盯风险账户 防电信诈骗

来源：中国银行保险报时间：2023-11-22 08:04

□王璇 记者 章丽铃

“对公账户查账的流程较为复杂，这成了骗子的突破口。”在近日举行的安徽省银行业协会支付结算委员会2023年第二次会议（以下简称“会议”）上，多家银行机构表示，从各自业务中电信诈骗涉案账户数量变化形势看，主要集中在对公账户和新开账户上，其中，对公涉案账户呈明显反弹态势，法人被骗比例增大。

探索预警反制体系

今年，安徽金融监管部门联合公安部门开展“断卡”行动，7月17日至8月17日，全省共对1.9万名电信网络诈骗潜在被害人采取保护性措施，紧急止付7.1万个银行账户，日均保护 612名预警对象、止付2242个银行账户。与采取保护性措施前相比，预后被骗损失金额减少921.9万元、同比下降49.6%，预后被骗人数减少534人、预后被骗率下降51.5%。

安徽省联席办、省公安厅刑警总队侦查一队队长、三级高级警长周金武介绍，1-7月，全省公安机关共起诉1.17万人，同比上升52%，尤其是夏季治安打击整治专项行动开展以来，全省公安机关以“断链”行动为抓手，开展省内区域会战，持续组织大案攻坚，已抓获各类涉诈犯罪嫌疑人2927名，抓获行业内鬼5名，打掉诈骗、引流跑分等各类团伙260余个。

虽然“断卡”行动取得一定成效，但安徽省涉“两卡”犯罪形势仍不容乐观。上半年，国务院联席办下发安徽省涉案个人银行账户1.28万个、同比上升16.5%，安徽省商业银行用户中有6.2万名被骗。

针对当前涉案账户持续上升反弹并向存量账户扩展蔓延的趋势，安徽省银行业协会举办本次会议，国家金融监督管理总局安徽监管局、安徽省打击治理电信网络新型违法犯罪工作联席会议办公室、安徽省联社及10家银行的代表共同参会，探索构筑联防联控的预警反制体系。会上，多方达成共识，以“防为主、防为上”，最大限度压发案、减损失。

智能化防控

互联网通信技术的快速发展，给人民生活带来便利的同时，也让不法分子有了可乘之机。买卖银行结算账户并利用金融服务转移诈骗资金，成为不法分子实施犯罪活动的关键一环。

“电信网络诈骗借助银行账户的主要表现形式，是利用网银渠道进行资金快速转移。”国家金融监督管理总局安徽监管局相关负责人认为，网银安全是防范账户资金安全的重要一环。对于商业银行来说，提高科技创新能力、防范支付结算风险，是阻断电信网络诈骗资金链的重要手段，可从源头遏制涉案账户蔓延。

据了解，涉案账户特征主要表现为低资产、低频交易、小额试探、异常调整等，多家银行机构均表示正根据该特征完善账户监测模型，提升模型触发和处理的时效性，提高对涉案账户的命中率。

工行安徽省分行打造出“融安e信”数据平台，将公检法、税务、征信、银行等多部门的黑名单信息纳入平台进行汇总分析，通过智能控制系统进行风险识别、风险预警、风险防控。

建行安徽省分行开发模型筛查平台，对一些重点地区加强风险预防；邮储银行安徽省分行建立账户风险防控系统，研发预警模型，进行风险评级、集中排查处理。

徽商银行建立智能语音系统，已完成智能语音全行推广应用工作，目前正积极利用该系统推广二次核实系统功能，人工替代率稳定保持在82%，进一步提升了新开户尽职调查工作的质效；8月中旬已经完成潜在受害人保护性止付系统的批量处理改造，有效保护了潜在受害人的资金安全。

分类治理风险账户

存量账户治理方面，交行安徽省分行加大对余额10元以下的长期不动账户的管控力度，暂停账户非柜面交易。对低资产无交易客户、大中专院校学生、部分流动性高的代发单位代发停发账户提数，分级分类设置0-1万元日累计非柜面限额方，今年累计管控存量账户282万余户。

支付结算风险方面，工行安徽省分行按照客户风险等级给予不同的网银限额，对于交易异常、长期网银限额超出实际业务需求的账户进行额度下调，在确保满足客户业务需求的同时，有效压降账户支付风险。

值得关注的是，农商银行客户众多，且主要分布在乡村地区，防护难度较大。对此，安徽省联社制定了安徽农商银行系统银行结算账户分级分类管理办法，根据客户业务规模、实际需求、职业等因素，强化对公账户和个人银行账号尽职调查，实施分级分类差异化管控。

“农村客户金融和法律知识欠缺，我们建立银行账户分级分类管理机制，确保账户功能与客户风险相匹配，既杜绝了‘一控了之’‘一封了之’，又实现账户管控和满足客户需求‘两不误’。”安徽省联社相关负责人介绍。

据了解，多家银行已开展专项整治行动，初具成效。徽商银行排查出1493户涉诈涉赌账户并进行管控，清理存量账户265.63万户；交行安徽省分行单月涉案账户数量回落至每月70余户，同业占比3.24%；工行安徽省分行1-7月整体涉案账户的下降幅度同比接近64%。

“银行账户优化服务与风险防控工作任重而道远。”安徽省银行业协会副秘书长阮磊表示，银行机构应聚焦三道防线。把好开户审核关，从源头防控；持续清理一人多户，降低存量账户的涉案风险；持续落实定期回访制度，对异常账户及时采取适当的管控措施。