一家数字银行的澎湃生长

当前，全球重大前沿技术和颠覆性技术快速突破，每一轮科技革命的爆发，产业都会随之进行深度的变革，绵延百年的银行业在金融服务方面的更新迭代速度更是飞快。

在互联网发展初期，行业趋势是线上化，网上银行成为银行业“摧城拔寨”的利器。如今已进入移动互联网时代，人工智能技术、大数据能力让微众银行、网商银行、金城银行等一批数字银行崛起，它们让大家看到了另一种银行经营模式——即，没有实体网点，利用纯线上渠道为广大企业与消费者提供数字金融服务。

以金城银行为例，不久前，该行的中小微企业注册用户成功突破200万户，向中小微企业累计发放贷款超过2000亿元。凭借上线仅两年半的数字信贷产品——“金企贷”，金城银行充分展现出“后发优势”，不仅成功走出了一条数字银行差异化发展之路，更证明了数字金融与普惠金融融合发展模式的可持续性。

数字科技锚定发展方向

金城银行成立于2015年4月，是银保监会批准设立的商业银行。过去几年，数字化浪潮席卷了各行各业，如何以金融服务为切入口、以数字技术为驱动力，着力提升金融服务质效，服务更多产业实现数字化转型，成为了市场各方主要发力的方向。2020年8月，经银保监会批准同意，金城银行成功引入三六零安全科技股份有限公司作为第一大股东，整个银行由内而外硬核换芯，新金城的故事也就此展开。

普惠金融可持续发展是世界性金融难题，其原因之一是在传统银行模式下，服务普惠人群往往意味着高成本、低收益，金融机构的服务难以持续。而在我国，以中小微企业为服务重点，包括农民、城镇低收入人群、贫困人群在内的特殊群体都是普惠金融的重点服务对象。如何让上述人群获得普惠金融服务，对金融机构来说，服务的覆盖率、可得性、满意度都是面临的现实难题。

如何破解？过去数年，这一话题不断被提及，并已上升至顶层设计的高度。从2013年11月党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，到2015年，国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，再到2023年国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想。近日，中央金融工作会议要求做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇“大文章”，对普惠金融高质量发展提出了全新要求。

如今，以大数据、云计算、区块链以及人工智能为主要代表的数字技术，能够有效降低普惠金融的风险识别成本、数据处理成本以及传统经营成本，把复杂的传统金融服务简单化，进而实现降本增效，在业内被看作一条解决普惠金融难题的新路，这也与金城银行的发展方向颇为契合。

结合自身资源禀赋和行业发展趋势，金城银行锚定数字化发展方向，把“数字化服务实体经济和老百姓”作为自身的时代使命和立行之本，以“在线化运营、数字化服务、国际化探索”为自身的差异化定位和特色化经营之道，以打造一家“世界领先的数字银行”为目标，致力于通过数字化方式为全国的中小微企业及广大消费者提供安全、高效、便捷的数字金融服务。近年来，基于自身作为数字银行所积淀的科技优势，金城银行以数字科技作为驱动业务发展的核心引擎，探索践行普惠金融、服务实体经济的新模式，蹚出了一条商业可持续、服务高可得的数字普惠金融发展新路。

数字银行支撑实体经济

实体经济是立国之本，做大做强实体经济，不仅能增加有效供给，还能保障和改善民生，而作为实体经济“毛细血管”的中小微企业不仅是普惠金融重要的服务对象，也是金城银行深耕细作的重点领域。

在传统银行模式下，给一家中小微企业发放贷款，最终获得的收益可能还覆盖不了前期实地调研的成本，而且在这种传统作业模式下，银行难以得知中小微企业究竟有哪些资产，风险识别困难，很难给出信贷额度。由此可以看出，无论是成本还是收益角度，对于传统作业模式来说，这都不是笔“划算”的买卖。只有成本足够低、覆盖面足够大，才能让普惠金融业务可持续，这其中，数字化手段会起到关键作用。

