银联贷记业务和借记业务分别是什么意思？

最近几个月在研究银联贷记业务，我来写点更深层次的回答。

所谓银联贷记业务，就是代付业务。比如2018年1月，星展银行公号称，星展银行成首家接入银联贷记业务的外资银行。

具体内容：近日，星展银行（中国）有限公司与银联商务合作，为企业商户提供线上、线下及移动端的综合收款解决方案。同时，星展银行是首家接入银联贷记业务的外资银行，让企业轻松完成大批量境内公对私付款交易。

通过银联贷记业务，企业可批量向个人银行卡实时进行跨行款项划付，不需要收款行行名及分支行信息，只需要收款人名及卡号就可完成支付，减少数据录入工作并降低管理成本。配备了银企直联渠道的企业客户更可以享受7 * 24的付款服务，解决了企业客户在周末或节假日不能进行公对私跨行付款的问题。

不过，今年以来，对于银联贷记业务（特别是无交易背景的贷记业务），央行的监管思路有了变化。

央行文件称，自本通知印发之日（即1月20日）起，银联停止新增银行间无交易背景的贷记业务种类，并与清算总中心加强合作，于2020年底前将已开展的转账汇款、保险理赔（分红）、政府服务、工资发放和信贷发放等银行间无交易背景贷记业务（“云闪付”业务和ATM转账业务除外）相关资金清算逐笔交由清算总中心处理。

这个业务背后则是，“近年来，银联搞了贷记业务，实际上就是代付业务，发展较为迅速。举个例子，在这个模式下，付款人通过A银行给B银行收款人100万元，银联和银行有个约定，B银行先垫资给收款人100万元，付款人的100万元实际上还在银联这边，银联在A银行设立资金存管账户，第二天银联再把100万元给到B银行。”上述股份行总行资深业务人士说。

上述股份行总行资深业务人士分析称：“核心在于，对银联来说，市场上那么多银行，资金量巨大，可以享受这些存款的利息收入，测算估计几十亿；银联在多数银行都设立了资金存管账户，对A银行来说，有了存款，可以满足行内考核要求；对B银行来说，虽然没什么好处，但银联信用在，愿意垫资。所以，大家都很喜欢这个模式。”

“银联作为清算机构，能否在银行开立这样的资金存管账户？这些资金并非银联所有，银联能否享受这些存款的利息收入？值得商榷。”多位业内人士抛出了疑问。

详见：

21世纪经济报道记者 谢水旺

《刚刚，央行下发通知，叫停了这一业务！银联迅速响应》