每年用于购买保险的钱占家庭年收入的多少比例比较合适？

如果只看定期部分，占3%~5%就足够了。但问题是只配置定期保险够不够？定期寿险倒没毛病，定期重疾险的问题就比较大了。

服务过400+中产客户，12年金融老司机，最近出版了一本书《保险应该这样买》，给2个投保案例，和3种产品类型，帮题主梳理下保险配置思路。

题主应该先问自己该买多少保额，保额是最重要的。确定保额后，如果保费预算不足（是真的不足，而不是单纯不想花钱），缩短保障年限是Plan C，Plan A是降低对公司服务能力的要求，Plan B是减少保障责任。

在探讨保费之前，应该先考虑保额多少够用，买保险不要买成心理安慰。想要保额充足，保障品质又不太差，一般是占比10%-15%。

但只知道年收入20万，这个参考信息实在是太少了，不好给建议。

就好比买房，我只告诉你有100万首付，问你我应该买多少总价的房子，不同地区银行贷款政策、个人还贷能力、房子评估价格等等都不知道，怎么算？

我在一线城市的客户，很多家庭年收入在60-80万左右，都是我给做的规划，但既有人每年在健康险和年金险上支付总共20万保费，也有人每年只拿6万多保费。

为什么？家庭情况不同、需要的保障额度不同、保费承受能力不同。

年收入60万，总保费20万的家庭，既没有房贷也没有车贷，都在体制内工作，不仅不需要赡养父母，父母还能帮衬一些。

他们用10万保费来保障一家四口的重疾、身故、伤残三大风险，重疾险买的都是保终身的储蓄型产品，并且挑选服务实力较强的公司。10万保费来保障个人养老、孩子教育，以及为孩子存储婚前财产。

年收入80万，总保费6万的家庭，马上面临换大房子，保费支出有限，但是又面临较大的风险，对保额需求很高。

所以他们把全部保费都用来保障重疾、身故、伤残三大风险，重疾险买的是储蓄型和消费型产品搭配，并且大多是网络上的产品，主要关注保费，对公司服务实力没要求。

具体到题主问的年收入20~30万的区间，不知道题主是否已婚，结合我给客户做规划的经验，先给2个单身人士投保的案例。

案例1：年收入20万，30岁单身男士

这位男士30岁，在北京从事咨询方面工作，年收入20万元左右，年支出10万左右，未婚，租房，没有房贷，父母在老家，都有养老金。

他单位的团险非常好，有30万保额重疾险、100万保额定期寿险，还有一份5万保额的高端医疗险。

查漏补缺：

1、单位100万定寿团险留给父母基本够用。 2、团体重疾险保额较低，补充50万保额，到80万元，相当于年收入的4倍； 3、没有意外险，补充一份100万保额意外险。 4、单位的团体高端医疗险保额太低，只适用于看门诊，住院不够，补充一份只保住院的高端医疗险。 5、做个强制储蓄计划。

这位男士对保险公司服务水平有要求，所以重疾险选择了中粮集团和英国皇家保险服务提供商英杰华集团合资的中英人寿，高端医疗险选择了著名的美国信诺和招商银行合资的招商信诺人寿。

重疾险选择保终身、储蓄型产品。

健康险（重疾、意外、身故）总保费1.8万元，占年收入的9%左右；储蓄险总保费2万元，占年度结余的20%。

这位女士在上海从事销售类工作，年收入30万左右，每年开销15万，两年前已经配置过50万保额的消费型重疾险、100万保额的意外险、一份百万医疗险。但感觉保额不够，想要追加。

查漏补缺：

1、100万保额定期寿险，万一自己不幸身故，用来给父母留养老钱。 2、重疾险已有50万，增加50万，至100万，相当于3倍左右年收入； 3、意外险已有100万，增加100万，至200万，6级伤残可赔100万，相当于3倍年收入。 4、配置养老金保险，退休后每个月给自己补充1万块钱养老金。

重疾险和养老金保险都是配置的保终身的产品，为控制保费预算，重疾险选择消费型。

健康险（重疾、意外、身故）总保费15623元，占年收入的5.2%左右；养老年仅险总保费5万元，占年度结余的30%。

如果是已婚人士，则要看在家庭总计20万的年收入当中，夫妻各自占比是多少，来进行规划。

如果你需要的保额比较高，但保费预算又比较紧张，有三种方式来控制预算：缩短保障期限、减少保障责任、降低对公司的服务能力要求。

我不建议缩短保障期限，建议减少保障责任、降低对公司的服务能力要求。

以重疾险为例，比如30岁的男性，保费预算充裕，就选择产品1：保障齐全、保障终身的储蓄型重疾险，有大病赔100万，没大病也不会白交保费，会在身故后赔100万给家人。30年交费，每年保费约2.38万元。

