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我们都知道,无论哪个领域,哪个行业,哪个专业,能够做出特色的,一定是通过长期的探 索、试验,并经过实践检验,得到行业内部和广大客户公认的产品或服务。这些具有比较优势的 产品或者服务,对于适应的对象,就可以产生良好的使用效益,赢得一部分忠实客户。 在理财领域,也莫能外。 经过近十年的发展,银行系理财产品成为理财大军中非常重要的一支力量,吸引了众多客户 和资金。理财产品队伍发展壮大的过程,也是不断弥补缺陷、发现并整改问题、不断改进和完善 、不断突出各自的特色和优势的过程。无论是国有控股大型银行,还是中小股份制商业银行,抑 或地方性商业银行,各家银行都根据自身的目标市场定位和发展规划,推出了适合自身的系列理 财产品。 在此,笔者仅就自己所知晓的工行特色理财产品,以及自己和周围朋友在使用中的一些体验,向 大家做一个简单的介绍。 灵活期限型。这类产品的特点是,操作简单,购买赎回方便,收益率依存续期间长短而定, 远高于同期活期存款。其适应群体主要为:对资金流动性要求较高的个体经营者、广大股民,以 及手上有较大笔资金,但不久将投入特定用途的群体。目前工行有三类理财产品,属于灵活期限 型。一是灵通快线无固定期限理财产品,工作时间内赎回,瞬时到账,最为方便灵活;二是步步 为盈收益递增型人民币理财产品,分5万元以上和10万元以上两个档次,收益依存续时间不断递增 ,工作日内赎回,次日到账;三是类基金型理财产品,每周开放申购赎回,公布净值,收益随存 续期递增。三类产品有一个共同的特点:理财人士可根据自身需要,选择部分赎回,其余的继续 滚动计算收益,便于大家合理安排资金,在保证流动性的基础上,获取较高收益。 长期滚动型。增利和尊利系列。这是工商银行两款具有明显比较优势的产品。其特点有四: 一是长期滚动发行,有一套比较成熟的管理经验和完善的管理办法,收益稳定且较高,截止目前 ,从来没有未达到预期收益的情况;二是从40天到360天,有多个档次,客户选择面较广。三是入 账和赎回均为T+1,没有一般产品一周左右的募集期和等待期,客户资金利用率更高。四是如果到 期由于种种原因没有赎回,则依然按照本款产品的收益率计算产品收入。这对于那些到期后计划 用钱但还有个过程、或者打算将其他即将到账的资金合并进行理财的客户来说,是很好的选择。 因购买新的短期产品收益无法相比,所以可以到期后暂时不赎回,而是依需要提前一天赎回,既 有利于资金安排,又能获取较高收益。增利的发售对象是资金在5万元以上,50万元以下,希望通 过持续理财,实现保值增值的客户群体;尊利的发售起点是50万元以上的高净值客户。两大类产 品在结构、期限、投资方向、收益稳定性上大致相同,只是尊利因申购起点更高,收益率要高于 增利产品。理财人士可以根据自身资金情况,选择购买。 保障本金型。即保本型,在工行标识为BB类产品。这类产品的特点是:100%保障本金,期限 一般不会太长,有35天以上,一年以下的各类产品。因为其100%保障本金的特点,一般情况下, 其收益率略低于同期次产品。其适用对象为:资金5万元以上,畏惧风险,希望在稳定保值的基础 上,获取高于银行存款利息的客户。以中老年客户、初涉理财市场,缺少理财相关知识和经验, 惧怕风险的客户为主体。 期次产品型。这是一款比较活跃、发售期次较多的固定收益型产品。此款产品主要用于投资 银行间债券市场、货币市场基金、债券基金、质押式回购、银行存款等货币市场交易工具,风险 较低,因而收益相对稳定。客户可以根据自己的流动资金情况,结合短、中、长期财务计划,选 择购买本款产品。 浮动收益型。此类产品一般是挂钩信托产品、黄金、股票等收益较高、风险也较大的产品。 分保本浮动收益型、非保本浮动收益型两类。前者保证本金,一般也能保证最低收益,相对来讲 ,收益率要略低一些;后者不承诺保本保收益,但在挂钩产品市场行情与挂钩走向一致的前提下 ,收益率会高于前者。目前,工商银行主要推出的是保本浮动收益型产品。 以上各型产品,都对应着不同客户的需求。近几年来,笔者的一个亲戚,也是工商银行的一 个优质客户游女士,因为其家人在外地承包装潢工程,她对理财的基本需求是要做到流动性和收 益性兼顾。根据其不同阶段的资金量、用款安排等等,笔者先后向她推介了灵通快线超短期理财 产品、步步为盈收益递增性产品、尊利和增利型产品、期次产品等供她选择。几年里,她基本上 将工商银行发行的所有理财产品都尝试运用了一个遍。几年下来,年理财累计收益率(理财产品 到期后连本金带收益再滚动购买)超过6.3%。 一番尝试后,游女士感觉到,工商银行拥有较为丰富的产品线,各种产品特色突出,优势互 补,产品链也很完整。每个人都可以根据自己的情况,进行理财产品的配置。她在体验到工行系 列理财产品的特点和良好收益后,也推荐家人和朋友来购买工行理财产品,并将自己的一些经验 分享给大家。 以上,是笔者分类介绍的工行主要特色理财产品,其实,作为全球最大商业银行,工行适合 不同人群、具有明显特色和比较优势的理财大类产品还有很多。等待大家根据自身和家庭需要, 去了解,去使用。并通过使用这些产品,得到新的理财体验和更多理财收益。 (工行网站特约作者:小禾) |
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