数字化之于银行俨然是大势所趋，但如何实现数字化，不同的银行有不同的选择。作为一家数字银行，近年来，金城银行大批量、成建制引进数字科技与数字风控人才进行自主研发，科技风控人员占比从不足10%快速攀升至近60%。金城银行潜心钻研技术创新，构建数据底座，充分利用数字化技术独立研发建设了线上融资全流程数字化管理系统，推出重点面向制造业、批发零售业等实体经济领域企业的数字信贷产品——金企贷。

金企贷是国内首款将额度提高到500万的数字信贷产品。市场上，针对中小微企业主体的数字贷款产品，要么授信额度低，要么需要抵质押物，要么借还款方式不灵活。金企贷通过综合运用各类数字技术，首次将信用贷款产品的额度提高到500万元，让中小微企业享受无需抵质押、无需线下开户、全天候、数字化、在线化的服务，也能使其获得合适的授信额度，一次性满足中小微企业用款需求。

对于新技术，金城银行有着极强的感知力。借助机器学习、深度学习、图计算、远程身份认证、企业知识图谱、流计算、金融私有云、分布式风控等先进的金融风控技术及工具，金企贷能够有效地解决信息不对称问题，降低企业申请的门槛。与此同时，金企贷独创了“3D”全景大数据风控模式，综合数十个合法数据源维度，针对“企业主+企业”进行双重风控建模交叉验证，同时从宏观经济、行业周期波动、未来发展趋势等多维角度进行综合分析，持续提升大数据风控的效率与精准度。

天津固垣建筑工程有限公司是一家主要从事交通基础设施工程建设施工的创业型公司，企业服务对象主要是政府及央企，企业正在推进多个市政道路道桥翻新修复维护工程以及乡村道路升级改造工程，业务资金周转紧张。企业负责人陈晓伟抱着试一试的态度，打开手机申请了“金企贷”，几分钟就拿到了授信额度，极大地便利了企业生产经营活动。

像天津固垣建筑工程有限公司这样享受到“金企贷”便捷服务的中小微企业还有很多。依靠扎实的数字能力基础，三年来，金城银行不断刷新着金融服务实体经济的效率，实现着澎湃的生长。截至2023年12月初，金城银行中小微企业注册用户数量成功突破200万户，累计发放贷款超过2000亿元，为解决中小微企业的短期资金需求提供了极大便利。与此同时，金企贷也通过随借随还的创新模式，有效降低了中小微企业实际利息支出，数据统计显示，金企贷客户单笔利息支出不足500元的占比近50%，金城银行利用数字技术与金融科技手段，努力实现数字金融“既普又惠”。

数字金融驶入快车道

在今年9月举办的2023中国普惠金融国际论坛上，全球中小企业金融论坛首席执行官卡马尔•萨利姆（Qamar Saleem）曾表示，五年前，在全球的数字化银行不到150家，现如今，这个数字已经达到了451家。这意味着，这些年来越来越多的银行正通过数字化技术推动普惠金融服务扩面提质，整个金融业数字化转型提速。

在监管强势、竞争激烈的银行业寻求数字化创新，并不是一件容易的事，它要求“革新者”拥有强大的技术支撑。还是在今年9月，全球中小企业金融论坛对于金城银行的技术能力给予了足够的肯定。在这个由世界银行集团成员国国际金融公司（IFC）发起的活动上，金城银行凭借其数字风控能力和数字化服务实体经济的成绩荣获了“2023年度中小企业金融机构荣誉提名奖（亚洲）”，成为继网商银行和微众银行之后中国第三家获得该殊荣的数字银行。

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融业的天职。这些年来，国家支持“数字金融”快速发展。党的“二十大”报告提出，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。今年“两会”上，如何持续提升金融服务实体经济的质效，尤其推动数字普惠金融发展、激发金融机构供给侧的创新动力也都是重要议题。不久前召开的中央金融工作会也把“数字金融”列入五篇大文章，体现出中央层面对这些领域的高度重视。可以预见，数字金融将驶入更快车道。

回溯金城银行近年来的发展历程，以服务实体经济为本，以数字化创新为基，在响应国家政策发展的同时，也为全球视角下的数字银行业发展提供了可参考的样本。未来数字银行会变成什么样子，或许，金城银行会给出一个可资借鉴的答案。