保费预算紧张，可以选择产品2，保终身的消费型产品，砍掉了身故赔付，有大病赔100万，没大病就当保费消费掉了。30年交费，每年保费约1.32万元。

保费预算更紧张，可以选择只保到70岁的定期产品，砍掉了70岁之后的保障，70岁之前得大病赔100万，70岁后不管。70岁之前患重疾的概率比70岁后低，保险公司赔付概率也低，所以保费更便宜，30年交费，每年保费0.94万元。

题主可以看到，前面两个案例中配置的都是终身重疾险。如果配置定期产品，只保障到70岁，保费还能下降。但我一般不建议买定期产品。

定期重疾险唯一的优点就是便宜，但浑身都是缺点，特别是70岁以后就没有保障了。

而70岁之后，身体健康越来越差，患重疾的风险越来越大，对重疾险的需求仍然很高，所以要以终身重疾险为主要基础配置。

某社交平台有人提出这样一个问题：“倾家荡产治疗患癌症的老人值得吗？”，其实反映的，就是年轻人在生活压力之下，难以两全的现实。

所以在年轻时，多承担一点压力，趁着保费便宜，提前准备好自己的终身保障，相当于给自己积攒了一个专用的大病基金账户，将来也可以减少对自己养老金的消耗、和子女的经济负担。

定期产品只适合作为搭配，不适合作为主力。

现在有些网络重疾险产品，比如信泰达尔文焕新版，在60岁之前额外赠送80%保额，相当于额外赠送了你一份36.8万保额、保到60岁的定期重疾险。是很不错的终身+定期的搭配选择。

按照服务能力，保险公司可以分为三类：

平安人寿代表第一类，成员包括国寿、平安、太平洋、新华等，知名度很高，经营时间长，成立于1990年之前，规模大。有足够的资本匹配人力物力资源来做服务，服务实力不会弱。

中英人寿代表第二类，成员包括中英、中意、工银安盛、同方全球、中荷、光大永明等，本身知名度一般，但股东知名很高，都是老牌垄断性央企、国企与世界顶级保险公司合资的。

这类合资公司有强大的服务文化，移植的都是外方股东世界顶级保险服务体系，服务实力会很强。

比如中英人寿就是国家粮仓中粮集团和英国300年以上的保险集团英杰华合资。

昆仑健康代表第三类，成员包括信泰、复星联合、昆仑健康、三峡、百年等，知名度一般，但最近几年通过网络营销变身网红，一般都是民营公司小型公司，经营时间短，三峡、复星、北京人寿都成立于2017年及之后。

这类网红公司，以节省成本、网络拓客为经营战略，服务不会是它的主要卖点，低保费才是。

以终身、储蓄型重疾险为例，三类公司产品保费（及保障责任）差距如下：

同样是30岁男性、交30年保费，100万保额，平安人寿平安福21每年交24208元，中英人寿至尊保每年交23800元，昆仑健康普惠保多倍版每年交20550元。

对于年收入三四十万以上的家庭，有资格做平衡。建议在品牌不错的情况下，选一个保障责任也不错的产品，比如中意人寿的悦享安康全能版、中英人寿的至尊保、同方全球的新康健一生多倍保，都是比较好的平衡点。

对于年收入三十万以下的家庭，建议放弃对公司的要求，以产品本身为主要考虑因素，同时因为昆仑健康这类公司服务实力较弱，一定要有个靠谱的业务员来服务。

消费型重疾险不包含身故责任，一生未患重疾，就当保费白交了。

虽然保障责任少了一大块，但保费也节省了30%左右，适合收入刚起步的年轻人。

当然市面上能销售消费型重疾险的公司一般都是网红公司，服务实力一般，也是要注意得有个靠谱的业务员来服务。别都发生重疾了，还要自己去找保险公司理赔，甚至发生理赔纠纷了还要自己去 PK.

到底花多少保费来买保险，问别人是没什么意义的。就好像小马过河，河水到底深不深，看自己身高。

别被别人左右你的思想，既不要被我左右，也不要被你身边其他人左右，想想你的家庭到底需要多少保额，才能保护多年奋斗甚至两代人努力才买来的房子，才能给孩子一个确定的成长环境，才能不负自己多年的沉淀？