保，NCD系数会从上年投保时的0.6直接回到1.0，波动很大。

改革后，第4年投保时NCD系数是0.6，第5年则为0.7，显著降低了对偶然出险车辆的惩罚力度。

仓宇锋说，由此也给消费者带来一项好处。

以往为了防止下年保费上浮较多，发生小赔案时，很多车主宁愿自己掏钱维修或理赔，也不愿意走保险理赔。

根据上述案例，NCD改革后，由于规则对偶然出险的惩罚变轻，以后小额赔案也可以放心大胆走保险理赔了。

操作细则避免模糊地带

增值服务不大可能收费

仓宇锋表示，中保协发布的两份关于承保和理赔的实务要点，可以看作是改革后车险的操作细则，新增了与商业车险示范条款相匹配的多项规章，同时还避免了此前“模糊地带”。

比如示范条款将代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务列入附加险，实务要点进一步明确，保险公司提供增值服务产生的直接成本在赔款中列支，但不影响NCD（无赔款优待系数）浮动。也就是说，车主享受上述增值服务，不会影响下一年的保费。至于不少车主担心的保险公司是否会趁机对上述增值服务收费，新规明确保费可以为0。

仓宇锋说，将增值服务列入示范条款，将促使保险公司为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。而在市场竞争以及消费习惯的双重影响下，保险公司不大可能向消费者收取相关费用。

此外，实务要点还避免了此前备受争议的自动规定受益人、玻璃破损界定难等模糊地带强化了消费者的权利优先，避免出现理赔纠纷，同时也防止出现维修以次充好或不当套利。

据了解，商业车险不会像交强险一样全部切换到新条款，总的原则是“老人老办法，新人新办法”，只有2020年9月19日零时之后投保的新条款商业车险，才执行新方案。